央行降息保险公司扛不住了平安一分红险产品.. - 李连杰的主页
央行降息&保险公司扛不住了
平安一分红险产品被迫停售
　　本报讯（记者&林海）&&近日，福州市平安寿险客户林小姐收到该公司发出的短信——“2月12日，平安人寿公司的“富贵人生”就要停售了。”这是央行大降息后，首款宣布要停售的高利率保险产品。
　　因为该产品的年利率远远高于去年11月27日大降息后银行一年期固定存款利率。如果不停售，平安公司该产品就要亏本了。除了平安寿险，大降息也同时灼伤了其他同行，行业内将会陆续被迫停售部分高利率的产品。
　　据记者了解，平安寿险即将停售的这块保险是一款储蓄返还分红型险种，生生有息的利率是4.5%。由于去年11月27日的大降息后，银行一年定期利率仅2.25%，如果不停售，意味着该险种要大亏本。砍头的生意有人做，亏本的生意没人肯。
　　说来，平安也很无奈。据记者了解，“富贵人生”的前生是&“财富一生”&〔两全保险（分红型）〕，是平安人寿保险公司在2006年份推出，年收益为3.5%。当初非常热卖。
　　可是好景不长，随着2008年之前的不断加息，“财富一生”&3.5%的年收益被银行一年期固定存款的年利率远远地抛在了后面。为了重新与市场接轨，2007年，平安对“财富一生”进行了升级换代并停售，于是就有了“富贵人生”，用4.5%的生生有息利率取代了原来的3.5%，与市场接近了。
　　去年的降息，狠狠地灼伤了保险公司。嘉禾人寿福建省分公司保险规划师杨翠表示，如果长期处于低利率阶段，寿险公司的固定投资收益率将处于下降通道中。不仅仅是平安，其他首先公司之前针对加息推出的高利率产品，肯定也会扛不住被迫停售。
　　“保险产品停售，压力来自于央行大降息。而主要罪魁祸首还是蔓延全球的金融危机。”平安寿险福建分公司销售主任雷女士这样说。央行降息利好分红险 股市走牛可多关注-分红险-金投保险网-金投网
央行降息利好分红险 股市走牛可多关注
来源：今晚报编辑：
摘要：所谓分红险是指保险公司在每一个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式....
日前，央行在宣布年内第二度降息之后，再次强调后续仍将执行&稳健的货币政策&。不足半年时间里的三次降息、两次降准后，股市持续走牛，对普通市民来说，投资类有了比较明显的优势。业内普遍认为，央行降息将促进资产投资更快速地从低收益向高收益、固收类向权益类转型。
央行降息利好
所谓是指在每一个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种。在目前的统计中，分红、分红、分红两全险及其他有分红功能的都被列入分红险范围。
从整个保险市场角度来分析，分红保险因其能够在为人身提供保障且不浪费任何保险费的同时，还能够作为一笔储蓄，所以能够赢得越来越多的投资者关注。众所周知，保险业是双端驱动型产业，包括投资端和承保端。业内普遍认为，央行降息将促进保险资产投资更快速地从低收益向高收益、固收类向权益类转型。据最新数据显示，2014年保险行业的权益类资产结构占比10%左右，而整个投资收益率为6.3%，这一数据已经是近年来的最好成绩，而且有专家预计2015年会提升到15%左右。聚川理财专家李健表示，央行的此次降息将会加速这个转型的过程。这也意味着未来的收益率会水涨船高，更有利于购买分红险的保险消费者。
白领刘先生告诉记者，过去他把闲散资金统统放进&余额宝&&理财通&，那时此类货币基金的预期收益率往往超过6%，但现在预期年化收益率纷纷在4.5%上下徘徊。&既然是想储蓄，当然是收益越高越好。我现在买了一份，收益率达到了6%，而且还具备保障功能。&根据各险企披露的数据，多数万能险产品今年3月份的收益率维持在5%以上，7款产品二三月份的结算利率出现上升，收益率达到6%的产品不在少数。珠江人寿的汇赢1号连续夺冠，拿下7%的稳定收益，该险企的其余产品也取得了不俗的成绩。
据记者调查，目前多数公司推出了不少高现金价值类产品，最为普遍的是两全型分红产品。由于产品本身更侧重收益且产品本身年限较传统保障型产品更短，因此赢得了客户的认可。再加上今年年初，向各人身险公司下发了《中国保监会关于万能型费率政策改革有关事项的通知》，并于春节前正式放开万能型人身保险的最证利率。目前，各家保险公司推出的万能险的实际收益一般在4%以上。
分红方式也会影响收益
我国从2000年开始销售分红保险，经过十几年的迅猛发展，分红险已成为寿险的主流产品。目前的分红方法有五种：一是现金红利法，这是以年度现金分红的方式分配红利。在现金红利法下，保单持有人可选择以现金支取红利、抵交保费、将红利留存公司累计生息、购买交清保额等方法支配现金红利。现金红利的选择比较灵活，可以满足客户对红利的多种需求。北美地区寿险公司通常采用这种红利分配方法。二是增额红利法，它以增加保险金额的方式分配红利。保单持有人在发生保险事故、期满或退保时以保额或退保金的形式领取分配到的红利。增额红利由年度增额红利、特殊增额红利和终了红利三部分组成。三是年度增额红利，它每年以一定的比例增加保险金额。四为特殊增额红利，这只在一些特殊情况下，如资本市场出现异常表现或政府税收政策变动时将红利一次性地增加保险金额。五是终了红利，一般为已分配红利或总保险金额的一定比例，将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，减少了保单期间内红利来源的不确定性，使每年的红利水平趋于平稳。英国寿险公司通常采用这种红利分配方法。
据业内人士介绍，分红保险的关键是分红政策。保险公司订立分红政策，需要协调市场竞争和经营成果，平滑长期与短期的关系，平衡客户与公司的利益。分红政策的订立和监管，是公司管理、的焦点所在，也是分红保险报告制度的关键。
分红险的收益，分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2.5%。聚川理财专家李健先生认为，事实上，由于分红险每年分红水平并不固定，保险公司并不会给予许诺。如果投资者在购买分红险时发现业务员口头承诺某款分红险产品的收益与年化收益率有多高，那么就需要提高警惕了。李健表示，投资者购买分红险，不论是哪种分红方式，都需要明确分红是具有不确定性的，关键在于险企的运营状况，不要被分红方式表面上的差别或红利演示表所迷惑，更不能只听业务员的口头承诺就匆忙投保，购买分红险前应该对这个保险公司的运营情况和投资盈利水平做个了解。
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意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
意外保障/飞机意外伤害：被保险人以乘客身份乘坐合法商业运营的客运飞机，并遵守承运人关于安全乘坐的规定，自持有效机票检票并进入所乘客运飞机客舱时起至抵达机票载明的终点离开所乘客运飞机客舱的期间内遭受意外伤害，导致身故直接给付保额，导致残疾则按比例给付。
意外保障/航班延误：被保险人乘坐航班抵达目的地时延误4小时及以上（不含航班被取消、变更或起飞后发生返航、备降）；
意外保障/航空意外身故：被保险人每次以乘客身份乘坐从事合法客运的国内民航班机，自持有效机票到达机场通过安全检查时起至飞抵目的地走出民航班机舱门时止的期间内，遭受交通事故导致的保险责任；
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/飞机意外：被保险人以乘客身份并持有有效机票双脚进入客运民航班机的舱门时起至飞抵目的地双脚走出舱门时止的期间，但在到达目的地前，被保险人双脚走出客运民航班机机舱到双脚重新进入客运民航班机机舱期间除外，遭受的意外伤害事故
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降息周期下分红险更适合储蓄投资
[导读]：专家提醒，如果个人财务状况不够理想，或者在缴费期限内将会发生可预见的收入震荡，再或者在很短的时间内就将有大笔的开支需要现金流支撑，那么这样的客户在购买分红险之前一定要慎重。
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　　【专家点评】华夏人寿总精算师张科：&夏女士所存保费仅40多万，即可领取200多万现金红利，这就是分红险的优势，尤其是从小开始投保，不仅领取的红利时间长，而且获取的现金红利也多。交纳的保险费不增加，但得到的保障却通过分红不断上涨，并且复利上涨。&
　　北京分公司金牌讲师刘国琴认为，分红险适合那些个人经济状况良好，长期收入稳定，并且想为未来较远的某一时间点（如子女的教育、婚嫁，自己的养老等等）提前做准备的客户，尤其适合年轻且需要保障期限长的客户。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
　　名词解释
　　【分红保险】是保险公司年经营收益扣除相应的成本后的部分称为可分配盈余，根据国家要求将可分配盈余的70%根据每张保险合同对公司贡献程度进行收益分配，分红分为现金形式和购买新增保险金额方式。目前保险公司的非消费型的保险产品基本都有分红方式，例如保险、养老金、、理财产品等等。除了年度分配的新增保险金额之外，保险公司还会分配一笔现金终了红利。
　　购买分红险小贴士
　　专家提醒，如果个人财务状况不够理想，或者在缴费期限内将会发生可预见的收入震荡，再或者在很短的时间内就将有大笔的开支需要现金流支撑，那么这样的客户在购买分红险之前一定要慎重。
　　投保人选择分红保险首先是保险，其次才考虑储蓄和投资功能，不应对短期的收益看得过重。短期内有大笔资金需求的家庭应慎购分红险，因为如果在短期内中途退保，只能按保单的现金价（210，-0。02，-0。01%）值退费，可能连本金都难保。
　　依据中国保监会的规定，保险公司不能对分红保险的分红水平进行预测和承诺，即便以往的业绩确实较高，也不能保证以后仍会维持较高的水平，因此在购买分红保险时，如果个别营销员以较高的分红许诺作为诱导，市民不应盲目听信。相反，要注意了解各寿险公司的经营业绩。
身故/残疾保障
所交保费与现金价值的较大者
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（所交保险费-部分领取金）与保单的账户价值取大者（18周岁前）；150000+保单账户价值（18周岁之后）
身故/残疾保障
所交保险费与现金价值去大者
所交保险费
交通意外保障
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身故/残疾保障
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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导读：提升寿险产品竞争力。当前分红型寿险产品仍然占保险销售的主要部分,2010年加息周期以来保险销售进入寒冬,其原因之一就是与银行理财产品相比竞争力弱化。降息有利于缩小保险产品与其它理财产品收益差距,提升吸引力,保险销售将进一步回暖...
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