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你好，我想问，公司为员工购买了意外险，现在员工工作中受伤了，保险公司的赔偿能否直接赔偿给个人
你好，我想问，公司为员工购买了意外险，现在员工工作中受伤了，保险公司的赔偿能否直接赔偿给个人
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你好，需要看保险合同的约定。另外，如果赔偿不到位，可以申请认定工伤。
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你好，可以直接给受害人
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你好，申请工伤认定。认定后，保险公司会支付。
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可以直接给受害人可以直接给受害人
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免费问律师怎样为自己和家人挑选一份合适的保险-学路网-学习路上 有我相伴
怎样为自己和家人挑选一份合适的保险
来源：QQ快报 &责任编辑:小易 &
前言 什么促使我开始了解保险？一直觉得重大疾病和意外离我们很远，直到读了大学：大二时，我们学院的学长学姐在学校东门遭遇车祸，一死一重伤…大三时，一位刚刚入学的研一师姐诊断为肝癌晚期…大四时，同届同专业的一位同学被查出骨癌…研二时，一名研一新生因为肝癌休学，一名即将本科毕业的学弟被查出白血病…这些仅仅是我们学院的例子，如果范围扩大到整个学校，例子会更多。20年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会十分惊讶，现在要是听说一个三岁的孩子得了肿瘤，也许已不再惊讶。现在的空气、食品污染、学习工作压力已经让重大疾病年轻化。面对这样的环境，除了锻炼身体、健康饮食、早睡早起之外，还要做好万一的打算――万一罹患重大疾病，医药费从哪里来？身边的事例一个接一个，想想这些我就深感不安。保险公司数据说人一生患重大疾病（包括全部癌症及其他24项最常见的重大疾病）的概率是72.18%，我对此数据有所怀疑。就查到了保监会公布的中国重疾发生率表，然后进行概率计算，数据如下：换成更直观的概率图：通过以上的数据可以发现：男性和女性40岁后重疾发病率快速升高；88岁女性一生患重疾的概率是71.89%，83岁男性一生患重疾的概率是72.89%。概率这么高，其实跟“人最终都会去世”差不多，无非就是因为人的死因基本由重大疾病、意外、自杀等组成。我们并不怕死，只怕疾病和意外来的太早。放心不下含辛茹苦养育我们的父母，放心不下配偶和子女，他们在失去经济来源的情况下会不会因还不起房贷而流落街头，因没有钱而上不起学，无法安享晚年……另据WHO数据，我国每年超过20万人死于车祸……一、保险的分类及相关知识寿险，也称生命保险，以寿命为保险标的，不管是“意外或疾病”身故，都可以得到赔付（不同的保险公司有不同的免责规定，如投保2年内自杀会被拒赔；国内的保险公司中，中信保诚寿险3条免责，大都会终身寿险3条免责、定期寿险7条免责，友邦仅针对高净值传世系列提供3条免责，其他保险公司大多是7或8条免责）。8条免责条款3条免赔条款（吸毒、酒驾、战争、核爆等造成的死亡也赔）重大疾病保险是保险公司针对恶性肿瘤和心脑血管等重大疾病提供的保险产品，重疾险最大的特点是“确诊立即全额赔付”，至于受保人拿这笔钱治疗、旅游、当遗产或者其他用途，都不会受保险公司限制。终身重疾险通常还附带寿险功能，被保险人即使一生不患重疾，因其他原因死亡也会获得赔偿（因自杀、酒驾、战争等原因造成的会被大多数保险公司拒赔），可以理解为“铁定赔”的一款产品。保单还有贷款功能，被保险人可以通过保险公司贷款，作为应急周转。保监会规定的重大疾病包括25种，各家保险公司往往在此基础上扩充至90或100多种，其实保监会规定的25种就已经占98%以上的发病概率了，保险公司扩充的病种发病概率很小，如果差价太高没必要购买。确诊即给付：只要确诊的疾病是保险条款中规定的病种，就可一次性获得保险公司给付。例如：某人投保50万元的终身重大疾病保险，年缴保费1万元（共交20年），哪怕只缴费一年，只要过了等待期罹患重疾后被确诊，即可得到50万理赔。只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付，并非保所有疾病。在购买重疾险时，一定要看了解清楚保险合同条款规定的保险责任范围，同时应向保险公司告知既往病史，以免将来理赔发生纠纷。重大疾病医疗保险：被保险人患保险条款中规定的病种后，按医疗发票报销的保险。意外保险：通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾（按照国家标准分成不同的残疾等级）、意外受伤。意外死亡保险：针对因意外导致的死亡进行直接赔付。意外伤害保险：针对因意外导致的身故或残疾进行直接赔付。意外伤害医疗险：针对因意外导致的医疗费用按医疗发票报销。意外险由于是针对意外，概率较小，所以价格低、杠杆高。可根据自身的情况决定在某些方面加强保障，例如：经常乘坐公共交通工具的上班族，可加强交通工具意外险。年轻人出行频繁，高强度的运动多，发生意外的机会更多；发生意外的后果非常严重，往往令自己和家人承受不起。所以花费很少的钱配置一份综合意外险的意义很大。财产保险：包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。其他还有两全险、分红险、万能险、投连险等，多以既能理财又能提供一定保障额度为噱头，但是保障额度太低。保险的本质是对冲未来潜在的风险，它的保障价值应远远高于投资价值，所以优先配置重疾、意外、医疗保险、寿险，有多余的钱再配置具有理财属性的其他保险。理财类保险具有如下特点：养老 防止都被子女掏空信托 防止子女过早花完所有财富财富传承
《保险法》61条：保单是不存在争议的财产分配资产隔离
《保险法》第34条：保单是不被查封，罚没的财产避税
《税法》第04条：保险不需纳税且不能随意抵押婚姻资产安全
《婚姻法》18条：购买人寿保险属于个人财产收益稳定
长期跑赢银行理财常见问题：1.有没有一种保险产品，价格低、保额高、保障范围广，出险之后能够理赔，没出险就把钱还给我？答案是：没有。记住，保险公司不是慈善机构！所有的保险产品都经过精算师反复的精算，不要抱是赚保险公司钱的主意。2.哪些保险能“叠加”赔付？哪些保险不能“叠加”赔付？意外险、寿险以及重疾险，不同公司可以叠加给付（也就是说你可以买很多份，但是买的太多了保监会会调查你是不是恶意骗保），也不存在重复投保的问题。医疗险这种凭发票报销的保险只能补充赔付社保报销后的，不能重复赔付。3.重大疾病理赔和社保、商业保险报销是否有冲突？两者并不冲突。被保险人罹患大病后，重疾险一次性给付，产生的医疗费用可以再通过社保、商业医疗险报销（社保、医疗险产品都有不同的报销比例和额度。重疾险除了弥补部分医疗费用之外，重点解决康复期间的照顾费用、被保险人康复期间的收入损失。4.消费型保险和返还型保险有什么区别？消费型保险：保障期结束后，在没有理赔的情况下，没有钱返还给保险消费者的保险合同，就是如果没出险，这个钱就白花了。返还型保险：保障期结束后，在没有理赔的情况下，还有钱返还给保险消费者的保险合同。跟返还型保险比，消费型保险好像很不划算。其实这是保险公司挖的一个坑，消费型保险往往很便宜，而相同保额的返还型产品要贵很多（可以将返还型保险费用的投资收益与消费型保险费用比较一下）。消费型保险通常是短期保险，常见的是一年有效甚至更短。返还型保险通常是长期保险，多为十年、二十年甚至终身有效，终身寿险和终身重疾险往往都是返还型保险。其他术语解释：保费：是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。人话：需要付给保险公司的费用。保额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。人话：保险公司赔偿的保险额度。保险责任：保险合同中载明的应由保险人赔偿损失或给付保险金的责任。除外责任：保险合同中规定的在某些特定的灾害、事故及损失范围下，保险人不负的赔偿损失或给付保险金的责任。现金价值：指被保险人要求解约或退保时，保险人应该退还的金额。退保得到的钱需要扣除保险责任准备金、代理人佣金等，所以万不得已不要退保。免赔额：免赔额指损失额在规定数额内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。例：百万医疗险免赔额通常为1万，在1万以下的医疗费用都不赔。缴费方式：通常有趸（dǔn）缴（一次性将保费缴清）和分期缴付（按季、半年和年交）两种。犹豫期：指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。等待期：又称观察期，或免责期，指保险合同在生效的某一时间段，即使发生保险事故也不进行赔偿（通常会退还保费），这段时期称为等待期。重疾险的等待期多为90天或180天，意外险一般不设置等待期。等待期越短越好。二、怎样买保险1. 什么时候买保险？越早越好。购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，保障时间就越长。重大疾病平均索赔年龄为42岁，但是40岁时的购买费用几乎是20岁时的两倍，老年人买重疾险经常会出现保费倒挂（所交保费＞赔偿的保额），年龄大了一般就要求体检，甚至因身体原因被拒保。2. 买什么保险？家庭经济来源：重疾险+医疗险+意外险+寿险，有余力再考虑养老金等。未成年的子女：意外险+医疗险+重疾险，有余力再考虑教育金等。家中老人：意外险+医疗险。注：老年人购买重疾险费用已很高，故不推荐；儿童常见理赔原因见下图3. 先给谁买保险？先大人（谁赚钱多谁先买）→再小孩→最后老人家庭经济支柱最需要保险，而不是孩子。家庭支柱压力大、责任大，他本身就是全家人的“保险”，垮了就会影响整个家庭经济来源。给孩子投保要节制一点，先规避意外和疾病风险，最后再考虑教育金。4. 第一张保单买什么？大多数人给出的意见是意外伤害险，理由是钱少，容易负担。但是，买保险的出发点是为了进行风险管理，不是因为便宜，而是因为需要。意外伤害险只有意外死亡或者残疾时才能得到理赔，出险概率低所有便宜。而风险概率高、严重性高的是重大疾病保险。5. 买多少钱的保险？一旦患重大疾病，有三种钱是一定要花的：治疗费：必须第一时间拿出来，当前重大疾病的治疗费用一般在15~50万元，还不包括康复费和收入损失费。想要用进口药，或者病房条件更好些，费用更贵。康复费：重大疾病病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及家人的正常工作与生活，出院之后也需要很长的时间来康复。例如罹患癌症，治疗后5年内没有复发，就可以认定为不会影响寿命。5年的康复费包括护理费、营养费、生活费等。收入损失费：从得病到康复，不能工作的这段时间不能获取正常收入，以5年康复期计算，即是5倍年收入。家属因为照顾很可能也无法正常上班。虽然保额看似越高越好，但是投保超过50万元保额的重疾险，很多保险公司都会要求体检，进行筛选和风险控制，而且保额越高保费也会越贵。购买保险有一个双10定律：保险额度不超过家庭年收入的10倍，家庭总保费不超过家庭年收入的10%。购买保险，应当以不影响家庭生活质量为前提。购买保险是为了保证自己的生活质量不被小概率事件击垮，如果购买保险严重影响了你的生活质量，那还不如不买。6. 保费一次付清还是分期付？一般来说，终身健康险、终身寿险等长期性质的人身保险较适合分期交付，缴费年限越长，每年的缴费压力越小，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则后期缴费免除，同样可以获得赔偿；而对于短期健康险、意外险等适合一次性支付。其他问题：1. 可以不买终身型重疾险吗？如果你擅长投资，可以先买消费型定期重疾险，不过这类重疾险一般保障期为10年或20年，你需要自己额外储备10或20年后的医疗基金。如果你暂时真没多少钱或者还没挑选好长期重疾险，可以先买一年期重疾险，别裸着了。一年期重疾险特别便宜，但是可能随时停售，一旦停售你就要去寻找新的产品，年纪越大身体越差，再买保险很容易被拒保。2.重疾险是保死不保病吗？乳腺癌、甲状腺癌的治愈率很高的，重大疾病并不等于宣判死刑，美国癌症5年生存率高达70%。胰腺癌5年存活率不到2%，乔布斯却与癌症抗争8年，最重要靠的是钱！随着医学的发展，重疾患者的存活率也会越来越高，但费用也十分昂贵。中国各类癌症5年生存率3. 为什么买了重疾险还要买个医疗险？重疾险只保障特定的重大疾病，不能覆盖所有病种，在治疗大病的过程中，许多检查项目、进口药都是社保不予报销的自费药，这就需要商业医疗保险来补充。商业医疗险一般不限病种，而且价格很低，可以作为重疾险很好的补充。而商业医疗险一般是一年期，如果当年赔付过多有可能就会涨价甚至拒保，所以一个长期的重疾险也是不可或缺的。三、去哪买保险？当然是正规的保险公司，正规的保险公司财力雄厚，业务和产品规范，无需担忧哪天破产（事实上《保险法》规定人寿保险公司只能被合并，不能破产）。保险公司越大越好么？未必。大型的保险公司资本雄厚、历史悠久，但是产品往往比较贵，而名气、规模小一些的公司会推出一些相对价优、保障全的产品提升自己的竞争力。一般来说通常考虑国外知名保险公司（友邦、保诚）、国内大型保险公司（平安、人寿、太平、新华、泰康等）和其他“资历”较浅的保险公司（华夏、众安等）。日，“第十二届21世纪亚洲金融年会”发布的《2017亚洲保险竞争力研究报告》中国寿险十强名单如下：综合考虑保险公司的赔付能力、服务水平和产品，建议高价值的保险（寿险、重疾险等）选择知名保险公司；低价保险（意外险、普通医疗险等）选择大中型公司推出的有价格优势的产品即可。如果实在不放心，可以把保险分散在几家公司买。以平安、人寿、友邦、中信保诚四家公司的重疾险为例，50万保额分20年交，进行一个比较：友邦：我大友邦不错!中信保诚：是是，我各方面保障和你相似的情况下，比你便宜挺多!国寿：我大品牌，世界双500强，和你们比这个？切!平安：国寿都不和你们拼低价!何况我大到不能倒？国寿：兄弟你说啥？咱们俩出去单聊成吗？去香港买保险？虽然“保费低廉，保障范围广泛，收益稳定，可配置美元资产，仅三条免赔（大多数国内保险公司不赔因酒驾、战争、吸毒、恐袭等造成的伤害）”是香港保险的主要宣传语，但是去香港买保险还需要注意：服务、就医、理赔麻烦换汇率进出不方便，每人每年5万美元额度外汇局打击换汇买人寿和投资返还分红类等保险汇率变动，人民币升值的话则会损失香港人买的最多的是英国保诚人寿，其在内地的合资公司中信保诚人寿也仅三条免赔（2年内自杀、投保人对被保险人的故意杀害、被保险人犯罪又拒捕）。总之，一般人还是不要去折腾了，土豪随意。四、购买保险需要关注什么？如实告知个人健康及家族病史等与投保有关的问题不要让人代签名每款保险的保费都是精算师反复计算得出并报保监会审核的，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果某款保险保费超低，要谨慎选择，看看条款中是否有特殊约束。务必认真阅读保险合同！主要看保障范围、保障周期、缴费情况、责任免除（保险合同中规定的不予赔偿的情况，比如自杀，参与危险运动等）、特殊条款、赔付要求可以给谁买保险？本人、配偶（不是男女朋友）、子女、父母、养父母、养子女、近亲属、与投保人有劳动关系的劳动者。受益人写谁？关键在于谁在经济上最依靠你，你在情感角度上最在乎谁。不建议写年纪太小的小孩，因为年纪太小就算他得到这笔钱也是由其他人来支配。医疗险在出险时，一定要去条款约定的医院就诊，为保障权益，及时报案！报案途径：保险公司全国客服热线，接通后按提示报案，或转人工座席保单一定保存好不要一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。给孩子投以死亡为赔偿条件的保险，保额不要超过保监会要求的最高上限（10周岁以下上限20万，10-18周岁时50万），超出上限部分无效。小心意外险的“百万身价”是否仅针对个别特定意外（如航空意外、自驾车意外、交通意外），而一般意外（如溺水、跌落、中毒、火灾等）保额仅10-20万元。交通意外身故仅占意外伤害总身故的24%。注意意外险理赔条件是身故、全残还是伤残？三者差别很大。注意是否只保障意外身故，意外伤害产生的医疗费用是否保障。谨慎在第三方平台购买保险，这些平台上很多保险品种语焉不详，一旦出事，可能会在理赔环节出问题。五、其他常见问题1. 有社保还用买保险吗？重疾平均医疗费用高达16.6万元，社保医疗平均支付额度仅为4.8万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。而且社保报销必须先自行垫付，再按比例报销。社保重在保障被保险人的基本生活，对于追求高品质的人群来说是远远不够的。即使医药费单位都可以报销，但是生病期间的房贷、车贷、收入损失、家庭开支、子女上学、父母养老无人报销。2. 没钱买保险不买保险，一辈子能省多少钱？药费比保险贵多了。有人认为，平时钱都不够花了，哪来的钱去买保险啊！但是，连买保险的钱都没有，难道有钱去看病？几千块或者几百块的保费挤挤就有了，难道几十万的治疗费要靠众筹？乞讨？少喝杯咖啡，少看场电影，挤挤就能买个重疾医疗险或者消费型重疾险了。3. 货币贬值？货币贬值是世界的通病，买保险的钱会贬，放在其他金融工具里也会贬值。随着经济长期L型走势，货币贬值不会再像之前20年那么高。货币贬值并不可怕，我们身体的贬值和挣钱能力的贬值是最可怕的。买重大疾病保险，一定不是为了得病，而是为了好好活着；买意外险，一定不是为了出事，而是为了一生平安！买养老保险，说白了就是为了年老活的有尊严，不要动不动就手心朝上。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会。先写到这吧，大家如果有疑问的话欢迎与我交流。（部分图片来自网络，版权属于原作者）
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在写完这个回答的两个月后，我被确诊为癌症，成为抗癌大军中的一员，我是不幸的，我又是幸运的。&/p&&p&
我是不幸的，因为刚过而立之年，刚做父亲不久就被确诊为癌症。&/p&&p&
我是幸运的，因为我买过很多很多保险，我不用担心医疗费用的同时，还让我发了一笔小小的横财。（下面链接是确诊癌症半年写的文章）&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic3.zhimg.com/v2-05c65d8af5eab8cfc24f91ee_180x120.jpg& data-image-width=&729& data-image-height=&253& class=&internal&&林子话险：十：我给自己买了那些保险及理由&/a&&p&
简单分享下我的理赔：&/p&&p&
日申请同方全球人寿理赔，日同方全球人寿结案，获赔&b&960000元&/b&。理赔&b&时效8天（含休息日）&/b&，不清楚保险公司是否对我进行调查。&/p&&p&
日申请中国人民人寿理赔，日中国人民人寿结案，获赔&b&400000元&/b&，理赔&b&时效30天（含休息日）&/b&，保险公司调查了我就医记录，体检记录。是否还有其他调查不清楚。&/p&&p&
日申请长生人寿理赔，日长生人寿结案，获赔&b&100000元&/b&，理赔&b&时效21天（含休息日）&/b&，保险公司到我公司通过询问我的同事调查我的情况，调查了我的就医记录，并下发了理赔照会，让我提供近几年的体检报告（我回复照会并提供了体检报告相关信息）。&/p&&p& 日申请弘康人寿理赔，日弘康人寿结案，获赔&b&100000元&/b&，理赔&b&时效29天（含休息日），&/b&保险公司通过第三方调查公司调查了我就医记录、近几年体检记录信息、了解近5年生活轨迹（在两个城市待过），调查员与我面谈，询问相关健康记录。&/p&&p&
所以说我是幸运的。幸运的另外一个原因是当时购买这些保险没有瑕疵，该告知的事项都做了告知，并且前几年的体检报告非常健康。&/p&&p&
理赔的过程其实挺煎熬的。给我的感悟就是：&/p&&p&
1、当您&b&从您口袋掏钱给保险公司&/b&的时候(&b&买保险&/b&），您说的什么话保险公司都相信，保险公司认为您是这个世界上最诚实的人。&/p&&p& 2、当您&b&想从保险公司口袋掏钱给您&/b&自己的时候（&b&申请理赔&/b&），您说的什么话保险公司都不相信，保险公司怀疑您是这个世界上最会说谎的人。有些公司甚至会质疑您，要您提供相关健康资料以自证清白（自证您投保的时候没有说谎）。&/p&&p&
买保险，宁可告知多一点，买的时候麻烦点，也不要买一份本身就存在风险的保险，让理赔变得麻烦。&/p&&p&
附件图片是保险公司的赔付短信&/p&&figure&&img data-rawheight=&510& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3cd78fa04fdf_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&522& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&522& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3cd78fa04fdf_r.jpg&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&324& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-cd1d6e846742_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&522& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&522& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cd1d6e846742_r.jpg&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&454& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a675f240f2b4ef2b2aeb674ad43dc4f7_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&541& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a675f240f2b4ef2b2aeb674ad43dc4f7_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img data-rawheight=&285& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c020f4cfd56d7a0ba5bf4805_b.jpg& data-rawwidth=&503& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&503& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c020f4cfd56d7a0ba5bf4805_r.jpg&&&/figure&&br&&p&
所以说我也是不幸的，我是不幸的另外一个原因是2017年底查出来癌症，我在2016年退保了一份16万保额的重疾险，在2017年中，失效了一份20万的保额的重疾险，退保/失效就是觉得有点保费贵。如果不退保，我只是多交1年或2年保费，1万元，我就可以多拿到36万的理赔，所以说我也是不幸的。&/p&&p&————分割线——————————————&/p&&p&作为芝麻分&b&837分&/b&的非典型保险经纪人，我就通过一则理赔案例（&b&在手扶电梯上摔倒后，320.37元的保险费用支出是如何获得近18万理赔的&/b&）给大家分享一下&/p&&p&&b&保险圈子里的秘密，或则说保险圈子里面的人不愿意告诉您或是不知道的秘密；&/b&如果一句话概括就是：&b&保险公司这也不赔，那也不赔；也可以是保险公司这也要赔，那也要赔。&/b&&/p&&p&2016年，被保险人60岁，除了参加居民医保外，还购买了2份综合意外保险，1份电梯意外保险，另外还参加了夸克互助基金会，一年的保障支出总费用（不含医保）是320.37元，全部购买自支付宝的兄弟天猫平台。大都会人寿购买自大都会天猫旗舰店；中国人寿购买自明亚保险经纪天猫旗舰店，永安保险购买自开心保天猫旗舰店，具体如下图：&/p&&figure&&img data-rawheight=&361& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8ae61a2b64c5b7d6831dd6_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1171& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1171& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8ae61a2b64c5b7d6831dd6_r.jpg&&&/figure&&p&日上午，被保险人进入超市购物时，在运行中手扶电梯上行走时意外摔倒，臀部着地。（如果有空去商场看看，是不是很多人经常乘坐手扶电梯时，不抓紧扶手并行走），具体事件发生过程见视频：&b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//v.qq.com/x/page/m05407gfhg5.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&电梯意外滑倒视频_腾讯视频&/a&&/b&，从视频中可以看出，穿红衣服的被保险人前面一个老太太也在手扶电梯上行走，但未摔倒，被保险人在进入电梯行走几步后，滑倒，臀部着地。&/p&&p&摔倒后被保险人未报警，在自行联系家人前去医院急诊科，后住院治疗，因被保险人所在地为其子女工作地，非其社保居民医保缴纳所在省份，故医药费要全自费，&b&共花费54320.67元，如下图：&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&758& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e78b601ab8fc48b03ceac050_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&706& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&706& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e78b601ab8fc48b03ceac050_r.jpg&&&/figure&&p&出院后得知所在城市所有&b&公共电梯强制投保了电梯责任险&/b&，所在超市电梯也属于公共电梯，也投保了电梯责任险，保费271.7元，每人责任限额48万元。最终被保人通过以上保险（含居民医保）获赔共计176657元，其中住院医疗给付72054元（很多人可能会疑问，商&b&业医疗保险不是补偿型吗，为什么花费54320元，可以拿到72054元呢&/b&，记得往下看），具体明细如下：&/p&&figure&&img data-rawheight=&524& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f2c3fa78db0a910c11d_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1408& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1408& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f2c3fa78db0a910c11d_r.jpg&&&/figure&&p&以上，除去医保，除去超市购买的电梯责任险，被保险人一年&b&投入了320.37元，获得了90000元的赔偿&/b&，如果按照投资收益来说，收益率约&b&300倍&/b&，每天在保障上&b&支出不到1元钱&/b&。保险公司赔款证明见银行转账截图：&/p&&figure&&img data-rawheight=&732& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-1fb2d9f143f13ecb2a8e7_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&639& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&639& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1fb2d9f143f13ecb2a8e7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&1068& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8cadccf13bf9cc_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&607& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8cadccf13bf9cc_r.jpg&&&/figure&&p&看完以上这些，您现在可以问下自己，保险真的如这个问题下最高赞回答说的一样：“&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱“吗？&/b&如果此时心里想的是：保险还真有用，保险真的给赔钱，如果您真的这样想，那您可能又错了。&b&现在我来给大家分享我是如何处理这个理赔案子的。&/b&&/p&&p&&b&第1步：&/b&被保险人发生意外后，打保险公司电话报案，通知保险公司发生意外事故。&/p&&p&&b&第2步：&/b&被保险人做完手术后，拿到X光片、CT片等检查报告，判断是否可以评定残疾等级。&/p&&p&&b&第3步:
&/b&出院后协助被保险人处理理赔。各家保险公司需要的理赔资料如下：&/p&&figure&&img data-rawheight=&540& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b2ec17ac5f3_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&812& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&812& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b2ec17ac5f3_r.jpg&&&/figure&&p&通过以上理赔需要提供的资料可以看出，&b&中美大都会人寿理赔资料最为简单&/b&。&/p&&p&&b&第4步：&/b&打电话咨询大都会人寿、中国人寿购买多家保险产品的理赔流程：&/p&&p&&b&大都会人寿的答复是：“&/b&不会过问您购买过哪家保险公司的产品，按照保险合同约定理赔。不提供理赔分割单，只提供理赔通知书，但可以退回发票原件”。&/p&&p&&b&中国人寿答复是：&/b&“我公司不提供理赔分割单，请先理赔其他家保险，最后找我公司申请理赔。”&/p&&p&&b&第5步：第一家&/b&申请大都会人寿意外医疗责任理赔，意外医疗责任3万元。&b&日（周日）&/b&快递理赔资料给大都会人寿理赔部&b&，11月21日&/b&大都会人寿收到理赔资料&b&，11月23日&/b&下达理赔通知书&b&，11月24日&/b&银行卡收到3万元理赔款（&b&见上文银行转账截图&/b&），同时收到大都会人寿快递回来的发票原件。&/p&&p&&b&第6步：申请的中国人寿的理赔&/b&，由于中国人寿要求提供理赔资料较多（见上图），在&b&日&/b&将资料准备齐全并快递至中国人寿理赔部，问及理赔时效，&b&告知一般30个工作日内完成&/b&。因为被保险人所有的用药都是社保内用药，一共5.432万元，大都会人寿理赔了3万元（保额3万），&b&故认为中国人寿应该理赔2.18万元&/b&（2万元医疗险费用，1800元的住院津贴）。&/p&&p&中间多次与中国人寿就理赔进度进行沟通，&b&按照第二十五条规定，保险公司最多拖60日&/b&。在资料提交60日后，依旧未收到理赔通知书，故投诉给中国保监会，中国保监会未受理投诉，而是转接给中国人寿受理投诉的部门，在投诉三天后收到保险公司的理赔，&b&既2月20日收到保险公司一笔1700元和一笔500元（见上文银行转账图），共计2200元的理赔款&/b&。(天呐，我的理解是应该赔付我21800元，为什么只赔付了2200元？？？）。&/p&&figure&&img data-rawheight=&363& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e2db1369d8fba4eb610ef8cb78e504cb_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&645& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&645& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e2db1369d8fba4eb610ef8cb78e504cb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&因为是在明亚保险经纪天猫旗舰店购买的，故联系明亚保险经济天猫客服协调解决为何理赔差距如此之大。但问题未得到有效解决，最后决定由我来与保险公司沟通。&/p&&p&第二次打电话投诉到保监会，告知不满意中国人寿处理结果。投诉后接到中国人寿处理投诉部门的电话，对我投诉的问题答复是：&/p&&p&&b&问题1&/b&、按照合同，意外医疗责任2万，被保险人社保内医疗费用5.432万元，已经赔付3万元，按照保险合同应该赔付2万元，为何只赔付了1700元？&/p&&p&&b&中国人寿答复：&/b&意外医疗费用赔付1300元是因为按照中国人寿保单签发地社保用药范围，5.432万元社保内用药在保单签发地只有3.17万元是社保内用药，已经获赔了3万元（大都会人寿），因此&b&住院医疗责任给付1700元。&/b&（&b&您知道您通过互联网购买的保险的保单签发地是哪里吗？）&/b&&/p&&p&&b&问题2&/b&、按照保险合同，住院21天，住院津贴100元/天，免赔3天，住院津贴应该是1800元，那为什么最后只赔付了500元呢？&/p&&p&&b&中国人寿答复：&/b&因为通过临时医嘱可以看到被保险人做了胃镜，故扣除13天住院责任。&/p&&p&对此我反问到：&/p&&p&1、胃镜是医生建议做的，与手术相关。&/p&&p&2、胃镜及胃部用药，总计200元左右，在意外医疗责任中您们并未进行理赔&/p&&p&3、 做胃镜不用住院，您们来个因胃镜扣除13天住院&b&，纯粹属于恶意拒赔？&/b&&/p&&p&&b&中国人寿答复：1300元费用只要撤诉，立即给付。&/b&&/p&&p&对此我的答复是：待伤残鉴定报告出来再讨论。&/p&&p&&b&第7步：在日申请的永安财险的意外医疗理赔。&/b&日永安保险公司核赔人员上被保险人家中勘赔。同时给上门的赔人员观看了意外事故发生视频，及提交了全套理赔资料（提交给中国人寿那套理赔资料复印件）。&/p&&p&中间与永安保险理赔人员多次沟通理赔进度，并多次补充理赔资料：&b&最终因提供的发票复印件未注明“与原件相符“并盖章，并且可能需要申请意外残疾理赔，永安保险不接受同一意外事故两次理赔申请（注意：中国人寿是接受的），故久拖未决&/b&。中间联系过开心保旗舰店工作人员，问题未得到有效解决。&/p&&p&&b&第8步：申请居民医保的报销。&/b&因为属于异地就医，当地医保政策规定：异地就医的，需要三个月完成医保报销申请工作，故放下永安的理赔后，接着处理异地医保的报销。（内容也比较复杂，不细说，&b&注意一点：第一家保险公司理赔后，原发票已退回，再申请中国人寿和永安保险的理赔时候，给的都是发票复印件&/b&），居民医保最后报销了19406元，见下图：
&/p&&figure&&img data-rawheight=&1279& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-573efe5e86c164ed5ca1eddb275cf461_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-573efe5e86c164ed5ca1eddb275cf461_r.jpg&&&/figure&&p&&b&第9步：&/b&完成以上几项后，差不多已经接近3月份了，&b&申请超市电梯意外险的理赔，主要分为一下几步：&/b&&/p&&p&1、与保险公司确认是否可以评上残疾等级，中国人保理赔人员将CT片及相关资料送中国人保&b&省公司专家确认能否评定残疾。&/b&&/p&&p&2、被保人、超市、中国人保三方坐下来确认责任划分。&/p&&p&3、经过中国人保省公司确认，按照《人身保险伤残评定标准》，脊柱骨压缩超过1/2以上才能评定10级残疾，根据片子显示，压缩程度接近1/2，无法评定上10级伤残，具体结果需要申请伤残鉴定后才可以确认是否能评上，鉴定2500元需要被保险人自费。但根据《人身损害致残程度分级标准》，压缩程度超过1/3就可以评定残疾的，&b&故不通过保险公司申请鉴定&/b&，&b&而是通过法院申请司法鉴定&/b&，最终鉴定为10级伤残。相关内容见：&b&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&为什么不符合保险合同条款要求，保险公司却给予正常理赔——理赔案例一&/a&&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&552& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2c442ccbfc8b4c372a0a8f_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&795& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&795& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2c442ccbfc8b4c372a0a8f_r.jpg&&&/figure&&p&4、日收到伤残鉴定结果后，日与中国人保确认责任划分。第一轮协商，中国人保告知被保人未按指示牌提示：“站稳扶好，禁止跑动”，故被保人承担主要责任。 &b& 责任37开，被保人承担7分责任，保险公司承担3分责任。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&613& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b0ea7cc10562b5ebed4bbdb17db0a8f0_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&583& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b0ea7cc10562b5ebed4bbdb17db0a8f0_r.jpg&&&/figure&&p&第二轮协商：出示相关法院判决案例，告知中国人保理赔人员，按照过往法院判决案例，责任一般是被保人3分责任，保险公司7分责任。我方让一步：责任46开，被保人4分责任，中国人保承担6分责任；同时第二年取钢钉手续费不再理赔。 中国人保理赔人员请示公司领导同意协商结果。最后中国人保共理赔了67251元（&b&具体如何计算的我就不写了&/b&，到目前为止我找资料和写已经快10个小时了）。&/p&&p&&b&第10步：日&/b&联系永安保险申请意外残疾理赔，告知意外意外医疗责任已通过其他保险公司完成了理赔。日永安保险公司银行转账1万元理赔款。（&b&2个工作日完成理赔&/b&）&/p&&p&&b&第11步：申请夸克意外互助金，&/b&与夸克互助基金沟通互助理赔事项，过程我觉得非常非常的慢，非常非常的让人感觉不到安全感。与&b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4028103.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问 - 中国保险监督管理委员会&/a&中说的一样，&/b&存在纠纷争议难以解决的风险。&/p&&p&3月24日收到伤残鉴定报告，理赔最快的是永安，2天后给付。但夸克互助整整花了4个多月，如果最后拒绝给付，完全申诉无门。&b&中国人寿拖延时间，好歹可以投诉到保监会，夸克拖延时间，投诉无门，完全无助。打夸克客服电话，服务态度不好。希望夸克可以改善这一块的服务。&/b&&/p&&p&&b&第12步：&/b&中国人寿的申请理赔，&b&过程非常曲折（具体不写）&/b&，最后用差不多到1个多月的时间终于拿到了2万元伤残理赔，补赔1300元住院津贴。&/p&&figure&&img data-rawheight=&480& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a9ddc62bd3eaf4d9fbba_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a9ddc62bd3eaf4d9fbba_r.jpg&&&/figure&&p&—————————————————分割线————————————————&/p&&p&下面我们对上述理赔进行总结，注意下面图片最后一行：&/p&&figure&&img data-rawheight=&585& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6e59f3faaa02e1e0a412a06a824db2c4_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1490& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1490& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-6e59f3faaa02e1e0a412a06a824db2c4_r.jpg&&&/figure&&p&1、&b&从保险价格上看，&/b&大都会、中国人寿、永安保险三款意外险，中美联泰大都会保障责任&b&最少（&/b&基础的意外伤残责任都没有），但价格最贵。&/p&&p&2、&b&从理赔需要提供的资料上看&/b&，价格最贵，保障责任最少的大都会需要的理赔资料最少。&/p&&p&3、&b&从理赔时效看&/b&，价格最贵的大都会意外险理赔时效最快，2天完成理赔。&/p&&p&4、&b&从人性化制度上看&/b&，三家保险公司都需要提供意外事故证明，但大都会意外事故证明最为人性化，只需要用一句话描述意外事件发生的过程，中国人寿需要提供N多照片，电梯意外险需要提供出警证明或意外事故发生证明（最后的证明文件时找居委会盖了个章）&/p&&p&从上述1、2、3、4点我们可以得出：&b&价格最贵，服务最好，理赔资料需求最少，理赔时效最快，也最为人性化。&/b&&/p&&p&&b&注意：这条保险圈的规则适用于意外险和医疗险，不适用于重大疾病保险和防癌险。不适用于重大疾病保险和防癌险，不适用于重大疾病保险和防癌险。（重要的事情说遍）。&/b&简而言之就是&b&量变产生质变&/b&，意外险和医疗险价格贵，&b&一般相差都是几倍，甚至几十倍都有；而重大疾病保险价格贵，只是相差百分之几十。&/b&简单的道理：100元钱的小宾馆和1000元的五星级酒店&b&都是给您提供一张床睡一晚上，但所享受到的服务是完成不同的。&/b&但200元的快捷酒店和240元的快捷酒店，您所体检到的&b&服务可能就是一样的&/b&。&b&记住：量变产生质变，没有量变（倍数级别的变化，就不会有质变）&/b&&/p&&p&&b&高能预警！&/b&&/p&&p&这个理赔案例如果遵循知乎上绝大部份保险从业人士或相关人士以及保险话题优秀回答者对分享的保险知识，可能&b&最高能够获得的理赔时5.42万元&/b&，如果申请理赔顺序错误，可能&b&连5.42万元的理赔都难以获得&/b&。&/p&&p&目前知乎上绝大部份保险从业人士或相关人士以及保险话题优秀回答者对理赔的理解是：&/p&&p&&b&1、符合保险合同条款&/b&&/p&&p&&b&2、商业医疗险或意外医疗险可以遵循条款约定的补偿原则获得理赔。&/b&&/p&&p&——————————————分割线———————————————————————&/p&&p&终于告一段落，我为什么要花费近30个小时找素材、写这个回答呢？&/p&&p&&b&第一个原因是因为有客户问我保险还能买吗，然后把这个问题发给了我。&/b&我不知道该如何回答&b&，&/b& 就就想把这个理赔案例些来来作为一个回复。&/p&&p&&b&第二个原因是因为&/b&这个问题下的高赞回答作者通过一个自身的拒赔案例得出：”&b&建议别买。随便挖一个坑，就不给你赔钱。“获得了极高的赞同，&/b&我想这个案例及这个问题下的其他回答会&b&导致很多人排斥保险。&/b&&/p&&p&&b&第三个原因是因为&/b&我在知乎用看到另外一个现象，那就是李元霸老师在&b&”如何用保险保障一生“&/b&里面写的回答被很多人奉为圭臬，成为了很多知乎读者购买保险的指南，但李元霸老师在&b&”如何用保险保障一生“&/b&写的内容确是：”&b&保险价格越便宜越好、只要符合保险公司条款就能获赔，保险公司很乐意理赔“，&/b&我想以这个回答作为投保指南购买保险的人&b&，部分被保险人出险后在未来理赔的时候会发生理赔纠纷。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&158& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-11ccfe1b03f6411b4aca_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-11ccfe1b03f6411b4aca_r.jpg&&&/figure&&p&其实李元霸老师的回答和画外故事知友的&b&回答是相对立的&/b&，&b&但却都获得了高赞。&/b&知乎上有个问题是&b&&a href=&https://www.zhihu.com/search?type=content&q=%E9%95%BF%E6%9C%9F%E9%80%9A%E8%BF%87%E5%BE%AE%E5%8D%9A%E3%80%81%E5%BE%AE%E4%BF%A1%E3%80%81%E7%9F%A5%E4%B9%8E%E7%AD%89%E5%B9%B3%E5%8F%B0%E6%8E%A5%E6%94%B6%E7%A2%8E%E7%89%87%E5%8C%96%E7%9A%84%E7%9F%A5%E8%AF%86%E6%9C%89%E4%BB%80%E4%B9%88%E5%BC%8A%E7%AB%AF%EF%BC%9F& class=&internal&&长期通过微博、微信、知乎等平台接收碎片化的知识有什么弊端？ - 搜索结果 - 知乎&/a&，&/b&大家可以以此问题思考下，&b&为什么关于保险话题下相对立的回答都可以获得高赞，其中是否存在同一个人即给李元霸老师的相关回答点过赞，又给画外故事知友的相关回答点过赞？在知乎上接收了大量关于保险的碎片化知识，但没有对这些碎片化知识进行加工，会有什么弊端呢？&/b&&/p&&p&我以我&b&仅有的&/b&或是说&b&有限的&/b&保险知识、理赔实践对上面的问题给个总结，供大家参考或讨论：&/p&&p&&b&1、&/b&买了保险能不能赔？回答是肯定的&b&，能赔。&/b&也通过上面符合保险条款获得理赔的案例告诉大家能赔。&/p&&p&&b&2、&/b&保险理赔难不难？回答是不确定的，&b&有的保险理赔不难，有的保险理赔难，具体案例具体分析。&/b&譬如上述电梯意外案例中大都会人寿的意外险的理赔，&b&一点都不难，2个工作日完成理赔，3个工作日内完成理赔款转账&/b&。还是这个电梯意外案例中中国人寿的意外险的理赔，&b&就很难。&/b&用生活常识做类比：您不能因为遇见过一位好警察就认为所有的警察都是好警察，您更不能因为遇见过一次坏警察就认为所有的警察都是坏警察。用在保险公司的理赔上是一样的，不能因为一次理赔容易说所有的理赔都是容易的，更不能因为遇见一次拒赔就说保险都是骗人的。&b&千万不要走极端，千万不要走极端，千万不要走极端，重要的事情说三遍。&/b&&/p&&p&&b&3、&/b&如果您想购买保险或是意向购买保险，在这里我给个建议：&b&请永远记住：以终为始，以终为始，以终为始（重要的话说三遍），买保险是始&/b&，未来发生风险后的&b&顺利理赔是终&/b&（是目标），但我看到很多人买保险的时候&b&只考虑始&/b&（买的价格、买的渠道），&b&不考虑终&/b&（发生风险能不能快速获得理赔、能不能获得理赔）。&b&请记住：以终为始，您买保险想买一份安心，你买保险是想当风险发生时可以给您及家人带来保障和安慰。请记住：以终为始，不要自始无终，脱离理赔，只是比谁更便宜谈保险的购买就是瞎扯蛋。&/b&&/p&&p&&b&————————————————分隔线————————————————————&/b&&/p&&p&前方高能预警，下面这些内容可能与目前知乎上大部分保险从业人士或者相关人士所持观点截然相反，请做好心理准备。&/p&&p&&b&第一个观点&/b&：&b&不符合保险条款也是存在可以获赔的可能的。&/b&&/p&&p&&b&第二个观点：商业医疗险或意外医疗险可以不遵循条款约定的补偿原则获得理赔。&/b&&/p&&p&&b&第一个观点：不符合保险条款也是存在可以获赔的可能的。&/b&这个观点在前文理赔案例中给大家展示过，可能大家觉得单一理赔案例不具有说服能力，请看&b&第二个不符合保险条款正常获得理赔的案例：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&为什么不符合保险合同条款要求，保险公司却给予正常理赔——理赔案例二&/a&&/b&&/p&&p&&b&——————————分割线————————————————————————&/b&&/p&&p&&b&第二个观点&/b&：&b&商业医疗险或意外医疗险可以不遵循条款约定的补偿原则获得理赔。&/b&这里面有两层意思：第一层意思是可以不遵循补偿原则理赔，第二层意思是可以不符合保险条款（保险条款里面会约定按照补偿原则理赔）。&/p&&p&&b&注意：目前知乎上所有保险从业人士或相关人士对商业医疗险或意外医疗险的理解是遵循补偿原则。但从我国的司法实践中来看，已经确立了人身保险合同不适用损失补偿原则的规则。&/b&&/p&&p&先来了解一个专业术语：&b&保险代位权。&/b&保险代位求偿权又称保险代位权，是指保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。可能大家难以理解，&b&我以车险给大家做一个通俗的解释：&/b&&/p&&p&我在 开车过程中被小明追尾，交警判定小明全责，但小明没有买保险，小明也没有赔我钱就跑了；修车费1万，但我的车买了保险，保险公司代赔1万。这个时候我就无法再向小明索赔，但保险公司可以向小明索赔，相当于小明本来欠我1万元修车费，因为保险公司赔了我1万，小明欠我的1万元修车费就变成欠保险公司的了，这就叫做&b&保险代位权。&/b&&/p&&p&在《新保险法热点与疑难问题解答》人民法院出版2010年第一版有讲到：人身保险、健康保险、意外伤害保险不适用保险代位权。在人寿保险不适用保险代位权理由中有一条讲到：人寿保险合同的标的是人的生命，人的生命是无法用金钱衡量，&b&这就是使得损失补偿原则无法适用，因而保险代位权也就失去了基础，意外伤害保险与人身保险遵循相同的法理。具体见下图红线勾画处。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&611& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f638bad989e072a28e7a4_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&688& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f638bad989e072a28e7a4_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&382& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2afee8be6d0510cbacc2a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&689& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&689& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2afee8be6d0510cbacc2a_r.jpg&&&/figure&&p&在《金融纠纷裁判依据新释新解》人民法院出版2014年9月第1版有讲到。在我国的司法实践中，&b&已经确立了人身保险不适用损失补偿原则的规则&/b&，具体内容见下图红线勾画处。 &/p&&figure&&img data-rawheight=&295& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1b26fce4a1d8237bddc28eeaf595b880_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1b26fce4a1d8237bddc28eeaf595b880_r.jpg&&&/figure&&p&&b&下面是我国大量的司法判决案例,其中有意外伤害保险不适用“损失补偿原则”、附加住院医疗保险不符合“损失补偿原则”。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&254& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bbc4e991a7d49cbd47ad3_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&690& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5bbc4e991a7d49cbd47ad3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&175& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b819fae60b4b75acb1e652a_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&689& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&689& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-b819fae60b4b75acb1e652a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&150& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-73ae9e2c6beecca9b462d47_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&689& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&689& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-73ae9e2c6beecca9b462d47_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&247& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-a548b5ab8437bbd89be444b708cf9e23_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&688& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-a548b5ab8437bbd89be444b708cf9e23_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&323& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ecdde9097a0_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&688& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&688& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ecdde9097a0_r.jpg&&&/figure&&p&现在我们回到电梯意外的那个理赔案例：客户医疗费用支出5.4万元，通过商业保险及居民医保累计共赔付/报销医疗费用7.2万元。在这个案例中，&b&如果客户通过法院起诉中国人寿、永安保险、中国人保，我至少有7成把握可以胜诉。如果胜诉，还可以增加3.83万元的理赔款。&/b&但是您要知道，打官司很麻烦的，尤其是中国人寿和永安保险的保单签发地一个在南方省份，一个在北方省份，而客户身处江南。&b&花300元赔了18万，人要知足者常乐。并且诉讼费时费力费心还费钱。&/b&&/p&&p&我销售所有医疗类保险的时候（不论意外医疗还是住院医疗），&b&都会告诉客户按照损失补偿原则理赔&/b&，因为我不能每卖意外险，赚了几十块钱后还要去给客户打官司。但理赔的时候，如有操作空间，我都会运用我掌握的理赔技巧在法律范围内为客户争取更多的理赔。&/p&&p&&b&问题A：我国的司法实践中，已经确立了人身保险不适用损失补偿原则的规则，但为什么保险公司不更改条款呢？&/b&&/p&&p&&b&接着往下看：&/b&在健康保险管理办法中是第二十二条和第三十二条有提及到补偿型医疗保险产品。按照健康保险管理办法第三十三条，需要对购买了费用补偿型的个人医疗保险产品的投保人在犹豫期内进行回访，但据我目前的了解，99%的保险公司没有对投保人进行回访，&b&我现在非常希望我截图的是老版本的健康保险管理管理。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&188& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-489fc149e0bb74d28c23dcfb4c59cacb_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1064& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1064& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-489fc149e0bb74d28c23dcfb4c59cacb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&126& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-e57b3dd1c6ab654b83f9fbac2b6010fc_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1033& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1033& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-e57b3dd1c6ab654b83f9fbac2b6010fc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&问题B：为什么保险公司不按照健康保险管理办法的规定，在销售费用补偿型个人医疗保险产品的时候，在犹豫期内对投保人进行回访呢？&/b&&/p&&p&&b&——————————分割线————————————————————&/b&&/p&&p&&b&题主问的问题是：&/b&支付宝健康保障里面的「大病无忧宝」有必要买吗？我们将题目扩展一下，&b&互联网销售的保险产品有必要买吗？&/b&&/p&&p&大家先来看下我在知乎上找到的几个案例：&/p&&p&&b&案例一、&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&附加医疗险在医保赔付后理赔的计算方法？&/a&&/b& 同上文电梯意外险理赔案例中 中国人寿住院医疗险理赔的情况是类似的，保险公司通过混淆甲乙丙类药物来达到惜赔的目的。这种完全和所在地保险公司的领导有关，因为同一家公司，不同分公司，对于同一个案例会出现两种结果。客户最后通过法院诉讼获得了理赔。&/p&&p&&b&案例二&/b&、&b&&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&众安医疗保险理赔过一次，第二次因同一原因申请理赔却得到要解除合同的通知，这样合理合法吗？&/a&&/b& 案例讲的是客户通过互联网购买了一款网红国民医保，第一次申请理赔后顺利获赔，国民医保承诺第一次理赔后不影响后期理赔，但客户申请第二次理赔到时候被拒赔，最终像高赞回答作者画外故事一样，通过知乎发文获得了理赔。&/p&&p&&b&案例三&/b&、&a href=&https://www.zhihu.com/question/& class=&internal&&如何评价小雨伞保险买的平安少儿意外险理赔时以理赔金额小为由拒赔？中国保险行业理赔真的难于上青天么？&/a& 同案例二类似，也是买了互联网网红爆款保险，最后因为理赔金额小被拒赔，当然，通过知乎发文获得了理赔。&/p&&p&细心的人可能会发现，案例二、案例三和画外故事（就是高赞作者）理赔解决的结果是一样的，最后都得到了妥善的解决。&/p&&p&下面接着分享三个与&b&专业保险人士&/b&的相关的互联网购买保险的案例。&/p&&p&&b&案例四：&/b& &b&一位保险从业人士——拥有北美精算师（FSA）、北美精算师学会会员（MAAA），注册金融分析师（CFA）&/b&在互联网上分享其亲历的一次某互联网“百万医疗险”理赔案例。互联网保险公司聘请的第三方理赔调查公司在调查取证的过程中，通过“曾有亲属拿医保卡买药”等理由建议客户放弃理赔、进行退保操作，服务态度较差，对正在接受治疗的投保人造成了很大的心理困扰。打电话过去询问其到底是不是保险公司的理赔员时，不但不予正面回答，还口口声声说“劝你退保对我也没有任何好处”。&/p&&p&&b&案例五：&/b&还是&b&案例四&/b&哪位保险从业人士&b&（也就是北美精算师）&/b&分享其通过互联网（天猫）为其岳父投保了一份某公司的“老年防癌险”，或许是因为手机号变更的原因，投保一年后，没有收到任何保单续期缴费的通知，因此错过了缴费的宽限期，需要到出单的柜台办理保单复效，否则保单将面临失效。&b&而要办理复效，需要到其岳父所在省份的省会分公司，在其岳父居住的三线城市无法办理&/b&，&b&造成了很大的麻烦。&/b&&/p&&p&&b&案例六：一位保险从业人士，也是我的&/b&同事（&b&保险经纪人&/b&）为其家人（公公）通过互联网渠道购买了一份意外伤害保险，&b&着重提示一次：在互联网上购买这份意外伤害保险的是一名从事保险销售工作7年的、具有保险专业背景的保险经纪人。&/b&其对保险的分类、意外险保险的条款、购买注意事项、职业类别都非常了解。同事的公公的包工头，承包了一个工地的拆迁项目，选择的职业类别是&b&土木工程——管理人员，查职业列表，职业类别在1-4类，符合投保要求，故投保了中国人寿30万的意外伤害保险。&/b&&/p&&p&日，同事的公公在工地上发生意外，被倒塌的柱子砸伤头肩部导致身故，符和保险条款定义的意外事故，故申请30万元的意外身故责任理赔。也就是两周前(2017nian 8月7日），同时收到了保险公司下达的拒赔通知书，拒赔理由是同时公公属于楼宇拆除工人，属于6类职业。中国投诉到保监会及与保险协商内容太多，不展开。目前同事正在积极寻找律师准备起诉保险公司（注意：互联网保单都可能都存在异地诉讼的问题），当然同事也想找我去给他打官司，可是我没有律师执业资格证啊.................。&/p&&figure&&img data-rawheight=&638& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fd559af1d085f81c11ec_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&559& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&559& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fd559af1d085f81c11ec_r.jpg&&&/figure&&p&现在我们回到开始的问题：&b&互联网销售的保险产品有必要买吗？&/b&回答是肯定的，&b&有必要买，&/b&但买要买互联网 网红保险&b&，&/b&没看见吗，买了互联网网红保险的，如果被拒赔，上知乎，保险公司就立马赔了，有时候还&b&额外给付心意金&/b&。如果在互联网上买的不是网红保险，如果被拒赔了，&b&就算您是保险专业人士，谁搭理您噢&/b&。当然了，如果买了网红保险被拒赔，&b&不懂得上知乎，就算您是精算师也是百搭。&/b&&/p&&figure&&img data-rawheight=&209& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-5be10b97615d_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&495& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&495& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-5be10b97615d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&上面一段纯属玩笑，切勿当真。上面一段纯属玩笑，切勿当真。上面一段纯属玩笑，切勿当真。&/b&&/p&&p&&b&————————分隔线————————————————————————&/b&&/p&&p& 回归到正题&b&，互联网保险有必要买吗?回答这个问题之前，先来给大家讲解下我所了解的互联网保险。&/b&&/p&&p&&b&1、.........待续（这篇回答还没有更新完，后面的内容会更精彩，其实我想说会更好玩....希望能在1个月内，花费百来个小时的写作时间可以将我知道的保险圈子的秘密展现给大家，有问题、想讨论的可以在评论区尽情的提........只要与保险专业相关，我能回答的都会给予答复）&/b&&/p&&p&&b&————————分隔线———————————————————————&/b&&/p&&p&&b&后期需更新的有：&/b&&/p&&p&&b&1、互联网保险该买吗，互联网保险对国内保险业有促进作用吗？&/b&&/p&&p&&b&2、什么样的保险企业对国内的保险业有推动作用？&/b&&/p&&p&&b&3、关于保险经纪人&/b&&/p&&p&&b&4、如何正确的买到您真正需要的保险&/b&&/p&&p&&b&5、为什么说买保险其实就是买服务&/b&&/p&&p&&b&6、为什么知乎上懂保险产品的多，懂理赔的少？&/b&&/p&&p&&b&————————————分割线——————————&/b&&/p&&p&最近事情太多，来不及更新，可以先看这篇&b&：重疾险哪家强？（拒绝广告）?&/b&&/p&
日补充 在写完这个回答的两个月后，我被确诊为癌症，成为抗癌大军中的一员，我是不幸的，我又是幸运的。 我是不幸的，因为刚过而立之年，刚做父亲不久就被确诊为癌症。 我是幸运的，因为我买过很多很多保险，我不用担心医疗费用的同时，还让我发…
&p&题主的这个问题，应该是所有在职人员（享受基本医疗保险）都普遍关注的共性问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&理论上说&/b&，绝大部分商业医疗保险和基本医疗保险是可以叠加的。&/p&&p&&b&商业医疗保险属于商业范畴，而基本医疗保险则归属社会保障体系。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&商业保险买不买的自主权在你那，但基本医疗保险就不是你说了算的了。&/b&当然基本医疗保险你承担一小部分，企业为你承担更多部分，这种可以享受社会主义幸福感的事，自然不能错过。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&接下来就是本文的重点咯！&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&你一定不知道，社保在保险产品的保费中也在发挥作用（&b&建议没买过保险的各位白领、蓝领认真看&/b&）&/p&&p&&br&&/p&&p&我为大家找了一份一年期的医疗险，为了避免广告嫌疑，保险产品就不漏出了（知乎团队的鹰眼，我可是怕怕的）。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d776aab5ee91a564f298c7dbe397cbe9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&390& data-rawheight=&407& class=&content_image& width=&390&&&/figure&&h2&&b&先说说这份保险的保障权益&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&blockquote&1、100万医疗保险金&br&2、100万恶性肿瘤保险金&br&3、1万的年免赔额&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这保额基本上已经足够一个普通阶层享受中高端品质的治疗了。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&再来看看保费有多少？&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&我们以1980年出生为例进行保费演算，获得百万医疗保障的费用是多少呢？&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3ea9f52cbbe68fc979b4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&314& data-rawheight=&295& class=&content_image& width=&314&&&/figure&&p&&b&1082元&/b&！&b&哎呦，看起来不贵啊！&/b&&/p&&p&请注意我红色剪头指示的方向。这是没有社保的情况下需要支付的保费。那对于&b&有社保的大多数人来说，需要承担的保费是多少呢？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c7ddf2e17ebdfd722f353_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&316& data-rawheight=&292& class=&content_image& width=&316&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&没错，只需要428元就可以享受到百万医疗保障。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在相同年龄的情况下，有社保和没有社保这两种情况，保费差额达到了&b&&/b&元。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以&b&作为拥有社保的大多数工作者，在购买保险方面还是很有价格优势的&/b&。当然这只是其中一个方面。&/p&&p&&br&&/p&&p&另一方面，自然是基本医疗保障在报销治疗费用方面的各种条条框框，比如1800元的报销基础线条，还有各种不包括在内的药品及治疗费用。毕竟，社会主义光芒照万家，能有一点就知足吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&关于基本医疗保险的内容可详细阅读→&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&科普：社保、企业保险、商业保险都是什么？ - 知乎专栏&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&至于题主所在意的“&b&用医保减免治疗费用后，是否能获得商业保险原保额的保险赔偿金&/b&&/p&&p&”？这个问题，更不必担心了。&/p&&p&&br&&/p&&p&目前的商业医疗保险大多都是独立于社保之外，（小概率的保险产品除外）。包含&b&重疾险、住院医疗险&/b&，这些商业医疗保险都是可以与基本医疗保险叠加的。&/p&&p&&br&&/p&&p&有了基本医疗保险可以享有的是基础医疗保障，有了商业医疗保险的补充，你可以享受更高品质的医疗服务。&b&两者在保障方面可叠加，在品质方面可是会升级的。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&如果你有社保，恭喜你，你在购买很多保险产品都享有更高的性价比哦！&/b&&/p&&hr&&p&我不会在评论中回复具体保险咨询及方案评估。&/p&&p&具体咨询方案通过&b&值乎。&/b&&/p&
题主的这个问题，应该是所有在职人员（享受基本医疗保险）都普遍关注的共性问题。 理论上说，绝大部分商业医疗保险和基本医疗保险是可以叠加的。商业医疗保险属于商业范畴，而基本医疗保险则归属社会保障体系。 商业保险买不买的自主权在你那，但基本医疗保…
&p&&strong&作者｜查理部落&/strong&&br&&/p&&p&&strong&一、&/strong&&br&&/p&&p& 经常有身边的朋友，让我推荐一些价格便宜的综合意外险产品。&/p&&p&不过坦白讲，意外险的价格都不算很贵，我们在购买意外险时，一般不太会像购买长期重疾险那样支付较高的保费。而且意外险在不同年龄段的费率差异也不会像重疾险那样敏感。&/p&&p&之前我也做过很多综合意外险产品的对比，当时一共搜集了几十家保险公司的产品，经历了一番研究和对比后，我形成了一个相对粗浅的评价一款综合意外险是否划算的标准。&/p&&p&&strong&这个标准就是，看每10万意外身故保额对应的保费是否超过60元。如果超过60元，那基本可以判定这款产品的性价比不是很高。&/strong&&/p&&p&当然，如果产品责任中还包括其他保障内容（比如交通意外身故额外赔N倍，或者涵盖一定额度内的意外医疗报销或者津贴），那还要具体问题具体分析，不能一概而论哈。&/p&&p&&strong&二、&/strong&&/p&&p&我随便举几个例子，大家感受下这些产品的性价比是否足够高。&/p&&p&中X人寿在中民保险网有一看综合意外险，意外身故/全残10万，意外医疗最高报销1万元（100元免赔额），单价是100元。&/p&&p&新X人寿在其公司官网销售的i相随综合意外险，意外身故/全残10万，无意外医疗报销，单价是112元。&/p&&p&而以健康随e保火爆朋友圈的阳X人寿的一款个人意外伤害保险，意外身故/全残10万，单价也高达100元。&/p&&p&突然想起来有必要看看最近更火的众X在线是否有足够便宜的综合意外险。&/p&&p&结果发现，它家公司的综合意外险，却真心不便宜呢。意外伤害10万（航空额外赔10万），另包含最高2万额度的意外医疗费用报销额度（0免赔额），它的单价是140元。&/p&&p&真心不算便宜啊！&/p&&p&&strong&三、&/strong&&/p&&p&后来，经过我一个朋友的提醒，才发现一款非常非常便宜的综合意外险，叫做“&strong&新一站无忧综合意外险&/strong&”&strong&（且慢哈，这还不是故事的结局）。&/strong&&/p&&p&这款产品在淘宝有售，承保的保险公司是太平洋人寿（最近替换成了中国人寿），代销保险的公司叫做新一站保险。&/p&&p&这款产品呢，意外身故/全残保额10万元，同时包含1万元的意外伤害医疗报销额度（单次免赔额100元）和每日50元的意外住院津贴（最多累计180天）。&/p&&p&这样的责任，可是比上面说的公司的产品要丰富了吧。价格多少呢？&br&&/p&&p&&strong&30元。&/strong&&/p&&p&只是，美中不足的地方是，每个人只能买3份。即最多可以用90元买30万的意外险保额，同时还有意外医疗报销额度最高3万元，意外住院津贴最高2.7万元的综合意外保障。&/p&&p&所以，当时果断给自己和家人买满了额度。也推荐了身边很多人都购买了。&/p&&p&&strong&四、&/strong&&/p&&p&虽然挖到了一个宝，但自己依旧没有停歇。只要有空，就会钻到各个网站、论坛里琢磨，想为自己也为身边的朋友，多寻找一些性价比高的产品。&/p&&p&结果前几天，还真让我又挖到一个。具体说说吧。&/p&&p&这款综合意外险的名字叫做：&strong&安心保-成人综合意外险。&/strong&&/p&&p&目前这款产品有3个计划可以选择，具体如下：&/p&&p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f6ea72cb54bcf2b607ab1dbc684ce515_b.jpg& data-rawwidth=&452& data-rawheight=&96& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&452& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f6ea72cb54bcf2b607ab1dbc684ce515_r.jpg&&&/figure&价格竟然比我之前发现的那款逆天综合意外险还要便宜。不仅如此，最高还可以买到50万保额。而我刚才说的那款意外险每个人顶格只能买到30万。&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-007c75bfeac65c_b.jpg& data-rawwidth=&911& data-rawheight=&1342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&911& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-007c75bfeac65c_r.jpg&&&/figure&&p&所以，没什么，我只是好像找到了一款至今为止，最便宜的综合意外险产品。&/p&&p&&strong&五、&/strong&&/p&&p&这款产品，是由&strong&和泰人寿&/strong&开发和销售的。可能很多人没有听过和泰人寿这家公司。这是一家新成立的保险公司。它的背景是：&/p&&p&和泰人寿由8家公司共同发起设立，分别为中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司、栾川县金兴矿业有限责任公司、秦皇岛煜明房地产集团有限公司、深圳市合丰泰光电显示有限公司和深圳市明香投资有限公司。&/p&&p&其中，&strong&北京英克必成科技有限公司正是腾讯旗下的全资子公司。&/strong&这是腾讯继以并列二股东名义参股众安保险后，第二次试水保险业。&strong&所以和泰人寿多多少少额算是腾讯系保险公司吧。&/strong&&/p&&p&这款产品我目前没有找到其他购买渠道，貌似只能在&strong&微信公众号（一生保）&/strong&上购买，这个公众号应该就是和泰人寿自己的线上平台。关注这个微信公众号后，点击左下角的“安心保障”，就会弹出这款产品。&/p&&p&我打算先给自己买个50万保额，顺便体验下这家新保险公司的投保流程是否顺畅。&/p&&p&Ps，除了我刚才说的这款综合意外险，你还有发现过其他这么便宜或者更便宜的意外险产品吗？如果有的话，麻烦留言给我，我也去研究研究。&br&&/p&&br&&p&&b&最后，欢迎关注微信公众号：查理部落。&/b&&/p&&blockquote&&b&查理部落：产品经理/精算师/专栏作者/投资分析师。分享投资理财、股票基金、互金产品和其他投资技能或产品，同时介绍正确的保险理念和高性价比保险产品。&/b&&/blockquote&
作者｜查理部落 一、 经常有身边的朋友，让我推荐一些价格便宜的综合意外险产品。不过坦白讲，意外险的价格都不算很贵，我们在购买意外险时，一般不太会像购买长期重疾险那样支付较高的保费。而且意外险在不同年龄段的费率差异也不会像重疾险那样敏感。之前…
&blockquote&我们三口之家分别为35岁男（白领，3万），33岁女（老师，9千），6岁男（小学一年级）。都有了社保里面的全套，但是我们有房贷300万（还有15年），四个老人家都61岁都退休了，2个在江苏农村，2个在北京，身体都还好。请问我应该借助哪些商业保险来完善我们家的保障体系？还需要吗？我觉得都差不多够了。当然我们家每月除了房贷还有9千500左右的开支，谢谢。&/blockquote&楼主在北京？&br&完善的保险规划需要详细的信息，这没收入没支出的，怎么算保额？&br&那咱们刚好先放一放着急看产品的心，聊聊需求吧。&br&&br&一、有了社保还需要商保吗？&br&&br&其实这个问题是因人而异的，不同的世界观，不同的人生观，各有答案不同。&br&通常而言，有两点前提：&br&1、多数人是负责任的，是希望家人&b&在任何情况下&/b&都过得幸福的。&br&2、人身风险是&b&不确定&/b&的，同时又是&b&有可能发生&/b&的。&br&&br&假如路人甲，上有老下有小，还有房贷没还完，万一有一天，不幸离开世界，家人怎么办？&br&因为路人甲是希望在任何情况下家人都过得幸福，所以，他肯定不希望房子被银行收走，家人租房度日，孩子流落街头，所以，路人甲就需要一份&b&定期寿险&/b&，以保障自己在风险发生时不给家人增加负担。&br&有人说：不可能，我怎么会那么不幸？&br&参考第2条：人身风险是不确定的，同时又是有可能发生的。&br&XX爆炸、XX飞机失事殷鉴不远，应该能说明风险的存在吧？&br&&br&一般人会面临哪些风险呢？&br&&br&&b&人身保险&/b&&br&&ul&&li&&p&人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。&/p&&br&&/li&&li&&p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/125ba3ab3cfe5c4eca18c_b.jpg& data-rawwidth=&906& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&906& data-original=&https://pic1.zhimg.com/125ba3ab3cfe5c4eca18c_r.jpg&&&/figure&人身保险如此之多，如何规划呢？&/p&&/li&&/ul&建议做好八个字，抓大放小，买定投余。&br&抓大放小，即通过有限的保险费用，解决对于家庭威胁较大的风险，而将其余的风险放置自留。&br&对于可保风险排序如下：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/d2f964d56a48fc45ebe19b_b.jpg& data-rawwidth=&820& data-rawheight=&651& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&820& data-original=&https://pic4.zhimg.com/d2f964d56a48fc45ebe19b_r.jpg&&&/figure&&br&人身保险中的定期寿险，健康保险中的疾病保险(重疾保险)，意外伤害保险，这三种是对于普通家庭和个人而言，最为重要的三个方面，因此需要转移。&br&定期寿险：被保险人在一定期限内死亡赔付的保险。&br&重疾保险：被保险人在罹患合同约定的重大疾病赔付的保险。&br&意外伤害保险：被保险人遭受意外伤害，身故或残疾时予以赔付的保险。&br&而对于医疗保险，年金保险之类，我们认为其实所造成的损失不高，或者有很好的替代产品，那么就未必要通过保险来解决了。&br&二、如何规划？&br&假如考虑最简单的终身寿险加终身重疾险的话，贡献一个对比表，可参考。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/dfe14ae658012e_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/dfe14ae658012e_r.png&&&/figure&&br&强烈推荐华夏常青树和海康人寿康健一生。&br&海康人寿现已更名为同方全球人寿。&br&&br&如果考虑到定期保障责任较高：孩子的教育，老人的养老，家庭的债务方面，需要全面考虑家庭现有资产和保障状况，以及家庭创造财富的能力（收支状况暂付阙如），简单将债务和教育及养老相加，其实是会将数字变大，因为没有折现，但是：&br&假如先生和女士身体健康都相对健康的话，可考虑补充定期寿险加终身重疾险加中端医疗险，同时配备意外险，是比较稳健的做法。&br&一、百万寿险。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/0a69ebe44ff1238660fff96_b.png& data-rawwidth=&406& data-rawheight=&225& class=&content_image& width=&406&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/cb6b718e24baba65ea517025_b.png& data-rawwidth=&392& data-rawheight=&228& class=&content_image& width=&392&&&/figure&各保100万，年限取20年。&br&保障责任：&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/5ce347fa2febde2a91fc_b.png& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&134& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&https://pic1.zhimg.com/5ce347fa2febde2a91fc_r.png&&&/figure&&br&二、百万意外险。&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//ssl.700du.cn/prod/rsaywzx.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&意外险自选方案&/a&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/547c262b9fec9a2f29d1d835ec276ec1_b.png& data-rawwidth=&299& data-rawheight=&367& class=&content_image& width=&299&&&/figure&三、中端医疗险。&br&社保是现代文明的标志，但限于国情，报销额度有限，故建议补充中端医疗，社保非社保均可报销，有效弥补社保和重疾之不足。&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//ssl.700du.cn/prod/yaxyyl3.html%3Finviter%3D& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&永安星奕医疗保险(计划三)&/a&&br&额度均为20万住院。&br&先生：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/a12c6df594f9faf49cb3d635d4f1febc_b.png& data-rawwidth=&389& data-rawheight=&230& class=&content_image& width=&389&&&/figure&&br&女士：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/cfd47c57ff6e67eaab47_b.png& data-rawwidth=&399& data-rawheight=&234& class=&content_image& width=&399&&&/figure&四、重疾险。&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//ics.mingya.com.cn/mingya/insurance.shtml%3Foption%3Dprod_info%26chk%3DPDrandCode%3D3& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&华夏常青树&/a&&br&先生：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/54eaff1fd8bf5955bae1ee60d5502802_b.png& data-rawwidth=&402& data-rawheight=&231& class=&content_image& width=&402&&&/figure&&br&女士：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/75fcf47b224d85ca2405aabc14bfaffb_b.png& data-rawwidth=&402& data-rawheight=&238& class=&content_image& width=&402&&&/figure&&br&保险责任：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/d9f7a4c099d1cb25b87db8c3b884aefa_b.png& data-rawwidth=&824& data-rawheight=&588& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&824& data-original=&https://pic3.zhimg.com/d9f7a4c099d1cb25b87db8c3b884aefa_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/f7b78644fdfee57a9ebe5d0_b.png& data-rawwidth=&829& data-rawheight=&467& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&829& data-original=&https://pic1.zhimg.com/f7b78644fdfee57a9ebe5d0_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/a0bc29afde36_b.png& data-rawwidth=&826& data-rawheight=&217& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&826& data-original=&https://pic3.zhimg.com/a0bc29afde36_r.png&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/b4bdee093d1c7a326f22f535_b.png& data-rawwidth=&823& data-rawheight=&409& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&823& data-original=&https://pic2.zhimg.com/b4bdee093d1c7a326f22f535_r.png&&&/figure&
我们三口之家分别为35岁男（白领，3万），33岁女（老师，9千），6岁男（小学一年级）。都有了社保里面的全套，但是我们有房贷300万（还有15年），四个老人家都61岁都退休了，2个在江苏农村，2个在北京，身体都还好。请问我应该借助哪些商业保险来完善我们家…
谢邀～&br&&br&简单来讲一下第三方经纪渠道与保险公司的直接代理人渠道这两个渠道的&b&&u&渠道设置，区别和应用&/u&&/b&，你就了解自己的情况应该如何做选择了。&br&&br&我们知道，&b&&u&无论是一家公司，一个家庭还是独立的个人，当你想要购买一份保险，为自己添加一份保障时，你可以选择的渠道是有两个的：第三方经纪渠道和保险公司的直接代理人渠道&/u&&/b&，有的时候某些保险公司自己的代理人为了简洁明了地突出自己与保险公司的直接代理关系，往往会告诉你他们是保险公司的员工等等，这些描述尽管不太准确，但是为了简单起见，我们还是可以这样来理解的。&br&&br&知乎上我们常常看到会有针对第三方经纪渠道的攻击言论，于是有些知友问我，“既然经纪渠道存在这么多问题，为什么在保险公司业务里，还会单独列出来一个第三方代理渠道呢”？&br&&br&这个问题的答案很简单，&u&&b&其实每一种渠道都有他的优势和劣势，在不同的情况下，选择相对应的渠道可以最大程度发挥该渠道的优势，规避该种渠道的劣势。&/b&&/u&&br&&br&&b&&u&先讲第三方经纪渠道&/u&&/b&，由于他是独立的第三方，手里掌握着多家保险公司的产品信息，而且由专业的风险控制团队来帮你需要投保的标的物做风险分析和保障组合的设计，当然，这个过程中他们可能组合不同家的产品来最终达成规避风险的目的，因为他们可以帮你安排购买每一家保险公司的产品。这样的话，他的优势就在于能够为你的这个投保计划做一个比较专业全面的风险评估（这个过程是由一个大的专业团队来完成的），根据风险评估结果，他们会帮你的这个保险标的设计出一种最合适的保险组合，这个保险组合里可能包含了多家保险公司的产品。&br&&br&讲到这里，我们会发现，理论上，第三方保险经纪其实他也是一个较大的专业团队，主要负责一些大的项目的投保任务，例如某些大型的商业公司或者海上运输公司，这类公司必然是要和一些大型的第三方经纪公司来合作或者直接与保险公司内部专业的风险评估团队接洽，由此才能保证他的这个项目的保险配置比较完备和专业。这种情况下，对于大型的投保工程和投保项目，你选择保险公司的直接代理人显然是不合适的。&br&&br&实际上，保险公司设置经纪渠道，是希望他们主要负责的业务都是大型工程投保的短期业务，一般时常在三个月到三年不等。例如海上运输保险，一般单程航行的保险维持时间实在六个月左右，在船舶顺利抵达目的地的时候，这份保障中需要理赔的部分也会马上就可以开始统计。那么，这个时候，往往是投保该大型工程的公司会直接找到保险公司进行理赔，第三方经纪的任务仅仅限于在购买之前的风险评估和保险组合的设计，后续理赔则有投保主体自行跟进。&br&&br&&b&&u&然后我们再来讲一下保险公司直接的代理人渠道&/u&&/b&：这种渠道其实就是保险公司自己的所谓“销售部门”的“员工”，他们是保险公司重点管理和培植的渠道。因为，在业内我们知道，两个渠道相比较而言的话，这个渠道的保单，保险公司所支付的佣金实际上是比经纪渠道要少很多，原因就在于经纪渠道由于不需要保险公司自行安排单独的人力资源来跟进理赔，因此，等于是用一笔更高的佣金来一笔买断这份保单的后续服务。而代理人的话，由于他们需要跟进后续的服务，因此保险公司自然是希望他们长期留在保险公司做业务，这样的话，能够保证后续服务的稳定和高质量。为了达成这个目的，其实直接代理人渠道的佣金虽然低一些，但是他是分成很多年来发放的，如果中间你离职，那么未发放的佣金就没有了。后续发放的佣金其实也是被作为后续服务的一个薪金来看待的。&br&&br&由于直接代理人渠道是保险公司重点管理的渠道，他在选拔代理人的时候，就会设置较高的选拔门槛，以我的经验来看，我在选拔自己团队的直接代理人时，关注的重点在于个人性格以及过往学业背景和工作资历背景这方面。在保证代理人团队的高质量的同时，他也会投入大量的精力和资金来进行专业知识培训（注意：这个环节不是动员大会，尽管某些公司确实是办成了动员大会），这个环节对于一位专业的直接代理人至关重要，只有通过这个环节的专业学习，加上自己的不断反思总结，实践，由此累积业务经验，才可以为客户提供最合理的保障规划建议。在“专业”这个角度，两种渠道其实都可以做到专业，只是具体的专业程度还是要看个人，看团队，不能一概而论。&br&&br&&b&&u&另外，代理人渠道与第三方经纪渠道的一个最大的区别前者是负责后续服务的。&/u&&/b&这个特点主要是和直接代理人平时所做的业务类型是分不开的。保险公司除了有短期保险业务之外，也需要兼顾长期保险业务，这类长期保险业务里，最重要的就是人寿保险和长期投资业务（例如美金储蓄），这种业务的投保人多是个人或家庭，以及企业为员工投保的商业保险。这类长期业务才是直接代理人主要负责的业务范围，而长期人寿和投资业务的话，需要牵涉的后续服务势必会比短期业务多很多，包括续保服务，理赔服务，更改保单服务，提