附录二：小额贷款公司贷款业务操作规程_百度文库
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附录二：小额贷款公司贷款业务操作规程|小​额​贷​款​公​司​操​作​流​程
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小额贷款公司、担保公司业务操作与风险管理技能提高班招生简章一、课程背景:多年的用工荒导致劳动力成本不断上升、以石油为代表的能源价格的持续上涨、贸易壁垒以及外贸环境的恶化导致出口增幅持续降低、大部分行业由于处于买方市场而很难转嫁基础商品特别是原材料采购导致的通胀压力等等因素,导致国内许多中小企业赖以生存、发展的经营环境持续恶化,特别是以近期多次调高存款准备金率为代表的紧缩的金融政策导致许多中小企业资金链日益紧张.表面上,小额贷款公司、担保公司面临着较好的市场机遇,因为资金短缺导致更多的贷款需求产生了.但透过市场机遇的光环面纱,又有多少人警惕到这其实是贷款风险暴露的前夜?国内大量的中小企业贷款申请都伴随着虚增资信的情况.怎样快速、有效的识别贷款申请人虚增资产与损益、隐瞒债务与费用、虚夸现金流状况与净额,从而正确判断一个贷款申请人是否为合格贷款申请人;通过哪些有效的贷款操作(包括贷款期限、额度、还款方式、担保措施设计、合同条款的特殊安排等等)来防范、规避、控制放贷过程中的信用风险;怎样更好地遵循相关法律、政策,避免陷入非法集资等各项泥潭而遭受巨额罚款、责令停业、吊销执照等后果,且怎样利用法律赋予的代位权、撤销权等一系列债权人权利,从而更好地保障自身权益不受侵害,就成为了小额贷款技能培训所应当解决的重大问题.二、精品课程及培训要实现的目标:第一单元 审计技能在贷前调查与贷后管理中的运用授课时间:日上午 授课老师:夏灿华先生培训目标:该单元课程是夏老师多年注册会计师审计工作经验的总结.通过对中小企业异常重要的八个会计科目的深入浅出的讲析,使您彻底了解贷款申请人常用的虚增资产与损益、隐瞒债务与费用、虚夸现金流净额的问题.即使您以前很少接触财务会计知识,通过对该课程的学习,您也能快速掌握分析其现金流的基本技能,从而满足您在贷前调查、项目评审、贷后管理中对财务知识的要求.第二单元 小额贷款公司与担保公司风险管理专题授课时间:日下午 授课老师:夏灿华先生培训目标:夏老师具备财务、审计、管理、评估、法律等多学科的复合背景,该单元课程是夏老师多年风控总监的经验总结.通过对该单元课程的学习,您将对小贷公司与担保公司的风险管理有一种全新的认识,并对困扰业内人士多年的系列风控问题有一种豁然开朗的感觉;提高您在众多贷款申请人中遴选出合格贷款申请人的洞察力与判断力,并根据每个项目的特点设计相关贷款与担保产品的能力;您将全面掌握小贷公司、担保公司常见的风险点(风险陷阱),并掌握有效的识别、防范、规避、控制风险的系列方法,从而提高您在项目贷前调查、风险评审、贷后管理中的风控技能.第三单元 小贷公司与担保公司法律专题及担保设计授课时间:日上午 授课老师:夏灿华先生培训目标:本单元课程,通过对20多个经典小案例的讲解(案例紧扣小贷公司与担保公司实务,所有案例均来源于小贷公司与担保公司),使您透过纷繁枯燥的法律条文,彻底弄懂与小贷公司、担保公司密切相关的物权法、担保法、债法总论、合同法、刑法等重要法条的相关规则,使您在小额贷款与融资性担保实务中有效规避法律风险,做到合规经营,并充分行使法律赋予的诸多债权人的权利.第四单元 容易出现的操作风险与经典案例分析授课时间:日下午 授课老师:夏启淮先生培训目标:该单元课程所选的案例紧扣小贷公司、担保公司的各个操作环节,通过案例分析与讲解,采用互动教学的方式,使您了解小额贷款公司、担保公司操作环节的重点与难点.通过对该课程的学习,您将掌握行业分析、财务分析、非财务分析的系列技能,并掌握系统性风险、员工操作风险、信用风险与合规风险暴露的基本规律.
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北京贷款卡办理网站&&&&第十一条　区、县主管部门应在收到符合要求的全套筹建申请材料后20个工作日内，依据本办法第九条的规定聘用专门的信用评估机构完成对股东信用评价。区、县主管部门应在收到股东信用评价报告后15个工作日内，将全套筹建申请材料连同初审意见、股东信用评价证明及时报送市主管部门。市主管部门应在收到设立小额贷款公司的完整申请资料之日起30个工作日内做出批准或者不予批准筹建的决定，并书面通知申请人，抄送区、县主管部门。特殊情况下，市主管部门可以适当延长审查 ... &&&&（2） 企业法人股东应财务状况良好，入股前一完整会计年度盈利；有较强的经营管理能力和资金实力。（3） 各类股东出资应为自有资本，不得以借贷资金或他人委托资金入股。（4） 股东在公司设立后3年内不得转让、质押其持有的股份。(七)具备相应专业知识和业务经验的工作人员；(八)必要的组织机构和管理制度；(九)符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施； ... &&&&小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵 ... &&&&第九章　附则第五十五条　本办法实施过程中出现的问题，由市金融办会同有关部门协调解决。第五十六条　本办法自发布之日起施行。第二十二条　小额贷款公司的股东应为境内的自然人、企业法人或其他社会组织，其中最大股东应为小额贷款公司所在区县的自然人、企业法人或其他社会组织。有犯罪记录和不良信用记录者，不得成为小额贷款公司股东。第二十三条　境内企业法人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件： ... &&&&(一)公司章程规定的解散事由出现；(二)股东(大)会决议解散；(三)因公司合并或者分立需要解散；第四十三条　小额贷款公司应当按照我国反冼钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。第四十四　条小额贷款公司应当依据国家有关法律法规制订并实施本公司的财务制度、会计工作操作流程和会计岗位工作手册。应建立出账审批制度，确保业务审批和财务核算相对独 ... &&&&第三十二条　小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户、微型企业、中小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的3%。第三十三条　小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率不得超过司法部门规定的上限，下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。第三十四条　贷款合同参照银行贷款的标准化合约，由借贷双方在公平自愿的 ... &&&&第七章　小额贷款公司的内部控制第四十一条　小额贷款公司应根据各类贷款业务的性质和特点制定相应的贷款管理规章，并针对贷款业务的尽职调查、审批、授权授信、贷后检查、风险管理、关联交易、违规处罚等内容建立健全相关的业务流程和操作规范。第四十二条　小额贷款公司的金融服务创新应在审慎经营和合法规范的基础上进行，周密考虑业务创新的法律性质、操作程序、经济后果等，严格控制新业务的法律风险和运行风险。 ... &&&&申请人凭批准筹建文件到拟设小额贷款公司所在地的区、县主管部门领取开业申请表。第十二条　申请人应自批准筹建之日起3个月内完成筹建工作，并提交设立申请。在规定期限内未完成筹建工作的，应当说明理由，经拟设小额贷款公司所在地的区县主管部门批准，报经市主管部门，可以延长1个月。在延长期内仍未完成筹建工作的，批准筹建文件自动失效。第十三条　在本办法第十二条规定的筹建有效期内，申请人应当将填写好的开业申请表连同下列资料报送拟设小额贷款公司所在地的区县 ... &&&&1、 设立小额贷款公司的申请人向拟设小额贷款公司所在区、县主管部门报送筹建申请材料（进入筹建申请程序）；2、 区、县主管部门在20个工作日内，聘用专门的信用评估机构完成对股东信用评价；3、 区、县主管部门在收到股东信用评价报告后15个工作日内，将全套筹建申请材料连同初审意见、股东信用评价证明报送市主管部门； ... &&&&(六)出资人之间的关联关系情况说明及相关证明材料，以及如果存在隐瞒事项，出资人在小额贷款公司的投票权将受到限制的承诺；(七)法人股东的名称、注册地址、法定代表人、经过工商年检的营业执照复印件、经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况及所在行业状况、纳税记录等事项；拟投资入股的自有资金来源真实的承诺书；董事会或股东(大)会会议关于同意出资设立小额贷款公司的决议；最近1年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表；(八)自然人股东的姓名、 ... &&&&第二十八条　在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。第二十九条　小额贷款公司应向人民银行营业管理部申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送人民银行营业管理部和北京银监局，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。第五章　小额贷款公司的业务范围和资金运用 ... &&&&小额贷款公司被依法宣告破产的，依照企业破产法实施破产清算并注销。第二十一条　小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录，符合规定条件的，可在股东自愿的基础上，按照中国银监会发布的《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。第三章　股东资格及义务 ... &&&&(三)财务状况良好，入股前一完整会计年度盈利；(四)入股资金来源合法，为真实自有资本，不得以借贷资金或他人委托资金入股；(五)有较强的经营管理能力和资金实力；第五十二条　人民银行营业管理部对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司信用状况纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等人民银行营业管理部要求的业务信息。第五十三条　小额贷款公司在经营过程中，若有非法集资、变相吸 ... &&&&各区、县主管部门是所在区、县小额贷款公司日常监督管理和风险处置的第一责任人，负责小额贷款公司筹建、开业初审；负责日常监督管理；负责小额贷款公司的风险处置。各区、县主管部门要定期向市主管部门报送小额贷款公司管理运营情况，并抄送北京银监局和人民银行营业管理部。第二章　小额贷款公司的设立、变更、备案和注销 ... &&&&(五)有较强的经营管理能力和资金实力；(六)市主管部门要求的其他条件。第二十四条　境内自然人作为小额贷款公司股东的，应符合以下条件：第四十六条　小额贷款公司可自建或依托具有相当资质的银行业金融机构建立完善的计算机信息系统。建立电子数据的即时保存和备份制度，重要数据必须异地备份并且长期保存，也可租用相关共享服务中心进行系统和数据备份。第四十七条　小额贷款公司应建立健全内部审计稽核制度，设立职责明确的监察稽核岗位，配备有能力的监察稽核人员。 ... &&&&二、 主管部门1、 北京市金融工作局（以下简称“市主管部门”）为小额贷款公司市级主管部门，负责本市小额贷款公司试点工作的统筹协调、审批、监督与风险处置。经查，北京市金融工作局金融综合处分管此项工作，分管领导为朱元广副局长。2、 区、县政府指定主管部门（设金融办的为区、县金融办）为所在区、县小额贷款公司日常监督管理和风险处置的第一责任人，负责小额贷款公司筹建、开业初审；负责日常监督管理；负责小额贷款公司的风险处置。 ... &&&&第四十条　小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育良好的企业文化。第七章　小额贷款公司的内部控制第四十一条　小额贷款公司应根据各类贷款业务的性质和特点制定相应的贷款管理规章，并针对贷款业务的尽职调查、审批、授权授信、贷后检查、风险管理、关联交易、违规处罚等内容建立健全相关的业务流程和操作规范。 ... &&&&(七)变更章程；(八)变更组织形式；(九)合并、分立；1、 中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）2、 北京市人民政府办公厅转发北京市金融工作局颁布的《北京市小额贷款公司试点实施办法》（京政办发〔2009〕2号）3、 北京市金融工作局于日下发的《北京市小额贷款公司试点监督管理暂行办法（试行）》 ... &&&&小额贷款公司解散，依照公司法进行清算和注销。小额贷款公司被依法宣告破产的，依照企业破产法实施破产清算并注销。第二十一条　小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录，符合规定条件的，可在股东自愿的基础上，按照中国银监会发布的《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。 ... &&&&第十二条　申请人应自批准筹建之日起3个月内完成筹建工作，并提交设立申请。在规定期限内未完成筹建工作的，应当说明理由，经拟设小额贷款公司所在地的区县主管部门批准，报经市主管部门，可以延长1个月。在延长期内仍未完成筹建工作的，批准筹建文件自动失效。第十三条　在本办法第十二条规定的筹建有效期内，申请人应当将填写好的开业申请表连同下列资料报送拟设小额贷款公司所在地的区县主管部门：(一)设立申请书。申请书应当载明拟开业小额贷款公司的名称、住所、注 ... &&&&第十一条　区、县主管部门应在收到符合要求的全套筹建申请材料后20个工作日内，依据本办法第九条的规定聘用专门的信用评估机构完成对股东信用评价。区、县主管部门应在收到股东信用评价报告后15个工作日内，将全套筹建申请材料连同初审意见、股东信用评价证明及时报送市主管部门。市主管部门应在收到设立小额贷款公司的完整申请资料之日起30个工作日内做出批准或者不予批准筹建的决定，并书面通知申请人，抄送区、县主管部门。特殊情况下，市主管部门可以适当延长审查 ...
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