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【宝妈必看】如何选择儿童健康险?
为人父母，总希望许孩子一个美好的未来。很多父母不知道该如何给孩子购买保险。小黑就分享一期干货，供新爸爸、新妈妈们学习。
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如何选择儿童健康险?
1.门诊险没必要买
孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。在这一上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。
且各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。
因此，在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。
2.重疾险必须买，而且越早越好
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万为宜。为节约成本，可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的，所以建议保额买到50万元以上。
第二，关于重疾保障的种类和限制。
具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，关于儿童重疾险的预算。
性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多父母会考虑返还问题，其实大可不必，你须记住，儿童重疾险要解决的是保障问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
综上所述，儿童重疾，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
3.住院医疗险差异大，挑选要细致
重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响最小的。界于中间的，就是住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院，指以住院发生的费用为补偿对象的。根据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
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重复购买健康险无损理赔权益
　　编辑同志：我曾在A保险公司购买了一份重疾险，保额为15万元；一份医疗险，保额为10万元。之后在代理人的推荐下，又在B公司买了一份重大疾病保险和一份医疗险，我觉得自己的健康保障很充足了。但前几天有一位朋友告诉我，同时拥有两份健康险是重复投保，理赔权益可能会受损，果真如此吗？　　上海读者张小姐［调查］据记者了解，保险公司对重疾险的重复投保没有限制。假如购买人不幸身患重疾，完全能得到两份重疾险所承保的医疗理赔金额。　　由于重疾险属于定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票，保险公司是按照合同约定保险金额进行赔付的，所以重疾险不能等同于费用型医疗保险―――按照实际医疗支出给予相应的费用补偿。　　保险业内人士告诉记者，当投保人拥有两份重疾险时，首先需明确这两份重疾险的类型，是属于消费型，还是储蓄型。当投保人不幸患有重病，想要分开理赔，留出一份重疾险以防范未来疾病风险时，最好先以消费型重疾险索赔，然后再以储蓄型重疾险以备万一。投保人也可以考虑同时理赔，毕竟储蓄型重疾险的保费豁免功能可以使投保人减少保费损失，并享受原先的保障权益。　　同为健康险，医疗险的理赔却与重疾险不同。医疗险包括费用报销型及补贴型两种，如果投保的是费用报销型，这类保险赔付根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照保险合同约定的给付标准计算给付数额，给付金额不能超过实际发生的医疗费用金额；如果投保的是津贴型保险，这类保险属于定额给付型，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票原件，保险公司按照合同规定的补贴标准，对被保险人进行赔付。无论在治疗中花多少钱，得什么病，赔付标准不变。　　如果张小姐在两家不同的保险公司购买的均是费用型医疗保险，可在两家公司获得赔付，但是，赔付遵循补偿原则，两家公司合计总的赔付金额不超过被保险人实际发生的医疗费用金额。如果在两家不同的保险公司购买不同的产品，一份是费用型，一份是津贴型，则两家保险公司根据各自的合同约定进行理算和赔付，相互不受影响。如果在两家不同的保险公司购买的都是津贴型保险，则可以同时获得两家保险公司的定额给付。　　因此，投保人在购买住院医疗险时，务必先问清楚类型，如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险，给看病就医创造一个更舒适的环境。假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面，应该考虑购买一份费用型住院医疗险，将大部分医疗负担转嫁给保险公司，同样能留给自己一个安定的就医氛围。　　（记者徐静）---------------
　　【编者按】：健康险是大众最关心的险种之一。那么，健康险又该怎样选购呢？
目前，我国保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂，保障内容各不相同，要想选择好适合自己的险种，既要少花钱，又能获得较理想的保障，还真的要多费一番心思……
很多市民关注重疾险，想为自己和家人购买一份保障健康的保险，却经常被重疾险各种复杂的概念搞得头昏眼花。而根据保险投诉纠纷来看，大部分的案例都是牵涉到重疾险理赔的……
什么是健康险 健康险有哪些种类？
　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
　健康险分以下三种:
　重大疾病保险:即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
　住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补。
　住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
如何投保健康险
　 常常听说某人买了健康险，可是到真的生病住院时保险却毫无用途，或用途太小。造成这种现象的是多方面的，其中一项就是有投保者不了解健康险该如何投保：
首先来了解两个概念：
犹豫期：又称冷静期，顾名思义就是给消费者一个再次考虑是否要投保的机会，以防有些消费者一时冲动购买而后悔，时间为消费者在签收保单后的10天内。
观察期： 根据《健康险管理办法》，短期健康保险产品的保险责任等待期（观察期）不得超过90天；长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。
投保健康险中的医疗险还有哪些小窍门?
　　重疾险是健康险中最受关注的品种，目前国家关于重疾险的新标准正在制定中，今年将有望正式出台，因此，提醒广大消费者最好在新标准出台后购买重疾险。有关国家为何要重新制定重疾险标准请看专题：“”
□ 现有重疾险产品举例：
（观察期）
健康天使重大疾病保险
6个月—65周岁
至81岁（1年）
保额每年2%固定递增，一旦患所指重大疾病，100%赔付，专款专用，
81岁返还本金，
健安终身重大疾病保险
终身（1年）
费率相对低廉,保障固定,适合高龄投保；十一大系统疾病或手术一经确诊,即可赔付；.交费期满,继续终身拥有保障,积累健康基金。
康恒重大疾病险
30天—65岁
终身（1年）
一年内大病退保还已交保费，合同终止；一年后大病，身故给付保额，合同制止。
住院费用报销型保险与住院补贴型保险
以国寿两款产品为例
1、附加住院医疗保险（住院费用报销型保险）
附加住院医疗保险
自本附加合同生效之日起90日后因患疾病，经指定医院诊断且住院治疗的，公司对自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用，按如下规定给付医疗保险金：
一、药品费。实际支出的药品费用按 75% 给付，但给付限额为合同保险金额的 45% 。
二、住院费。实际支出的住院费用按 85% 给付，但给付限额为附加合同保险金额的 6% 。
三、治疗费。实际支出的治疗费用按 80% 给付，但给付限额合同保险金额的 30%。
若在保险期间届满日的 10 日前，投保人未以书面作不续保通知，则视为续保。
2、附加住院医疗生活津贴保险（住院补贴型保险）
附加住院医疗生活津贴保险
一、被保险人因遭受意外伤害，或被保险人自本附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受 90 日疾病观察期的限制），经本公司指定医院诊断且已住院治疗的，本公司按生活津贴给付日数乘以日生活津贴标准计算给付生活津贴。
二、在每一保险年度内累计给付的生活津贴以本附加合同的保险金额为限。当被保险人住院治疗跨二个保险年度时，本公司给付的生活津贴以被保险人开始住院日当年度本附加合同的保险金额为限。
提醒：从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别[]
投保健康险中的医疗险还有哪些小窍门? ·
健康险理赔须知
　　目前，为了适应大众的需求很多保险公司都推出了综合的保障计划，即包括：重疾险医疗费用报销型或医疗补贴型在内的保险产品。
举例：泰康爱家之约家庭保险套餐
　　家庭基本情况：三口之家，男：30周岁，女：28周岁，男孩：0岁。投保《爱家之约2005》，缴费期：20年。
计划：“知心爱人”女性保险提供女性健康综合的终身保障，辅以“附加定期保险”及“附加意外险”，以少量资金，为女主人提供了足额的保障。利用“世纪泰康（津贴型）”、“附加意外伤害医疗”满足家庭成员对医疗保障的基本需求。
附加意外伤害医疗
附加安心无忧意外伤害
世纪泰康（津贴型）
女性保险《知心爱人》
世纪长乐2003
附加花样年华女性健康（保20年）
附加女性生育健康
附加重大疾病
泰康附加定期（保至60岁）
世纪泰康（津贴型）
生命关怀提前给付
投保人豁免
附加意外伤害医疗
提醒：有专家指出所谓综合保障仅仅是通过将主险捆绑附加险一同销售。这种产品对消费者来说有利有弊。
有利：对于工作繁忙的人，家庭保险套餐有利于消费者看懂保单，简洁明了的套餐组合选择，省去了消费者细看复杂冗长的保险条款的时间；
1、由多个险种组成的保障计划中，由于各险种存在部分保险责任重叠，会让你增加不必要的支出，无形中加重了保费负担。
2、组合起来不够灵活，在人生的各个阶段，人们对保险的需求都是不同的，比如家庭经济状况的变化、职业地位的改变，都有可能产生新的保险需求。如果家庭保险套餐却不能随着消费者的保险需求变化而变化。
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返还型健康险有何影响？
　　返还型健康险已于今年1月1日正式从保险舞台上谢幕。消费者还如何应对这一变化呢？
　　认识返还型健康险：“”专题
　　今年，返还型健康险停售以后，又有哪些变化？
　　在保监会举办的《健康保险管理办法》在线访谈里，正面回应了关于“健康险＋还本险”套餐的“旧瓶装新酒”的说法。但他强调，保险公司在销售这样的套餐产品时，应该明确告知消费者[]
　　消费者面对变化如何应对 　　现在买健康险，既可以只买纯粹的健康险，也可以搭配还本险买套餐，对于本来就对 保险 产品不太了解的消费者来说[]
　　　　　　　　　　
　制作：聂晶　美编：35被浏览22,464分享邀请回答05 条评论分享收藏感谢收起01 条评论分享收藏感谢收起