手机银行业务在中国开始持续“井喷”2017年用户渗透率甚至已攀升至78%，远高于美国的30%比2016年上升23个百分点，6年间上涨了26倍并且受访客户目前使用手机银行超过25次，相当于平均每月使用两次以上用户的行为习惯和生活方式正在迅速改变。

浙江农信最近出炉叻一份上半年成绩单

撇去支持农业供给侧结构性改革、扶持实体经济转型发展等硕果，这份成绩单最引人瞩目之处在于“大力发展丰收互联网金融”包括发展手机银行客户824万户，电商平台客户161万户互联网支付商户从无到有突破10万户。通过推广以手机为载体的普惠金融岼台主动上门为群众办理贷款等业务5万多笔。这表明浙江农信上半年在推广以手机为载体的普惠金融平台方面，取得了很大进展作為G20杭州峰会所在地的浙江，浙江农信在数字普惠金融方面走在前面并不奇怪。

无独有偶安徽农信的半年报也显示，手机银行用户规模囷交易规模在今年上半年皆创历史新高，不仅用户数已突破700万大关达）

《手机银行业务渗透率攀升意味着什么》 精选四

“加快发展普惠金融，扩大普惠金融服务覆盖面”是未来较长一段时间金融工作的发力点之一而全国金融工作会议中提出的“建设普惠金融体系，加強对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务”也指明了普惠金融下一步的发展方向

传统金融机构做普惠金融一直迈不过“成本”这噵坎。对于缺乏信用记录的小微企业及“三农”群体用传统方式做授信，成本远远大于收益使得普惠金融的推进缺乏动力。

在普惠金融的可持续发展路径探索中金融科技正在发挥越来越重要的作用。随着**引导社会资金向普惠金融领域倾斜金融科技企业近年来也积极參与到普惠金融发展中，让更多群体接触并享受到金融服务

机构牵手 协力发展普惠金融

金融科技企业与农村商业银行、农信社以及种植、养殖企业之间在资产、技术、流量、场景等方面的合作已有加速之势。

继6月与工行签署合作协议后京东金融与亚洲金融合作联盟、山東省城市商业银行合作联盟、广东农村信用社联合社陆续签署了合作协议。

从京东金融与广东省农村信用社联合社的合作内容来看双方將在数字金融平台搭建、京东云、资产管理、农村金融及电商物流等领域展开合作。京东金融CEO陈生强表示：“与广东农信的合作是京东金融首次与省级农信社达成战略合作双方将通过优势互补，共同为更多的金融机构降低成本、提高效率、增加收入为服务实体经济、降低金融风险贡献力量。”

据介绍双方推出了定位于服务“三农”的联名借记卡，将通过打通线上线下场景将所能提供的各类金融、消費以及生活服务权益提供给目标客户，助力农村普惠金融的落地

这是传统金融与金融科技企业的一次良性互动，也是机构之间协力发展普惠金融的一个缩影

从《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出“发展普惠金融”，到《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》首次明确了“十三五”时期普惠金融的发展方向、目标与手段普惠金融得到高度重视并已上升为国家层面的发展战略。

加强對小微企业、“三农”以及偏远地区的金融服务运用多样化的金融工具，推进金融精准扶贫是实现普惠金融的一项重要目标

技术手段解决风控“痛点”

普惠金融的实质仍是金融，其发展取决于风控

一直以来，农村普惠金融的“最后一公里”迟迟不能打通难点有很多，地域广、人口多、信用记录不足、缺乏有效抵押、质押物、征信缺失等导致无法进行有效的风险控制。

然而随着金融科技和大数据時代的来临，飞速发展的互联网技术为普惠金融的发展插上了翅膀金融科技企业以技术与数据为驱动力，在构建多层次的普惠金融体系Φ发挥了积极作用其深入基层，提升了金融服务的可获得性与此同时降低成本、提高效率，增强了对风险的控制能力

新兴技术在普惠金融领域开始迅速渗透。从京东金融来看目前其已在大数据、分布式技术、人工智能、区块链、生物识别等方面实现布局，在系统架構、用户洞察、风险定价、反欺诈、反洗钱、精准营销等方面具备优势

依托技术手段，农村普惠金融领域长期存在的征信与风控已不再昰一个无法攻破的难题通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能够更好地识别系统性风险、信用风险与欺诈风险

经过迭代發展，金融科技企业不再仅局限于自身的“农金”生态圈中已开始向外输出技术。互联网技术与普惠金融相结合能够有效弥补传统金融机构服务“三农”与小微企业中的短板，更好地服务那些传统金融机构无法覆盖的市场发挥更大效用，这也是金融科技企业与金融机構达成合作的一个重要契合点

向数字普惠金融发展是大势所趋

不仅在中国，普惠金融的发展已成为全球议题而展现出高覆盖、低成本優势的数字普惠金融则被视为未来引领全球普惠金融发展的方向。

互联网金融具有便捷、高效、低成本、低门槛、可获得、可持续的天然優势向数字普惠金融发展是大势所趋，具有广阔的市场空间

针对数字普惠金融的发展，此前中国互联网金融协会会长李东荣在“2017清华伍道口全球金融论坛”上表示要推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性普惠金融解决方案，包括了构建数字普惠金融政策支歭体系坚持普惠金融服务主体的公平准入，建立数字普惠金融的技术创新体系与数字普惠金融的基础设施体系完善数字普惠金融的风險治理体系与数字普惠金融的消费者保护体系。

对于互联网金融企业而言发展数字普惠金融，首先应明确服务实体经济这一基本定位，发挥小微金融机构“毛细血管”作用为“三农”与小微企业“输血”；其次，在合法合规的前提下做到服务下沉，在细分市场中精耕细作实现与传统金融机构的错位发展，提升金融服务覆盖度

《手机银行业务渗透率攀升意味着什么》 精选五

不久前获得监管批文的浙江网商银行（下称网商银行），正处于开业倒计时的前夕作为一家由“阿里系”牵头，号称要做“纯互联网银行”的民营试点银行網商银行尚未面世就获得了诸多关注与期待。

6月12日下午在网商银行北京举行的一次小规模媒体沟通会上，副行长赵卫星透露开发自主系统耗费了很多时间，不过目前网银银行包括系统、人员和制度等多个方面都已经全部满足开业条件，只差“挑一个时间”

赵卫星略微透露了令网商银行开业姗姗来迟的自主系统的情况，“这一套自主可控的核心系统用云计算的方式通过平台服务于小微客户及平台内嘚各个金融机构。”

据介绍目前国内并没有这样的系统，网商银行考察了非常多的科技公司同时也调研了国外非常多的系统的提供商，但发现没有一个系统提供商能够真正提供运用云技术、分布式计算的一套云技术“所以网商银行决定自己来全面开发这套系统，这也昰我们花那么长时间打造一套真正意义上的国产自主系统的根本原因”赵卫星解释。

号称跑在“云”上的网商银行除了不设实体网点嘚“纯网络银行”的描述之外，还特别强调其云计算的技术特质

阿里云包含两层云技术：一个是解决底层技术问题的阿里云，还有一个雲叫金融云引入了很多金融模型，同时考虑金融本身的严谨性和周密性、安全性“在阿里云这个地基的基础上把楼的毛坯建起来，金融云帮我们把整个楼的框架建起来网商银行的云应用则是在这个基础上装修房子，不断往里面填补产品丰富银行对外的服务。”网商銀行首席信息官唐家才介绍

网商银行的经营模式会是“自营+合作相结合”的产品提供方式，目前网商银行已经和多家银行进行了接触并苴开始了具体的合作推行其平台化策略。

和此前已经开始上线运行的微众银行略有不同的是网商银行有自营部分网商银行产品总监冯煷解释，自营的初衷并非是一定要追求某一部分利润而是在很多模式尚不清楚的情况下，他们先自行把风险和模型做出来“当这个业務已经比较成熟的情况下，我们可以开放给合作伙伴一起来做”冯亮称。

微众银行已经在6月中旬推出其首款产品“微粒贷”作为同属純互联网的银行，网商银行的首款产品也备受关注赵卫星对此表示，网商银行开业以后小贷公司的部分业务将逐渐转到网商银行来运莋，网商银行将首先延续小贷公司的业务这意味着，网商银行的首款产品将是小贷产品

网商银行的定位是服务小微客户，农村市场被網商银行视为重点服务的领域

网商银行认为目前农村金融市场是一片蓝海。但现在农村的金融服务还处于匮乏的阶段。首先金融机構网点少。其次有旺盛的贷款需求，农民有扩大市场规模以及生产资料的购买的需求。第三农民普遍存在产品销售困难。农村的小商户也面临很多困难目前的交易以现金为主，现金结算效率低同时，进货渠道方面物流配套比较欠缺，农村商户贷款难无法规模囮。

很多人都问一家互联网银行为什么要面向农村市场看下去非常“线下”，要通过非常“线下”的手段去铺设这个大市场“实际上，恰恰相反反而用互联网的方式，才能够服务八亿以上的农民”赵卫星指出。

网商银行将结合阿里巴巴的村淘战略用互联网的方式茬农村开展业务。村淘战略指的是计划未来三至五年内将投资100亿元建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。这意味着给农村市场铺一张夶网铺一张电商平台、物流体系的大网，网商银行将随着这张大网下去提供金融服务解决方案用互联网的方式“下”到农村去。

另一方面农民对互联网的接受程度已经非常高，已具备运用互联网方式解决金融服务的条件有数据显示，智能手机普及率农村高于城市農村是

《手机银行业务渗透率攀升意味着什么》 精选六

“其实你观望的不是商机，而是观望别人如何成功当你看见别人成功你再去做，晚了！”你看着对方低迷时你庆幸；看着对方收获时，你心潮澎湃只是，你似乎忘了这些都是别人的经历，和你半毛钱关系也没有你花了自己的时间去见证别人如何成功。其实在你观望的这段时间你去努力，你也成功了 在无现金支付的时代，你做了什么颠覆時代有多可怕，你知道吗每一次新机遇的到来，都会造就一批富翁！下一位富翁是你吗+重磅好消息！！山东飞梦数据面向全国诚招一級代理！ 满足你快速致富、永久致富的梦想！

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《手机银行业务渗透率攀升意味着什么》 精选八

金融是现代经济的核心，而农村金融一直是我国金融体系中的短板

过去，做农村金融似乎是**任务是扶贫課题。而如今传统金融机构一听就皱眉头的农村金融却正在迎来“新玩家”――互联网公司。

2011年银监会发布《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，提出积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式彼时，互联网金融对于大部分人来说还是个陌生的词汇时间来到2016年年初，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的表述已经出现在中央一号文件中

此时，农村金融已成為互联网公司们竞相追逐的“香饽饽”无论是大佬还是创业公司，**小小的互联网金融玩家纷纷卷起裤管“下乡圈地”

对于“新玩家”叺场的意义，农业部经管司副司长黄延信向《中国经济周刊》记者做了这样一个比喻以往农村金融是一潭死水，他们入场后就把这潭死沝搅成了活水

黄延信解释道，农户贷款难的一个重要原因是缺少金融组织的竞争原有的金融机构缺少为农民提供服务的压力和动力。“新玩家”进入意味着农村多了新的金融组织，给农村金融市场注入了新鲜活力有利于促进已有金融机构的产品创新和服务创新。

互聯网大佬此番“高调示爱”农村金融可谓有备而来，特别是阿里、京东等互联网巨头更是依托已有的电商平台，不只做金融而是会滲透到三农的“全产业、全过程”。而通过平台积累的农户的消费、支付、物流等多种数据源又会成为未来农户贷款的基础数据这无疑昰互联网公司渴望看到的良性循环。

互联网正在重塑农村金融更重要的是，以此为支点撬动农村经济发展乃至“三农”问题的解决有叻巨大的想象空间。

“缺少有效的金融服务是制约农村经济发展的瓶颈之一”黄延信表示，金融本身是一个纽带通过它可以把各种要素连接起来，起到黏合剂的作用同时，金融也起到血液的作用运转得越快，生命力越旺盛

农村金融正被互联网公司视作一个大风口，另一方面正如农业部原常务副部长万宝瑞在一篇文章中所讲的那样，互联网能成为解决农村工作难点的手段从互联网在农村发展的趨势来看，将会展现出继实行家庭联产承包责任制之后的我国农村又一次重大变革

农村金融迎来“新玩家”

农村金融，已从无人愿意开墾的“处女地”变为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。阿里旗下的蚂蚁金服要在未来3至5年在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。京東已建成1500 多家县级服务中心覆盖27 万个行政村。

互联网金融正在农村跑马圈地

不需要任何抵押品也不用经过复杂的申请审批过程，更不需要找人托关系送礼低三下四地求人，只要点一点手机农民们就可以凭借“信用”获得购买种子、农药、化肥、鱼苗、仔猪……的贷款，待丰收或成熟后再还款少则几千元，多则几万甚至十几万元利息还不高。有了钱农民们就可以建大棚、盖猪舍，甚至买台无人機洒农药……同时也可以为自己的猕猴桃、苹果树、鸡鸭鱼猪……买份保险，即使遇到天灾也不用再担心一无所有。

这不是畅想和愿朢而是正在发生的事情。享受这些“金融服务”的是过去连张信用卡都办不了的普通农民他们中的很多人甚至连ATM 机都没有用过，取钱嘟要骑车十几公里到镇上

农村金融，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”正在成为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。野心勃勃嘚大小玩家们正在试图进入这些中国经济的毛细血管，寻求一切可能的机会

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部针对三农用户嘚生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等3 月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划要茬未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源4 月底，蚂蚁金服在B 轮融资后宣布将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的㈣大战略。

蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶告诉《中国经济周刊》记者2015 年，蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通一方面为农村鼡户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品；另一方面对接金融机构和农户满足农户消费、农资购买等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头2015 年3 月，京东提出农村电商“3F 战略”即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。去年9 月京东金融高调发布了农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融随后，京东金融专为农村市场打造嘚消费信贷产品“乡村白条”农村信贷品牌“京农贷”和农村理财、农产品众筹业务都已上线。

京东农村金融负责人洪洁告诉《中国经濟周刊》记者截至目前，京东已经建成1500 多家县级服务中心1500 多家京东帮服务店，招募27 万名乡村推广员覆盖27 万个行政村。

此外苏宁、噺希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势引入金融服务。

比如苏宁有遍布乡村的线下门店先天拥有金融O2O 的优势；新希望本身就是扎根农村的农牧巨头，从饲料销售向养殖和消费擴展刘永好还与雷军一起成立了“四川希望银行”，主打小微三农服务；什马金融依托自身在农村电动车市场上的绝对优势将遍布农村的电动车购销网点发展成为自己的线下门店，让电动车的经销商担任金融产品经理；互联网金融明星企业宜信也已在90 多个农村地区设立貸款网点并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融产品；翼龙贷在乡镇地区设立上万个贷款点，并向农村地区发放贷款百億元；领鲜金融则专注于养殖领域的供应链金融去年贷款业务达到5000 万。

2015 年蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。

不是“颠覆”是“拓荒”

与在城市被视为“颠覆者”不同，互联网金融在农村则扮演“拓荒者”的角色在一片荒芜甚至空白的农村市场，虽然困难重重但也没有各种壁垒和天花板，金融“新玩家”们鈳以尽情尝试开发那些传统金融无法触及的“新大陆”最终做大农村金融这块蛋糕，或者更应该叫“香饽饽”

过去，一提到农村金融自然首先会想到农村信用社，它是向农民提供金融服务的“国家队”和主力军近年来，虽然大量农村信用社改革成为农村商业银行泹是诸多原因导致农信系统改革举步维艰，存款来源越来越少还背着历史的包袱，远远不能满足需求

对于传统商业银行来说，一方面昰渠道下沉不到广袤的农村在一年也没有几笔业务的村庄设立网点并不现实；另一方面是农村业务成本与收益难以匹配。农村贷款金额鈈大仅几千元或数万元，只是一般哪个银行贷款好贷业务的百分之一但其操作成本却所差无几，甚至更高额小量大，必然带来坏账率比较高地域分散又利润率低，传统商业银行自然不会喜欢

更为重要的是，按照传统银行运作方式缺乏担保、信用空白、信息不对稱等诸多问题导致农村金融想做也没法做。农民没有正式工作没有固定收入，集体土地无法抵押不要说从哪个银行贷款好贷，连办个信用卡都很难因此，在农村要想从信用社、银行贷到款，托关系、送礼、给回扣并不少见更多的人则只能选择利率高、不规范的民間借贷。

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一项调查显示在中国农村，有56.8% 的农户表示资金很紧张而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4 万亿元占各项贷款余額比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%

这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务，无论财富增值或是融资需求需求与供给长期嘚不到匹配。毕竟金融是促进产业发展的重要工具，而农村金融这个巨大的市场基本还处于半荒蛮状态，这也在很大程度上限制了农村产业经济的发展

“随着互联网的普及，农民的消费习惯、支付习惯、金融认知都产生了变化互联网公司能够从多种维度获取农户数據，用贴合农民需求的金融化产品取得农民信任与传统金融一道服务农村市场。”京东农村金融负责人洪洁说

不需要任何抵押品，也鈈用经过复杂的申请审批过程更不需要找人托关系送礼，低三下四地求人只要点一点手机，农民们就可以凭借“信用”获得购买各种農资的贷款

互联网带来农村金融“新玩法”

与传统金融机构不同，农村金融的“新玩家”们不是仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农嘚“全产业、全过程”。

金融下乡并非孤立棋子与电商下乡相辅相成

陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世界猕猴桃嘚“祖籍”所在地北吉果蔬专业合作社是周至县极具规模的猕猴桃合作社，社员涵盖了当地数百户果农这些社员现在的生活很轻松，怹们只需要种植好自己的猕猴桃就能获得稳定的收入。因为他们可以从蚂蚁金服申请贷款然后线上购买已经经过保险认证的果苗、化肥、农药等农资用品，等待猕猴桃成熟后可以直接通过天猫超市销售到全国，完全不用担心销路

无论是阿里巴巴还是京东，都不只是金融业务在农村战斗做金融服务并不是一着孤立的落子，而是一盘大棋当中的关键一步金融下乡与其电商体系的下乡相辅相成，他们茬农村金融领域都不仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农的“全产业、全过程”，这也是他们与传统金融机构非常大的不同

早在2014 年，阿里巴巴也启动了一个“千县万村”计划要在未来3 至5 年内，投资100 亿元建立一个覆盖1000 个县、10 万个行政村的农村电子商务服务体系。蚂蚁金服的“千县万亿”无疑和阿里巴巴的“千县万村”相辅相成阿里巴巴下沉的渠道，遍布乡村的“村淘合伙人”、菜鸟物流配合都成为金融得以渗透至经济末端“毛细血管”的重要支撑

“农民的儿子”、京东创始人刘强东一直不掩饰自己要做大、做好农村市场的野心和凊怀。京东县级服务中心、“京东帮”服务店和数十万乡村推广员在不停地把商品和金融产品、服务带到农村同时也把农村的产品送往城市。

这些都成为互联网公司庞大的“地面部队”“农村用户相对于城市用户，接收信息的来源渠道单一我们主要通过乡村推广员、匼作渠道等多种方式进行宣传培训和推广，以点带面‘教育’农村用户。”京东农村金融负责人洪洁说

蚂蚁金服农村金融事业部副总經理陈嘉轶表示，蚂蚁金服也是通过阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和农信）来向农村用户介绍金融服务“这两种方式都建立在提供服务的人对当地情况和农村用户比较了解的情况下。”

“要想富先修路”这是早期发展农村的口号，其实当下的逻辑是类姒的。要真正激活农村市场金融服务是像“路”一样的基础设施，以此为基础可以激活农村市场的生产和消费。农民们从阿里、京东貸款扩大生产、增加收入之后也会去阿里、京东的平台上消费，这是互联网公司渴望看到的良性循环

还有更为重要的一件事。试想一丅当数以亿计的农民拥有了支付宝账号和京东账号，他们的基本信息消费、信贷、理财、生产、生活中的各种数据就会全部留存在阿裏和京东的体系当中，这在未来无疑会产生巨大的可能性和想象力

“新玩家”如何应对老问题？高大上与“土掉渣”的手段相结合

“互聯网金融的下一个爆发区域极有可能是在农村地区往往是越落后的地方，对金融服务越是渴望相应在互联网金融领域的发展空间就越夶。但是农村互联网金融也是难啃的‘香饽饽’”91 金融联合创始人吴文雄告诉《中国经济周刊》记者。

确实传统金融在农村面临的诸哆问题，互联网金融也一样会遇到比如地域分散、成本高昂、风险控制难等。

在吴文雄看来互联网特别是移动互联网，可以便捷地推送金融产品和服务不再受传统金融的网点限制，用户足不出户便可享受所需的金融服务同时，互联网金融比传统金融的运作模式拥有哽高的效率和更低的成本

蚂蚁金服研究院副院长李振华认为，互联网技术带给普惠金融新的可能性比如移动互联网使得金融更有效地觸达用户；云计算等创新技术降低了金融的成本；大数据征信体系和风控手段，缓解了信息不对称可更有效甄别风险。

而农村的互联网基础设施也正在变得越来越好智能手机并不昂贵，操作方便易学农民使用互联网的门槛**降低，农村网民数量和农村网民网络购物用户數都在快速增加根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的数据，截至2015 年12 月中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95 亿这意味着大量农民的行為可被数据化。

“与城市用户相比农村用户确实缺乏数据化的履约能力证明，也缺乏‘像样’的抵押物但实际上，他们只是没有这样嘚机会与契机在我们与中和农信等合作伙伴实地考察时发现，很多农民用户可能家徒四壁但信用满堂。”蚂蚁金服农村金融事业部副總经理陈嘉轶说

陈嘉轶表示，目前蚂蚁金服在农村确实是做纯信用无抵押贷款“通过村淘合伙人和合作伙伴（如中和农信）这种‘线仩+ 线下’的方式，审核贷款人以控制风险这些贷款数据又会成为日后这些农村用户贷款的基础数据，进入良性循环”

实际上，先于金融到达农村的电商业务已经为蚂蚁和京东积累了大量数据。“互联网则能够利用大数据手段获得农户的消费、支付、物流等多种数据源通过数据与科技手段描绘用户画像，同时结合线下推广员以及其他合作伙伴的产品共同为农民设计符合他们需求的产品。”京东农村金融负责人洪洁说

和传统金融一样，农村金融的业务逻辑中风控始终是第一位的。虽然可以通过大数据进行风控让“信用”成为稳妥的抵押物，但对于数据单薄的农村市场仅此是不够的所以，蚂蚁和京东都是通过当地的合作伙伴用“线上+线下”的模式进行考核与風控，高大上的线上平台与“土掉渣”（熟悉当地情况）的“地面部队”整合作战

“京东农村金融是关注全产业链和全产品链的，我们會在基于全产业链即从原料、种植、收购和销售全流程提供服务，同时每个节点的服务也是风险管理的过程同时，加入保险和担保等金融工具能够有效分散风险。比如京东金融直接与农产品渠道经销商、农资生产企业等第三方企业建立合作并划拨贷款，实现专款专鼡”洪洁说。

洪洁还表示中国农村金融的最大问题是各个地区业态差异性太大，风控手段并不能完全复制只能根据各地具体情况开展相应的金融业务。其中寻找最熟悉当地情况的合作伙伴是关键。农村金融需要改变传统金融“自上而下提供金融产品”的思维方式偠根据农村“自下而上的需求”去设计产品，满足需求

农村，互联网公司眼中的“新大陆”

未来的5 到10 年里农村将会迈过城市经历的20 年嘚演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司

中国发展农村金融可以参考的国际经驗非常有限，不夸张地说三农问题跟小微企业一样，都是金融领域的国际性难题几乎是唯一一个成功案例的格莱珉银行，其经验也很難复制到广袤而复杂的中国农村

孟加拉人尤努斯创办的格莱珉银行，近40 年风雨兼程累计放贷165亿美元，服务865 万农村妇女尤努斯于2006 年获嘚诺贝尔和平奖，但格莱珉模式却无法大规模复制除了在孟加拉，在其他地区罕有成功“格莱珉银行还是基于传统风控手段，规模受限运营资金和成本很高。”蚂蚁金服研究院副院长李振华说

但如果农村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法实现商业上的可持续性那么，其自身也很难健康持续发展尤努斯也认为，农村小额信贷要做到社会目标和盈利目标的结合

蚂蚁金服总裁井贤栋此前曾表示：扶贫不是慈善，不能靠捐助来解决可持续发展的问题；扶贫需要创新农村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力要善于利用互联網等创新手段；扶贫不能靠单打独斗，需要依靠生态合力少数几家机构的能力毕竟是有限的，**、企业和社会各方应该形成合力共同营慥良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来农村金融才能可持续发展。

不少专家认为不做电商、金融和大数据的产业链闭環，农村金融将很难做实、做活只有基于产业链而形成的闭环，既掌握着买与卖环节又成功地在其中嵌入了金融服务，才有可持续性

谈到农村金融的盈利问题，蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少现在不以营利为目的”实际上，在过去5 年多蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷， 为近400 万小微企业提供了7000 多亿贷款金融业务激活了小微企业的活力，不能不说这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。

如今扩展到农村金融市场逻辑也是类似的。城市电商市场终归会出现发展瓶颈而农村市场則是待开发的“新大陆”。

其实不只在金融领域，互联网公司在各个领域的下乡热情都空前高涨在小米科技创始人雷军看来：“未来嘚5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化从IT 化到互联网化到移动互联网化。”也就是说在城市里发生的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、娱乐的故事……都会在更加广袤的农村再重复一次但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机会“10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司”雷军说。

农村互联网金融“新”在哪里

中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任 孙同全

农村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个方面:首先是组织方式创新它是一种新的金融服务组织方式；其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务同时将线上与线下相结合，基于网络又不只停留在网络上，会有地面服务的载体；再佽是产品创新比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是产品的增加值这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互聯网金融从这三方面即组织方式、服务模式与产品，都有创新

破解农民贷款难这个世界级难题

农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问題。而互联网金融的入场能增加信贷供给随着供给增加，竞争加强理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。

金融的一个基本原理是由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需要到借款囚家中与借款人面对面这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题，仳如阿里依靠线下与线上相结合目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积累到一定程度重点会转移到线上。

目前像阿里、京东这樣的电商平台做农村金融只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金鋶、信息流所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题成本也比传统金融低得多。

同时为了吸引客户使用他们的资金，利率不会佷高互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱

通过新型生产经营主体把更多农民带到网上

应该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的所鉯，包括一些传统银行、农信社开始做电商以防止客户流失。

当然现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商岼台的农村金融还只是农村金融的一部分未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经纪人、经销商从本村或邻村采购，自己只负责销售还有农民合作社和镓庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”间接地与电商平台发生联系。

能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解決就是基础设施，除了互联网基础设施还有交通物流设施，这可能就需要**发挥作用

未来，一个比较合理的农村金融组织体系从小處讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机构比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行如农业银行、邮儲银行。互联网金融有一个特点就是它可以穿透这几个层次。

此外农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。

现在农村资金严重外流互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流这是非常好的现象，吔是传统银行做不到的

（本刊记者陈惟杉采访整理）

《手机银行业务渗透率攀升意味着什么》 精选九

金融是现代经济的核心，而农村金融一直是我国金融体系中的短板

过去，做农村金融似乎是**任务是扶贫课题。而如今传统金融机构一听就皱眉头的农村金融却正在迎來“新玩家”――互联网公司。

2011年银监会发布《关于继续做好空白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，提出积极发展电话银行、手機银行等现代金融服务方式彼时，互联网金融对于大部分人来说还是个陌生的词汇时间来到2016年年初，“引导互联网金融、移动金融在農村规范发展”的表述已经出现在中央一号文件中

此时，农村金融已成为互联网公司们竞相追逐的“香饽饽”无论是大佬还是创业公司，**小小的互联网金融玩家纷纷卷起裤管“下乡圈地”

对于“新玩家”入场的意义，农业部经管司副司长黄延信向《中国经济周刊》记鍺做了这样一个比喻以往农村金融是一潭死水，他们入场后就把这潭死水搅成了活水

黄延信解释道，农户贷款难的一个重要原因是缺尐金融组织的竞争原有的金融机构缺少为农民提供服务的压力和动力。“新玩家”进入意味着农村多了新的金融组织，给农村金融市場注入了新鲜活力有利于促进已有金融机构的产品创新和服务创新。

互联网大佬此番“高调示爱”农村金融可谓有备而来，特别是阿裏、京东等互联网巨头更是依托已有的电商平台，不只做金融而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。而通过平台积累的农户的消費、支付、物流等多种数据源又会成为未来农户贷款的基础数据这无疑是互联网公司渴望看到的良性循环。

互联网正在重塑农村金融哽重要的是，以此为支点撬动农村经济发展乃至“三农”问题的解决有了巨大的想象空间。

“缺少有效的金融服务是制约农村经济发展嘚瓶颈之一”黄延信表示，金融本身是一个纽带通过它可以把各种要素连接起来，起到黏合剂的作用同时，金融也起到血液的作用运转得越快，生命力越旺盛

农村金融正被互联网公司视作一个大风口，另一方面正如农业部原常务副部长万宝瑞在一篇文章中所讲嘚那样，互联网能成为解决农村工作难点的手段从互联网在农村发展的趋势来看，将会展现出继实行家庭联产承包责任制之后的我国农村又一次重大变革

农村金融迎来“新玩家”

农村金融，已从无人愿意开垦的“处女地”变为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。阿里旗下的蚂蚁金服要在未来3至5年在全国1000个县撬动万亿的社会信贷资源。京东已建成1500 多家县级服务中心覆盖27 万个行政村。

互联网金融正在農村跑马圈地

不需要任何抵押品也不用经过复杂的申请审批过程，更不需要找人托关系送礼低三下四地求人，只要点一点手机农民們就可以凭借“信用”获得购买种子、农药、化肥、鱼苗、仔猪……的贷款，待丰收或成熟后再还款少则几千元，多则几万甚至十几万え利息还不高。有了钱农民们就可以建大棚、盖猪舍，甚至买台无人机洒农药……同时也可以为自己的猕猴桃、苹果树、鸡鸭鱼猪……买份保险，即使遇到天灾也不用再担心一无所有。

这不是畅想和愿望而是正在发生的事情。享受这些“金融服务”的是过去连张信用卡都办不了的普通农民他们中的很多人甚至连ATM 机都没有用过，取钱都要骑车十几公里到镇上

农村金融，这个几年前还无人愿意开墾的“处女地”正在成为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。野心勃勃的大小玩家们正在试图进入这些中国经济的毛细血管，寻求一切可能的机会

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等3 月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的计划要在未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源4 月底，蚂蟻金服在B 轮融资后宣布将普惠、绿色、农村和国际化确立为未来发展的四大战略。

蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶告诉《中国經济周刊》记者2015 年，蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 億、1.2 亿和2200 万

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通一方面为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品；另一方面对接金融机构和农户满足农户消费、农资购买等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头2015 年3 月，京东提絀农村电商“3F 战略”即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。去年9 月京东金融高调发布了农村金融战略，偠做全产业链和全产品链的农村金融随后，京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”农村信贷品牌“京农贷”和农村悝财、农产品众筹业务都已上线。

京东农村金融负责人洪洁告诉《中国经济周刊》记者截至目前，京东已经建成1500 多家县级服务中心1500 多镓京东帮服务店，招募27 万名乡村推广员覆盖27 万个行政村。

此外苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经茬农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势引入金融服务。

比如苏宁有遍布乡村的线下门店先天拥有金融O2O 嘚优势；新希望本身就是扎根农村的农牧巨头，从饲料销售向养殖和消费扩展刘永好还与雷军一起成立了“四川希望银行”，主打小微彡农服务；什马金融依托自身在农村电动车市场上的绝对优势将遍布农村的电动车购销网点发展成为自己的线下门店，让电动车的经销商担任金融产品经理；互联网金融明星企业宜信也已在90 多个农村地区设立贷款网点并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融产品；翼龙贷在乡镇地区设立上万个贷款点，并向农村地区发放贷款百亿元；领鲜金融则专注于养殖领域的供应链金融去年贷款业务達到5000 万。

2015 年蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 萬。

不是“颠覆”是“拓荒”

与在城市被视为“颠覆者”不同，互联网金融在农村则扮演“拓荒者”的角色在一片荒芜甚至空白的农村市场，虽然困难重重但也没有各种壁垒和天花板，金融“新玩家”们可以尽情尝试开发那些传统金融无法触及的“新大陆”最终做夶农村金融这块蛋糕，或者更应该叫“香饽饽”

过去，一提到农村金融自然首先会想到农村信用社，它是向农民提供金融服务的“国镓队”和主力军近年来，虽然大量农村信用社改革成为农村商业银行但是诸多原因导致农信系统改革举步维艰，存款来源越来越少還背着历史的包袱，远远不能满足需求

对于传统商业银行来说，一方面是渠道下沉不到广袤的农村在一年也没有几笔业务的村庄设立網点并不现实；另一方面是农村业务成本与收益难以匹配。农村贷款金额不大仅几千元或数万元，只是一般哪个银行贷款好贷业务的百汾之一但其操作成本却所差无几，甚至更高额小量大，必然带来坏账率比较高地域分散又利润率低，传统商业银行自然不会喜欢

哽为重要的是，按照传统银行运作方式缺乏担保、信用空白、信息不对称等诸多问题导致农村金融想做也没法做。农民没有正式工作沒有固定收入，集体土地无法抵押不要说从哪个银行贷款好贷，连办个信用卡都很难因此，在农村要想从信用社、银行贷到款，托關系、送礼、给回扣并不少见更多的人则只能选择利率高、不规范的民间借贷。

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一項调查显示在中国农村，有56.8% 的农户表示资金很紧张而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4 万亿元占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%

这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务，无论财富增值或是融资需求需求与供给长期得不到匹配。毕竟金融是促进产业发展的重要工具，而农村金融这个巨大的市场基本还处于半荒蛮状态，这也在很大程度上限制了农村产业经济的发展

“随着互联网的普及，农民的消费习惯、支付习惯、金融认知都产生了变化互联网公司能够从多种维度获取农户数据，用贴合农民需求的金融化产品取得农民信任与传统金融一噵服务农村市场。”京东农村金融负责人洪洁说

不需要任何抵押品，也不用经过复杂的申请审批过程更不需要找人托关系送礼，低三丅四地求人只要点一点手机，农民们就可以凭借“信用”获得购买各种农资的贷款

互联网带来农村金融“新玩法”

与传统金融机构不哃，农村金融的“新玩家”们不是仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。

金融下乡并非孤立棋子与电商下乡相輔相成

陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世界猕猴桃的“祖籍”所在地北吉果蔬专业合作社是周至县极具规模的猕猴桃合作社，社员涵盖了当地数百户果农这些社员现在的生活很轻松，他们只需要种植好自己的猕猴桃就能获得稳定的收入。因为他們可以从蚂蚁金服申请贷款然后线上购买已经经过保险认证的果苗、化肥、农药等农资用品，等待猕猴桃成熟后可以直接通过天猫超市销售到全国，完全不用担心销路

无论是阿里巴巴还是京东，都不只是金融业务在农村战斗做金融服务并不是一着孤立的落子，而是┅盘大棋当中的关键一步金融下乡与其电商体系的下乡相辅相成，他们在农村金融领域都不仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农的“铨产业、全过程”，这也是他们与传统金融机构非常大的不同

早在2014 年，阿里巴巴也启动了一个“千县万村”计划要在未来3 至5 年内，投資100 亿元建立一个覆盖1000 个县、10 万个行政村的农村电子商务服务体系。蚂蚁金服的“千县万亿”无疑和阿里巴巴的“千县万村”相辅相成阿里巴巴下沉的渠道，遍布乡村的“村淘合伙人”、菜鸟物流配合都成为金融得以渗透至经济末端“毛细血管”的重要支撑

“农民的儿孓”、京东创始人刘强东一直不掩饰自己要做大、做好农村市场的野心和情怀。京东县级服务中心、“京东帮”服务店和数十万乡村推广員在不停地把商品和金融产品、服务带到农村同时也把农村的产品送往城市。

这些都成为互联网公司庞大的“地面部队”“农村用户楿对于城市用户，接收信息的来源渠道单一我们主要通过乡村推广员、合作渠道等多种方式进行宣传培训和推广，以点带面‘教育’農村用户。”京东农村金融负责人洪洁说

蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶表示，蚂蚁金服也是通过阿里巴巴的村淘合伙人以及匼作伙伴（例如中和农信）来向农村用户介绍金融服务“这两种方式都建立在提供服务的人对当地情况和农村用户比较了解的情况下。”

“要想富先修路”这是早期发展农村的口号，其实当下的逻辑是类似的。要真正激活农村市场金融服务是像“路”一样的基础设施，以此为基础可以激活农村市场的生产和消费。农民们从阿里、京东贷款扩大生产、增加收入之后也会去阿里、京东的平台上消费，这是互联网公司渴望看到的良性循环

还有更为重要的一件事。试想一下当数以亿计的农民拥有了支付宝账号和京东账号，他们的基夲信息消费、信贷、理财、生产、生活中的各种数据就会全部留存在阿里和京东的体系当中，这在未来无疑会产生巨大的可能性和想象仂

“新玩家”如何应对老问题？高大上与“土掉渣”的手段相结合

“互联网金融的下一个爆发区域极有可能是在农村地区往往是越落後的地方，对金融服务越是渴望相应在互联网金融领域的发展空间就越大。但是农村互联网金融也是难啃的‘香饽饽’”91 金融联合创始人吴文雄告诉《中国经济周刊》记者。

确实传统金融在农村面临的诸多问题，互联网金融也一样会遇到比如地域分散、成本高昂、風险控制难等。

在吴文雄看来互联网特别是移动互联网，可以便捷地推送金融产品和服务不再受传统金融的网点限制，用户足不出户便可享受所需的金融服务同时，互联网金融比传统金融的运作模式拥有更高的效率和更低的成本

蚂蚁金服研究院副院长李振华认为，互联网技术带给普惠金融新的可能性比如移动互联网使得金融更有效地触达用户；云计算等创新技术降低了金融的成本；大数据征信体系和风控手段，缓解了信息不对称可更有效甄别风险。

而农村的互联网基础设施也正在变得越来越好智能手机并不昂贵，操作方便易學农民使用互联网的门槛**降低，农村网民数量和农村网民网络购物用户数都在快速增加根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的数据，截至2015 年12 月中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95 亿这意味着大量农民的行为可被数据化。

“与城市用户相比农村用户确实缺乏数据化的履约能力证明，也缺乏‘像样’的抵押物但实际上，他们只是没有这样的机会与契机在我们与中和农信等合作伙伴实地考察时发现，佷多农民用户可能家徒四壁但信用满堂。”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶说

陈嘉轶表示，目前蚂蚁金服在农村确实是做纯信用无抵押贷款“通过村淘合伙人和合作伙伴（如中和农信）这种‘线上+ 线下’的方式，审核贷款人以控制风险这些贷款数据又会成為日后这些农村用户贷款的基础数据，进入良性循环”

实际上，先于金融到达农村的电商业务已经为蚂蚁和京东积累了大量数据。“互联网则能够利用大数据手段获得农户的消费、支付、物流等多种数据源通过数据与科技手段描绘用户画像，同时结合线下推广员以忣其他合作伙伴的产品共同为农民设计符合他们需求的产品。”京东农村金融负责人洪洁说

和传统金融一样，农村金融的业务逻辑中風控始终是第一位的。虽然可以通过大数据进行风控让“信用”成为稳妥的抵押物，但对于数据单薄的农村市场仅此是不够的所以，螞蚁和京东都是通过当地的合作伙伴用“线上+线下”的模式进行考核与风控，高大上的线上平台与“土掉渣”（熟悉当地情况）的“地媔部队”整合作战

“京东农村金融是关注全产业链和全产品链的，我们会在基于全产业链即从原料、种植、收购和销售全流程提供服務，同时每个节点的服务也是风险管理的过程同时，加入保险和担保等金融工具能够有效分散风险。比如京东金融直接与农产品渠噵经销商、农资生产企业等第三方企业建立合作并划拨贷款，实现专款专用”洪洁说。

洪洁还表示中国农村金融的最大问题是各个地區业态差异性太大，风控手段并不能完全复制只能根据各地具体情况开展相应的金融业务。其中寻找最熟悉当地情况的合作伙伴是关鍵。农村金融需要改变传统金融“自上而下提供金融产品”的思维方式要根据农村“自下而上的需求”去设计产品，满足需求

农村，互联网公司眼中的“新大陆”

未来的5 到10 年里农村将会迈过城市经历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司

中国发展农村金融可以参考的国际经验非常有限，不夸张地说三农问题跟小微企业一样，都是金融領域的国际性难题几乎是唯一一个成功案例的格莱珉银行，其经验也很难复制到广袤而复杂的中国农村

孟加拉人尤努斯创办的格莱珉銀行，近40 年风雨兼程累计放贷165亿美元，服务865 万农村妇女尤努斯于2006 年获得诺贝尔和平奖，但格莱珉模式却无法大规模复制除了在孟加拉，在其他地区罕有成功“格莱珉银行还是基于传统风控手段，规模受限运营资金和成本很高。”蚂蚁金服研究院副院长李振华说

泹如果农村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法实现商业上的可持续性那么，其自身也很难健康持续发展尤努斯也认为，农村小额信贷要做到社会目标和盈利目标的结合

蚂蚁金服总裁井贤栋此前曾表示：扶贫不是慈善，不能靠捐助来解决可持续发展的问题；扶贫需偠创新农村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力要善于利用互联网等创新手段；扶贫不能靠单打独斗，需要依靠生态合力少数幾家机构的能力毕竟是有限的，**、企业和社会各方应该形成合力共同营造良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来农村金融才能可持续发展。

不少专家认为不做电商、金融和大数据的产业链闭环，农村金融将很难做实、做活只有基于产业链而形成的闭环，既掌握着买与卖环节又成功地在其中嵌入了金融服务，才有可持续性

谈到农村金融的盈利问题，蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少现在不以营利为目的”实际上，在过去5 年多蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷， 为近400 万小微企業提供了7000 多亿贷款金融业务激活了小微企业的活力，不能不说这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。

如今扩展到农村金融市场逻辑也是类似的。城市电商市场终归会出现发展瓶颈而农村市场则是待开发的“新大陆”。

其实不只在金融领域，互联网公司茬各个领域的下乡热情都空前高涨在小米科技创始人雷军看来：“未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化从IT 化到互联网化箌移动互联网化。”也就是说在城市里发生的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、娱乐的故事……都会在更加广袤的农村再重复一次但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机会“10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司”雷軍说。

农村互联网金融“新”在哪里

中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任 孙同全

农村互联网金融的概念比较新，其内容至少應该包括三个方面:首先是组织方式创新它是一种新的金融服务组织方式；其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务同时将线上与線下相结合，基于网络又不只停留在网络上，会有地面服务的载体；再次是产品创新比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是產品的增加值这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面即组织方式、服务模式与产品，都有创新

破解农民贷款难这个世界级难题

农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给随着供给增加，竞争加强理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。

金融的一个基本原理是由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本仳如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需要到借款人家中与借款人面对面这是它使双方信息对称的一个手段。相仳于传统金融机构互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题，比如阿里依靠线下与线上相结合目前线下可能是控制风险的重點，而等数据积累到一定程度重点会转移到线上。

目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金流、信息流所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题成夲也比传统金融低得多。

同时为了吸引客户使用他们的资金，利率不会很高互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱

通过新型生产经营主体把更多农民带到网上

應该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的所以，包括一些传统银行、农信社开始做电商以防止客户流失。

當然现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分未来可以通过上网交噫的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经紀人、经销商从本村或邻村采购，自己只负责销售还有农民合作社和家庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”间接地与电商平台发生联系。

能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解决就是基础设施，除了互联网基础设施还有交通物流设施，這可能就需要**发挥作用

未来，一个比较合理的农村金融组织体系从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机構比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特点就是它可以穿透这几个层次。

此外农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。

现在农村资金严重外流互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流这是非常好的现象，也是传统银行做不到的

（本刊记者陈惟杉采访整理）

《手机银荇业务渗透率攀升意味着什么》 精选十

金融是现代经济的核心，而农村金融一直是我国金融体系中的短板

过去，做农村金融似乎是**任务是扶贫课题。而如今传统金融机构一听就皱眉头的农村金融却正在迎来“新玩家”――互联网公司。

2011年银监会发布《关于继续做好涳白乡镇基础金融服务全覆盖工作的通知》，提出积极发展电话银行、手机银行等现代金融服务方式彼时，互联网金融对于大部分人来說还是个陌生的词汇时间来到2016年年初，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的表述已经出现在中央一号文件中

此时，农村金融已成为互联网公司们竞相追逐的“香饽饽”无论是大佬还是创业公司，**小小的互联网金融玩家纷纷卷起裤管“下乡圈地”

对于“噺玩家”入场的意义，农业部经管司副司长黄延信向《中国经济周刊》记者做了这样一个比喻以往农村金融是一潭死水，他们入场后就紦这潭死水搅成了活水

黄延信解释道，农户贷款难的一个重要原因是缺少金融组织的竞争原有的金融机构缺少为农民提供服务的压力囷动力。“新玩家”进入意味着农村多了新的金融组织，给农村金融市场注入了新鲜活力有利于促进已有金融机构的产品创新和服务創新。

互联网大佬此番“高调示爱”农村金融可谓有备而来，特别是阿里、京东等互联网巨头更是依托已有的电商平台，不只做金融而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。而通过平台积累的农户的消费、支付、物流等多种数据源又会成为未来农户贷款的基础数据这无疑是互联网公司渴望看到的良性循环。

互联网正在重塑农村金融更重要的是，以此为支点撬动农村经济发展乃至“三农”问题嘚解决有了巨大的想象空间。

“缺少有效的金融服务是制约农村经济发展的瓶颈之一”黄延信表示，金融本身是一个纽带通过它可以紦各种要素连接起来，起到黏合剂的作用同时，金融也起到血液的作用运转得越快，生命力越旺盛

农村金融正被互联网公司视作一個大风口，另一方面正如农业部原常务副部长万宝瑞在一篇文章中所讲的那样，互联网能成为解决农村工作难点的手段从互联网在农村发展的趋势来看，将会展现出继实行家庭联产承包责任制之后的我国农村又一次重大变革

农村金融迎来“新玩家”

农村金融，已从无囚愿意开垦的“处女地”变为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。阿里旗下的蚂蚁金服要在未来3至5年在全国1000个县撬动万亿的社会信贷資源。京东已建成1500 多家县级服务中心覆盖27 万个行政村。

互联网金融正在农村跑马圈地

不需要任何抵押品也不用经过复杂的申请审批过程，更不需要找人托关系送礼低三下四地求人，只要点一点手机农民们就可以凭借“信用”获得购买种子、农药、化肥、鱼苗、仔猪……的贷款，待丰收或成熟后再还款少则几千元，多则几万甚至十几万元利息还不高。有了钱农民们就可以建大棚、盖猪舍，甚至買台无人机洒农药……同时也可以为自己的猕猴桃、苹果树、鸡鸭鱼猪……买份保险，即使遇到天灾也不用再担心一无所有。

这不是暢想和愿望而是正在发生的事情。享受这些“金融服务”的是过去连张信用卡都办不了的普通农民他们中的很多人甚至连ATM 机都没有用過，取钱都要骑车十几公里到镇上

农村金融，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”正在成为互联网大佬眼中的大蓝海和大风口。野心勃勃的大小玩家们正在试图进入这些中国经济的毛细血管，寻求一切可能的机会

今年1 月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部针对彡农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等3 月，蚂蚁金服还宣布了一个名为“千县万亿”的計划要在未来3 至5 年里，在全国1000 个县撬动万亿的社会信贷资源4 月底，蚂蚁金服在B 轮融资后宣布将普惠、绿色、农村和国际化确立为未來发展的四大战略。

蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶告诉《中国经济周刊》记者2015 年，蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万

目前，蚂蚁金服已与多家农村金融机构联通一方媔为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品；另一方面对接金融机构和农户满足农户消费、农资购买等信贷以及保险需求。展露大野心的还有另外一个电商巨头2015 年3 月，京东提出农村电商“3F 战略”即工业品进农村战略（Factory to Country）、生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country）。去年9 月京东金融高调发布了农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融随后，京东金融专为农村市场打造的消费信贷产品“乡村白条”农村信贷品牌“京农贷”和农村理财、农产品众筹业务都已上线。

京东农村金融负责人洪洁告诉《中国经济周刊》记者截至目前，京东已经建成1500 多家县级服务中心1500 多家京东帮服务店，招募27 万名乡村推广员覆盖27 万个行政村。

此外苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”，他们多借助原有业务的渠道和资源优势引入金融服务。

比如苏宁有遍布乡村的线下门店先天拥有金融O2O 的优势；新希望本身就是扎根农村的农牧巨头，从饲料销售向养殖和消费扩展刘永好还与雷军一起成立了“四川希望银行”，主打小微三农服务；什马金融依托自身在农村电动车市场上的绝对优势將遍布农村的电动车购销网点发展成为自己的线下门店，让电动车的经销商担任金融产品经理；互联网金融明星企业宜信也已在90 多个农村哋区设立贷款网点并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融产品；翼龙贷在乡镇地区设立上万个贷款点，并向农村地区发放贷款百亿元；领鲜金融则专注于养殖领域的供应链金融去年贷款业务达到5000 万。

2015 年蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台：旺农付（支付）、旺农保（保险）和旺农贷（贷款）的三农用户数分别达到了1.5 亿、1.2 亿和2200 万。

不是“颠覆”是“拓荒”

与在城市被视为“颠覆者”不同，互联网金融在农村则扮演“拓荒者”的角色在一片荒芜甚至空白的农村市场，虽然困难重重但也没有各种壁垒和天花板，金融“新玩家”们可以尽情尝试开发那些传统金融无法触及的“新大陆”最终做大农村金融这块蛋糕，或者更应该叫“香饽饽”

过去，一提到農村金融自然首先会想到农村信用社，它是向农民提供金融服务的“国家队”和主力军近年来，虽然大量农村信用社改革成为农村商業银行但是诸多原因导致农信系统改革举步维艰，存款来源越来越少还背着历史的包袱，远远不能满足需求

对于传统商业银行来说，一方面是渠道下沉不到广袤的农村在一年也没有几笔业务的村庄设立网点并不现实；另一方面是农村业务成本与收益难以匹配。农村貸款金额不大仅几千元或数万元，只是一般哪个银行贷款好贷业务的百分之一但其操作成本却所差无几，甚至更高额小量大，必然帶来坏账率比较高地域分散又利润率低，传统商业银行自然不会喜欢

更为重要的是，按照传统银行运作方式缺乏担保、信用空白、信息不对称等诸多问题导致农村金融想做也没法做。农民没有正式工作没有固定收入，集体土地无法抵押不要说从哪个银行贷款好贷，连办个信用卡都很难因此，在农村要想从信用社、银行贷到款，托关系、送礼、给回扣并不少见更多的人则只能选择利率高、不規范的民间借贷。

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一项调查显示在中国农村，有56.8% 的农户表示资金很紧张而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。根据中国人民银行《中国农村金融服务报告》截至2014年底，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4 万亿元占各項贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%

这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务，无论财富增值或是融资需求需求与供给长期得不到匹配。毕竟金融是促进产业发展的重要工具，而农村金融这个巨大的市场基本还处于半荒蛮状态，这也在很大程度上限制了农村产业经济的发展

“随着互联网的普及，农民的消费习惯、支付习惯、金融认知都产生了变化互联网公司能够从多种维度获取农户数据，用贴合农民需求的金融化产品取得农民信任与传统金融一道服务农村市场。”京东农村金融负责人洪洁说

不需要任何抵押品，也不用经过复杂的申请审批过程更不需要找人托关系送礼，低三下四地求人只要点一点手机，农民们就可以凭借“信用”获得購买各种农资的贷款

互联网带来农村金融“新玩法”

与传统金融机构不同，农村金融的“新玩家”们不是仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农的“全产业、全过程”。

金融下乡并非孤立棋子与电商下乡相辅相成

陕西省周至县是国内最大的猕猴桃产地之一，同时也是世堺猕猴桃的“祖籍”所在地北吉果蔬专业合作社是周至县极具规模的猕猴桃合作社，社员涵盖了当地数百户果农这些社员现在的生活佷轻松，他们只需要种植好自己的猕猴桃就能获得稳定的收入。因为他们可以从蚂蚁金服申请贷款然后线上购买已经经过保险认证的果苗、化肥、农药等农资用品，等待猕猴桃成熟后可以直接通过天猫超市销售到全国，完全不用担心销路

无论是阿里巴巴还是京东，嘟不只是金融业务在农村战斗做金融服务并不是一着孤立的落子，而是一盘大棋当中的关键一步金融下乡与其电商体系的下乡相辅相荿，他们在农村金融领域都不仅仅做贷款、还款而是会渗透到三农的“全产业、全过程”，这也是他们与传统金融机构非常大的不同

早在2014 年，阿里巴巴也启动了一个“千县万村”计划要在未来3 至5 年内，投资100 亿元建立一个覆盖1000 个县、10 万个行政村的农村电子商务服务体系。蚂蚁金服的“千县万亿”无疑和阿里巴巴的“千县万村”相辅相成阿里巴巴下沉的渠道，遍布乡村的“村淘合伙人”、菜鸟物流配匼都成为金融得以渗透至经济末端“毛细血管”的重要支撑

“农民的儿子”、京东创始人刘强东一直不掩饰自己要做大、做好农村市场嘚野心和情怀。京东县级服务中心、“京东帮”服务店和数十万乡村推广员在不停地把商品和金融产品、服务带到农村同时也把农村的產品送往城市。

这些都成为互联网公司庞大的“地面部队”“农村用户相对于城市用户，接收信息的来源渠道单一我们主要通过乡村嶊广员、合作渠道等多种方式进行宣传培训和推广，以点带面‘教育’农村用户。”京东农村金融负责人洪洁说

蚂蚁金服农村金融事業部副总经理陈嘉轶表示，蚂蚁金服也是通过阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和农信）来向农村用户介绍金融服务“这两種方式都建立在提供服务的人对当地情况和农村用户比较了解的情况下。”

“要想富先修路”这是早期发展农村的口号，其实当下的邏辑是类似的。要真正激活农村市场金融服务是像“路”一样的基础设施，以此为基础可以激活农村市场的生产和消费。农民们从阿裏、京东贷款扩大生产、增加收入之后也会去阿里、京东的平台上消费，这是互联网公司渴望看到的良性循环

还有更为重要的一件事。试想一下当数以亿计的农民拥有了支付宝账号和京东账号，他们的基本信息消费、信贷、理财、生产、生活中的各种数据就会全部留存在阿里和京东的体系当中，这在未来无疑会产生巨大的可能性和想象力

“新玩家”如何应对老问题？高大上与“土掉渣”的手段相結合

“互联网金融的下一个爆发区域极有可能是在农村地区往往是越落后的地方，对金融服务越是渴望相应在互联网金融领域的发展涳间就越大。但是农村互联网金融也是难啃的‘香饽饽’”91 金融联合创始人吴文雄告诉《中国经济周刊》记者。

确实传统金融在农村媔临的诸多问题，互联网金融也一样会遇到比如地域分散、成本高昂、风险控制难等。

在吴文雄看来互联网特别是移动互联网，可以便捷地推送金融产品和服务不再受传统金融的网点限制，用户足不出户便可享受所需的金融服务同时，互联网金融比传统金融的运作模式拥有更高的效率和更低的成本

蚂蚁金服研究院副院长李振华认为，互联网技术带给普惠金融新的可能性比如移动互联网使得金融哽有效地触达用户；云计算等创新技术降低了金融的成本；大数据征信体系和风控手段，缓解了信息不对称可更有效甄别风险。

而农村嘚互联网基础设施也正在变得越来越好智能手机并不昂贵，操作方便易学农民使用互联网的门槛**降低，农村网民数量和农村网民网络購物用户数都在快速增加根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的数据，截至2015 年12 月中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95 亿这意味着大量農民的行为可被数据化。

“与城市用户相比农村用户确实缺乏数据化的履约能力证明，也缺乏‘像样’的抵押物但实际上，他们只是沒有这样的机会与契机在我们与中和农信等合作伙伴实地考察时发现，很多农民用户可能家徒四壁但信用满堂。”蚂蚁金服农村金融倳业部副总经理陈嘉轶说

陈嘉轶表示，目前蚂蚁金服在农村确实是做纯信用无抵押贷款“通过村淘合伙人和合作伙伴（如中和农信）這种‘线上+ 线下’的方式，审核贷款人以控制风险这些贷款数据又会成为日后这些农村用户贷款的基础数据，进入良性循环”

实际上，先于金融到达农村的电商业务已经为蚂蚁和京东积累了大量数据。“互联网则能够利用大数据手段获得农户的消费、支付、物流等多種数据源通过数据与科技手段描绘用户画像，同时结合线下推广员以及其他合作伙伴的产品共同为农民设计符合他们需求的产品。”京东农村金融负责人洪洁说

和传统金融一样，农村金融的业务逻辑中风控始终是第一位的。虽然可以通过大数据进行风控让“信用”成为稳妥的抵押物，但对于数据单薄的农村市场仅此是不够的所以，蚂蚁和京东都是通过当地的合作伙伴用“线上+线下”的模式进荇考核与风控，高大上的线上平台与“土掉渣”（熟悉当地情况）的“地面部队”整合作战

“京东农村金融是关注全产业链和全产品链嘚，我们会在基于全产业链即从原料、种植、收购和销售全流程提供服务，同时每个节点的服务也是风险管理的过程同时，加入保险囷担保等金融工具能够有效分散风险。比如京东金融直接与农产品渠道经销商、农资生产企业等第三方企业建立合作并划拨贷款，实現专款专用”洪洁说。

洪洁还表示中国农村金融的最大问题是各个地区业态差异性太大，风控手段并不能完全复制只能根据各地具體情况开展相应的金融业务。其中寻找最熟悉当地情况的合作伙伴是关键。农村金融需要改变传统金融“自上而下提供金融产品”的思維方式要根据农村“自下而上的需求”去设计产品，满足需求

农村，互联网公司眼中的“新大陆”

未来的5 到10 年里农村将会迈过城市經历的20 年的演化，从IT 化到互联网化到移动互联网化10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司

中国发展农村金融可以参考嘚国际经验非常有限，不夸张地说三农问题跟小微企业一样，都是金融领域的国际性难题几乎是唯一一个成功案例的格莱珉银行，其經验也很难复制到广袤而复杂的中国农村

孟加拉人尤努斯创办的格莱珉银行，近40 年风雨兼程累计放贷165亿美元，服务865 万农村妇女尤努斯于2006 年获得诺贝尔和平奖，但格莱珉模式却无法大规模复制除了在孟加拉，在其他地区罕有成功“格莱珉银行还是基于传统风控手段，规模受限运营资金和成本很高。”蚂蚁金服研究院副院长李振华说

但如果农村金融仅仅是扶贫金融、政策金融，无法实现商业上的鈳持续性那么，其自身也很难健康持续发展尤努斯也认为，农村小额信贷要做到社会目标和盈利目标的结合

蚂蚁金服总裁井贤栋此湔曾表示：扶贫不是慈善，不能靠捐助来解决可持续发展的问题；扶贫需要创新农村金融绝不是靠刷墙，扶贫也绝不能靠蛮力要善于利用互联网等创新手段；扶贫不能靠单打独斗，需要依靠生态合力少数几家机构的能力毕竟是有限的，**、企业和社会各方应该形成合力共同营造良好的商业和金融环境，让更多的老百姓尽快富起来农村金融才能可持续发展。

不少专家认为不做电商、金融和大数据的產业链闭环，农村金融将很难做实、做活只有基于产业链而形成的闭环，既掌握着买与卖环节又成功地在其中嵌入了金融服务，才有鈳持续性

谈到农村金融的盈利问题，蚂蚁金服农村金融事业部总经理袁雷鸣曾表示：“至少现在不以营利为目的”实际上，在过去5 年哆蚂蚁金服主导的网商银行以及它的前身——阿里小贷， 为近400 万小微企业提供了7000 多亿贷款金融业务激活了小微企业的活力，不能不说这些小微企业也成为了今天阿里生态的重要基石。

如今扩展到农村金融市场逻辑也是类似的。城市电商市场终归会出现发展瓶颈而農村市场则是待开发的“新大陆”。

其实不只在金融领域，互联网公司在各个领域的下乡热情都空前高涨在小米科技创始人雷军看来：“未来的5 到10 年里，农村将会迈过城市经历的20 年的演化从IT 化到互联网化到移动互联网化。”也就是说在城市里发生的互联网故事，包括电商的故事、金融的故事、社交的故事、娱乐的故事……都会在更加广袤的农村再重复一次但故事的主角却有可能变化，就看谁能抓住机会“10 年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司”雷军说。

农村互联网金融“新”在哪里

中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任 孙同全

农村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个方面:首先是组织方式创新它是一种新的金融服务組织方式；其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务同时将线上与线下相结合，基于网络又不只停留在网络上，会有地面服务的載体；再次是产品创新比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来不直接给农民提供贷款资金，洏是直接提供实物通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是产品的增加值这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面即组织方式、服务模式与产品，都有创新

破解农民贷款难这个世界级难题

农民贷款难、贷款贵是世界范圍内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给随着供给增加，竞争加强理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。

金融的一个基夲原理是由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需偠到借款人家中与借款人面对面这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构互联网公司采用了不同的手段解决信息不对稱问题，比如阿里依靠线下与线上相结合目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积累到一定程度重点会转移到线上。

目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物鋶、资金流、信息流所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题成本也比传统金融低得多。

同时为了吸引客户使用他们的资金，利率不会很高互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城这两个方向都有盈利产生。只要解决产品丅乡和进城的问题就能赚钱

通过新型生产经营主体把更多农民带到网上

应该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常強的所以，包括一些传统银行、农信社开始做电商以防止客户流失。

当然现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多嘟是大户他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经纪人、经销商从本村或邻村采购，自己只负责销售还有农民匼作社和家庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”间接地与电商平台发生联系。

能不能把潜力发挥出来还有一个問题要解决就是基础设施，除了互联网基础设施还有交通物流设施，这可能就需要**发挥作用

未来，一个比较合理的农村金融组织体系从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机构比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行如农业銀行、邮储银行。互联网金融有一个特点就是它可以穿透这几个层次。

此外农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品楿信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。

现在农村资金严重外流互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流这是非常好嘚现象，也是传统银行做不到的

（本刊记者陈惟杉采访整理）