如何开展贷前调查（坚持听、查、核、听）
&贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。有相当一部分客户缺少由独立第三方提供的审计报告，“信息不对称”的情况普遍存在，所以客户经理的贷前调查尤为重要。
如果贷前调查过程中，未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解，甚至走马观花，草草了事，没有真正起到调查作用，这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。而银行往往要经过数月甚至数年的时间，才能完成消化，既耗费了银行工作人员的时间和精力，也侵蚀了银行的利润。
结合当前客户群体的普遍情况和笔者的工作实践，笔者认为，在对客户（尤其是中小企业和个体工商户）的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤：
何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。
在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。
这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
通这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
何谓查？就是查实借款申请人相关资料。
在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。
通过这一步骤，可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。
何谓核？实地验证汇报材料和申报材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。
其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。例如，通过翻阅银行对账单，来了解企业的现金流，并与财务报表上的现金科目进行核对；通过抽查企业一个或者两个月的纳税发票，来了解企业近期的销售和纳税情况；通过抽查企业一个或者两个月货物进出单据，了解企业的货物吞吐进出情况；通过生产企业的电费发票或者运输企业的油费发票，了解企业的生产成本情况；通过查看银行付款、收款凭证，来核实合同的真实性以及执行情况。
其二，对生产经营情况的核实：根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。例如，对客户的生产车间、仓库及生产工艺进行实地的查看（条件允许，可以向一线的生产技术人员进行咨询）；对客户的产品质量、市场占有率及口碑进行实地的调查了解；对客户承包的项目或者施工工地进行实地的调查，了解项目的手续、进度、质量及付款情况等。
其三，对抵质押物和保证人的核实：客户经理做到亲力亲为，通过对抵押物的位置、面积、价值、合法性等的核实，或者通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实。例如，对于拟抵押的房产，从评估、进窗登记及最后的他项出窗，客户经理均应做到亲力亲为，最大限度的降低这一环节中的操作风险；对于担保人的调查，应当参照对借款申请人调查的程序，同时重点核实保证人的保证实力及保证意愿，并坚持双人调查和面签。
把这一环节所搜集的信息与第一、二环节所“听”所“查”的信息进行核对，如果有不一致或者较大出入，应要求借款申请人做出合理的解释。
笔者在实际的信贷工作中，就多次遇到这样的情况：企业负责人在银行信贷人员面前口若悬河，本来规模不大、口碑一般的企业，却说要引进风险投资甚至整合上市。报表反映的资产规模和经营利润令人乍舌，但当要求其拿出真实的银行对账单和纳税发票时，却又推三阻四。所提交的合同标的金额动辄上千万元，要求其提供证明合同真实履行的付款或者收款凭证时，却又拿不任何有说服力的证明出来；在本行结算账户上的现金流也非常有限，同行口碑反映一般，跟负责人的描述不符。对于上述情况，如果没有合情合理的解释，那么银行对此类客户的申请应当慎之又慎。
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
通过上述三个阶段的调查了解，客户经理可以对客户的经营效益及贷款风险做出相应的评价。同时，结合客户在银行的存款、基本账户及中间业务收入等综合效益的情况，考虑银行的信贷规模、区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。
另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等
“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的评价。
不论结果如何，都应当保证服务效率，将信息及时反馈给客户。如果因为种种原因不能受理，应当做好解释工作，以利于日后可能的合作。
“听、查、核、析”四个步骤，可以作为贷前调查的通用程序，在实际工作中遵循而不拘泥，可根据情况灵活调整。若能坚持并做好这四个步骤，则有助于搞好贷前调查，在信贷营销同时，做好甄选客户、防范风险的工作，最终对银行的稳健经营产生积极影响。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。[花旗银行-幸福时贷]你好！我想问一下，在所需资料第二项：（居住证明文件：银行对账单、公用事业缴费单、房产证）前两项是指的什么资料？可以明确一点吗？另外在申请条件那里提到的要居住在深圳结合所需资料中提到的房产证的意思是需要在深圳有房产吗？_贷款问答 - 融360
常见问题：
[花旗银行-幸福时贷]你好！我想问一下，在所需资料第二项：（居住证明文件：银行对账单、公用事业缴费单、房产证）前两项是指的什么资料？可以明确一点吗？另外在申请条件那里提到的要居住在深圳结合所需资料中提到的房产证的意思是需要在深圳有房产吗？
提问者：REN***
城市：深圳
提问时间:& 10:33
本问题针对
(贷5万12个月,月供4442元,总费用0.33万)
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以下回答皆来自花旗银行的信贷经理或融360
服务地区：深圳
1.银行对账单指的是银行有一种账单打出来显示开户时候填写的家庭住址。 2.公共事业费账单指的是南方电网电费单，或者深圳水务集团水费单，天然气账单，天威视讯发票联，中国电信发票联等账单。 3.上面所指的房产证指的是房产证也可以作为住址证明材料之一，并不是一定要求在深圳有房。 4.最后补充一点就是我们要求申请工作和生活在深圳，不要求深圳一定要有房。
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下午好，我行无抵押贷款是针对上班族，在深圳居住，可以是自己租房的客户，毕竟现在房价较高，我行没有规定要有房产，但是有房产比如房产证可以做住址证明（必须本人名字，或者配偶名字），如果没有房产可以提供租住房屋的水电费单据，比如南方电网，水务集团，天威视讯等，银行单据可以提供本人信用卡账单，希望我的回答可以帮到你。期待您的来电
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您好，银行对账单具体是指本人信用卡账单，保险账单等。公共事业缴费单指的是南方电网电费账单，水利局水费账单，中国电信上网账单，天威视讯账单，深圳燃气集团管道煤气账单等。以上资料只需要提供近三个月任意一个月及任意一项凭证即可。
其次，如有深圳房产证即可提高申请人资质，但房产证不是申请必须材料，若无也即可申请。
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抱歉，该产品要求工作地点在广州
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中国建设银行个人贷款业务逾期催收函服务方案 尊敬的客户：现针对建行××分行提出的“个人逾期贷款欠催”问题，为贵行提出邮政公司的信函催欠解决方案。一、方案背景近年来，建设银行信贷资金投放业务不断拓展，客户群体规模扩大，但银行面临的个贷回款风险也随之加大。如何更有效地提醒用户及时还款，加快资产流转速度，是目前银行面临的一个问题。××市邮政公司作为我市唯一具备信函专营资格的经营管理机构，具备先进的商函账单制作能力，有通达全市的投递服务网络。一直以来，××邮政公司为建行××分行提供银企对账单邮寄回收服务，双方保持了良好的合作关系。二、合作范围针对银行目前的现状，建议合作范围：（一）对车贷、房贷、商贷等个人贷款客户，每年寄发一次个人贷款对账单。（二）对各类贷款中，逾期未还款的客户，每月寄发客户贷款逾期催款通知书。（三）针对既有客户群体，及潜在客户群体，宣传贷款新业务种类及政策。三、服务项目（一）数据分析：使用邮政数据客户地址数据（二）前期准备：账单信封及内页样式的设计、制作、打印、封装。（二）账单邮寄：其中个贷对账单采用普通账单形式，个人贷款逾期催欠函采用挂号账单形式。（三）退信维护：对退信进行扫描整理，通过电话外呼核实退信原因，维护客户地址信息，提交退信数据分析报告。（四）其他增值服务1.使用“钻石客户”标志，体现客户价值。2.账单地址数据标准化，包括邮编信息、地址信息整理、匹配及校对。3.通过邮政内部商函专用的信息制作及监控系统处理，实现邮件直封，加快传递速度。四、费用标准（一）计费项目1.邮资费用：平函：本埠0.8元/件，外埠1.2元/件；挂信：本埠3.8元/件，外埠4.2元/件。2.物料费用（1）信封：0.2元/件（2）内页：0.1元/件3.制作费用（1）打印：0.1元/印（2）封装：0.1元/件。4.地址信息标准化整理费用：0.2元/条（指投递员在投送账单过程中，取得单个客户新的正确工作单位、通信地址和通讯电话后，整理反馈的信息）。5.其它未列明费用的服务为无偿增值服务。（二）整体费用五、合作方式 由建行××分行与××市邮政公司签订合作协议，××市邮政公司具体承办数据信息的传递、邮件的打印、封装制作、分拣投递、退信数据处理、信息的查询等工作。邮政公司有完整的保密制度和措施，将确保贵行提交的数据安全保密。××市邮政公司与建行××分行的此次合作将对双方发展起到积极的促进作用，××邮政将本着诚信、互利、共同发展的原则继续为建行××分行提供优质高效的服务。 包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、高等教育、中学教育、专业论文、各类资格考试、应用写作文书、中国建设银行个人贷款逾期贷款催收函服务方案47等内容。
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（一）如何进行电子对账？
请点击“账户查询-电子对账-对账单查询与回签”，勾选账户类型“活期、定期或贷款”，选择对账单状态“未回签”，选择账户和“开通频率”，也就是您需要对账的起止时间段，点击“确定”查询对账单，勾选需要回签的对账单，选择相符或不相符，完成电子对账。
注：（1）客户可以进行对账单回签相符与不相符的操作。若回签不相符，系统会弹出“账户的明细账信息”框，客户可对账户发生的明细进行核对，将不相符的交易修改为正确的交易，提交银行处理。
（2）对于活期账户批量回签可以一次回签多个账户的多个批次。
对于定期（贷款）账户批量回签可以一次回签一个账户的多个批次。
（3）活期账户若在开通时勾选辅助功能“按日勾兑活期明细”，则您可以在“明细账查询”内对活期账户发生的交易进行回签相符或不相符操作，保证每日账户余额准确。在对账单日，您可以再通过“对账单查询与回签”对该账户对账期末的对账单进行回签。
（二）如何打印电子对账单？
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