问：我今年33岁，女，农村，想买人寿保险，不
我今年33岁，女，农村，想买人寿保险，不知道哪个险种适合我？有明白的请解答一下，谢谢。我今年33岁，女，农村，想买人寿保险，不知道哪个险种适合我？有明白的请解答一下，谢谢。
lorraine-ruan / 发起
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朋友您好：
欢迎您来到葵网咨询及了解，非常荣幸和乐意为您提供咨询和建议。根据您目前的信息，如果是在保障都还没有完善的情况下，我的建议是请您先好好了解我们公司的智胜人生万能险，这款产品的保障方面包括了人寿保障、重疾保障、意外保障、意外医疗保障，理财方面有复利增值、领取自由、保底收益、持续交费奖励、这里有两点、第一有病治病、第二无病样老，还有的特点就是这款产品可以让你非常明确的让您有三知、知道自己交多少钱、知道赔多少钱、知道拿多少钱、三管、管意外、管大病、管住院、三买、短期买保障、中期买收益、长期买养老。 买万能的短期最需要的就是看重保障、《万一》发生风险，就是小钱换大钱，而且还可以根据我们人生当中不同阶段的风险调整保额，我的保险我做主，可以让我们的家人美满幸福有个保证。而且是我们年龄越小做这样的计划越划算，因为年龄小保障成本越少，到我们年龄大了的时候，收益已经非常好了。这款产品真的非常不错，很荣幸哈，做为28岁的我，也是拥有的这款万能产品，包括我的老公30岁，我的妹妹22岁，妹夫30岁，我的哥哥37岁，我的姐夫35岁，我的姐姐33岁，我嫂子36岁，我们大家都是属于对家庭有着非常大责任年龄的人，我们都毅然的为自己和家庭的责任选择了这款低保费，高保障的产品。存钱就送保障的产品，公司推出这样的产品不多啊。但是我们平安公司就真的有这样的产品回馈与各位新老客户啊！我不是说的夸张话，我都可以提供我们家所有人的保单给您参考。最后我送您一句话，这是一款非常好也非常适合我们这个年龄做幸福人生保障计划的产品。 希望以上建议能够帮助到您早日选择到适合自己的保障计划、欢迎加我QQ或来电详询，很乐意为您做更加具体的沟通以及交流您的详细需求。 真心诚祝您及家人一生健康、幸福、平安！
Webter-gao
您好！ 建议首先完善先农保和新农合，然后再根据您的实际情况来购买一份集意外、医疗、重疾还有养老为一体的组合型产品。保费控制在家庭年收入的10-15%来规划为宜，建议以保障和重大疾病为主考虑，请参考平安终身人生万能险，年交
你好： 买太平洋保险【金享人生】+意外保险，经济好的话，还可以做分红保险。 详情可以咨询我
您好！难得您有保险意识，保险没有最好，只有适合自己的保费预算和需求，才是最好。
你好！我建议你先买保障型结婚以后在补充其它险。（平安鑫盛主险+鑫盛重疾）年交3000元左右。应急时保单可贷款。利息很底（年分红大过年利息）
您好！很高兴为您解答不好意思，您提供的信息还不够充足所以无法为您提供方案。我们需要了解您的年收入情况、家庭情况、职业类别、健康情况、家庭结构、需求才能帮您设计出满意的方案。大致来讲，购买人寿保险可以解决养老、医疗、意外伤害、子女教育、理财、财富传承等等需求，不知您的需求是哪些呢？请问您有农村社保医保吗？如果没有建议完善。欢迎咨询
您好：意外险、医疗险和重大疾病保险是少不了的。
你好！尊敬的客户朋友！很高兴为你服务！根据你的情况！建议你选择新华保险的吉祥至尊！零存整取，还拥有3倍保障！非常的适合你的
你好：买保险一定是适合自己的才是最好的，不要盲目听从别人的劝说，要根据自己的需求和家庭实际情况购买。人的一生有两件事是我们无法预料的：一是意外的发生；二是身体健康的变化。由于现在的通货膨胀很严重，买保险首选肯定是分红险。既有保障又有教育储蓄的，选择中意的福满金生两全保险是最明智的，非常适合你的需求。集意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能，保费低、保障高、收益高，每两年固定返还保额的30%，活到老领到老。年年有分红。若被保险人在年满60周岁的首个保险单周年日24:时之前遭受意外伤害事故且自该事故发生之日起180天内以此事故为直接且单独原因而身故，并且被保险人身故时已满18周岁，我们给付身故保险金的同时，另外按本合同基本保险金额的18倍向身故保险金受益人给付意外身故保险金，但最高不超过30万，还有重症监护住院津贴,无免赔天数.按普通住院津贴两倍给付。重大手术津贴按住院津贴100倍给付，保费既能增值，又能有病赔付，没病的话可作孩子的教育金和养老金。资金的安全性和伴随终身的现金流，有效的抵御通胀，不仅满足了孩子的教育金需求，并且具有高额的保障，同时可避债避税，保全资产，有利于资产传承和养老的需求。真正做到住院津贴加理财，多项功能保未来，补充医疗理赔快，增值养老惠三代！欢迎您了解一下中意人寿的产品。您若有兴趣可以参考我的博客或者案例，或者您还可以直接与我取得联系，我会以我专业的知识，根据您的具体情况给您做几份详细的计划供您参考。
所提供方案可供参考，如果想详细了解可以加我QQ或者打我电话
您好，你是要什么样的需求嘛，我会根据您的要求专门为您设计一个方案，你可以参考一下！
你好！人寿保险有重疾险，意外险，养老保险，理财分红险等，不知道你想买关于哪一方面的保险，年收入多少，需要你的详尽的资料，才能帮你做适合你的保险方案，欢迎线下交流
你好！建议以保障和重大疾病为主考虑，请参考平安终身人生万能险，年交
女性朋友，医疗保险是不可少的，建议了解一下智胜人生，保障全面
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建议先完善农村医疗，然后可以考虑平安的智胜人生，缴费底保障高，有病保病，没病养老。具体可以与我电话联系。
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秒后才可重新发送验证码。您好，我今年33岁，自由职业者，想买保险，望推荐下，重在意外，重疾险，还有养老的，兼顾这些方面就好_百度知道
您好，我今年33岁，自由职业者，想买保险，望推荐下，重在意外，重疾险，还有养老的，兼顾这些方面就好
您好！对自由职业者来说，十分的有必要通过保险来规划日常面临的风险。自由职业者投保，首先应是选择社保，其次是可以考虑用商业保险作为补充，选择商业保险时应优先考虑保障型的保险产品。自由职业者该如何制定适合的保险规划：1、自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。2、要切合自身实际，选择合适的疾险和意外险的保障额度。3、保险产品要合理配备，应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险；4、保费支出要量力而行，建议一般拿出家庭年收入的15-20％左右用于商业保险的支出。
依据您的需求，慧择网建议您可以参考： 大众“慧择白领健康保险”计划A ，涵盖一般意外伤害、重大疾病、公共交通工具、意外医疗、住院津贴、电梯意外保障，非常适合18-35周岁的自由职业人群。希望以上回答可以帮到您，若您还想了解更多信息，您可以点击下方的logo,抑或查询我的百度空间，您可以通过百度hi与我进行互动。
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买商业险 首先要有健康的身体 还有就是支付能力推荐你购买寿险+重疾（额外给付）+意外险的方案由于不知道性别 所以按照男性计算 如果女性保费要低一些10万终身寿险 +10万重疾（保20年，35种大病）+10万意外伤害 每年缴费约4000元如何解决养老方面呢？终身寿险 有转养老金的功能 可以选择55，60，65岁时转成养老金。大致如此，希望能够帮到你。
投保商业寿险，讲究一个量身定制，也就是需要符合自己需求，需提供如下基本的信息：性别、年龄、职业、身体情况、收入、家庭情况、社会保险拥有情况、商业保险拥有情况，需求哪方面的保险（子女教育、退休养老、财富规划、健康保障）
您好，请问您是哪里的朋友？一份综合保障计划是可以包括您说的这些方面的，但是具体的方案要结合您的预算才能设计。一般来讲，保额至少要达到您年收入的10倍以上，保费预算控制在家庭收入的30%以内。详细情况可跟我联系。
你好，根据你的保险需求，可以考虑平安的智胜人生万能寿险，保费低，保障高，可以涵盖人身、重疾、意外及意外医疗，如果一生平安，还可以兼顾　养老，你可以联系专业的保险代理人进行详细的沟通，设计具体方案，祝　你及家人平安、幸福！
您好！非常高兴为您服务！根据您的保障需求建议您可以了解一下新华保险的“吉祥至尊”保障组合计划，意外、重疾、养老都包含，保费低保障全面，主险保障是双倍，并且健康保障是独立的，建议您参考。
你好，首先完善社会保险，商业保险推荐生命人寿的吉祥三宝金管家，是款保额分红产品，满期领取基本保额和年度累计红利和终了红利，可以做养老，有双倍意外保障，可以附加5倍重疾，重疾是额外赔付。
您好，不知道您是否有社保？推荐险种：中国人寿瑞鑫两全保险，符合您的需求，兼顾重疾、身故、养老、理财，建议保费控制在您年收入的10%左右。祝健康。如需了解详细，可进一步沟通。
你好，建议你考虑泰康健康人生终身重疾保障计划【分红+保额，保32类重疾，有病防病无病养老】附加泰康安心无忧意外伤害和意外医疗。希望回答对你有帮助。
你好，朋友，作为33岁的自由职业者来说，意外+重疾+养老，建议购买理财+保障的产品，每年固定储蓄，在你理财的同时可以拥有意外+重疾+养老，详细咨询QQ
你好！根据你的情况来看，我们是同行呀！自由职业！福利待遇不是太好！33岁正是你的事业蒸蒸日上黄金时期，一定排除干扰你的事业的因素！保障自己的平安和健康！由于不知道你的预算，只能帮你推荐平安的热销产品：智胜人生　万能险，保：意外　重疾　平平安安到还可以转换成养老金，这个产品特点：有病保病　无病就可以养老，年缴6000元，详细qq联系！
您好！　平安智胜人生挺适合您的要求，年交起交）元，开户第二天就拥有20万的身价保障，90天后拥有12万重疾保障，6万的意外伤害保障，每年2万的意外伤害医疗，一份保费多重保障。同时它也是很好的理财产品，当您急需用钱时可部分领取。　只需每月500元，每日期16元，就可以解决自己养老及家庭急用金。详细计划请点击我头像咨询。　
你好：从你的问题可以看出来，你很有保险意识。能注重养老、意外、和疾病，还没要求回本的没有多少人。你既然很有保险意识，自由职业的人不是老板也差不多，收入就不能太差。那我就按着养老的给你设计了，你的收入我就不做考虑了，从年领上看你现在正是事业的发展期，你应该给自己一个高身价，以便抵御风险。我以男性为例给你设计的，如果是女性利益还会好些。年缴保费12000　缴费年限15年　保险期间52年　基本保额30万重大疾病10万保险期间27　意外伤害6万　意外医疗1万　重大疾病豁免15年以上保障到60周岁停止，开始领养老金第一年领取16000多点，年年递增。到85岁共计领取59万多点平平安安到85岁还有一笔祝寿金18万　这款保险是年轻是有保障，年老时有养老，以上利益是按着现在的中档利率计算的，如果以后利...
你好，可以了解下平安10月刚上市的一款护身符产品，意外可以附加到70岁，重疾还会长大
您好　想法很好！您的需求可以组合一个方案里，不知道您的预算是多少呢？保险规划关系到您未来几十年乃至终身的保障权益及生活品质，建议与本地保险规划师详细沟通后为您设计适合您的保险方案。祝好！参考：信诚四大优势！给自己购买的理由！　人生不同阶段如何根据经济责任合理...　
1.为什么需要保险?每个人都需要学会理财,理财是为什么?解决我们的医疗问题,养老问题?没有能一夜暴富的理材产品,30年河东30年河西,我们要做到的是如何保值,增值.2.交多久?管多久?缴费年限10年，保险期限88岁。3.交多少保险费用?每年缴费12000元。4.保险责任：1.一经承保，90天后，拥有了6万元的重大疾病保障，　　　88岁以前，重大疾病赔偿6万元后，不影响身价保障，也不影响养老分红，还不影响保单贷款。2.客户每年帐户上都有分红金。3.55岁以前，保单现金价值可无抵押贷款，最高可达到22万元。4.55岁以后，每年可以提取养老保险金1万元到3万元不等，持续领30年。5.88岁合同终止,退还所交全部的保险费12万元.6.55岁?前拥有人身身价保障12万元,　　　　　　　　　　　　拥有意外伤害保障15万元,　　　　　　　　...
您好，如果想要投入少，保障大的话，可以选择分红+消费型组合的产品，交费也不要超过年收入的15%最好，这样在拥有高保障的基础上不会影响我们家庭的生活品质。中途不会因为经济的原因而退保。新华的祥瑞一生和康健吉顺都是很好的选择。
您好！　　　建议您选择可以年金转换的健康险，这样在退休前保障重大疾病，在退后后进行年金转换用作养老金的储备。您可以参考一下我的案例。欢迎您联系我咨询。参考：成人保障（意外、小病、大病）计划　
您好！太平洋的金享人生很符合您的需求，保意外、保重疾、还养老、是一个会长大的保险，是您最好的选择。看一下我的案例祝您愉快参考：金享人生保障计划　
您好!先把医疗保险给完善!再通过购买商业保险作补充,给你推荐平安智胜人生万能保险,与当地的代理人联系好了!祝您生活愉快!工作顺利!一生平安!
你好！推荐中国平安的鑫祥，一份投入，3倍保障，双倍返还。到60岁按月或者按年领，作为养老保障。不知道你的预算是多少？可以QQ咨询。
你好，不知道你每年用于买保险的预算是多少，每年5000元左右差不多就可以完善您的个人保障，如果是南昌的朋友可以交流一下。
现在很多险种都可以兼顾意外,大病,养老.但很多都不能两全,赔了大病,养老就没了.没赔才能有养老,还要看你个人想法了.
你好，不知道你的保费预算，只能建议，平安的智胜人生，鑫祥都是不错的选择，你具体适合哪款需要联系交流
您好！　国寿康宁终身重大疾病+松鹤颐年养老年金+意外卡能满足您所有需求，了解详情请Q我，祝身体健康！
您好！欢迎来到葵网。　不知您准备年存多少？　这样才能向您推荐最合适您的保险。　祝平安快乐！
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出门在外也不愁你好 在吗？我今年33岁女，我最近想买一个保险，不知道养老保险适合我还是万能险适合问_问吧_向日葵保险网
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一个月前在线
您好！很高兴能够为您服务 !家庭购买保险的一般原则要先了解：1、先大人，后小孩； 2、先保障，后理财；3、投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老；4、年保费支出为年收入的10-20%；5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。
您好！很高兴能够为您服务
&&&&&&我建议购买金佑人生保障计划,女交10年，保终身，初期保障20万，以后每年保额递增，越老越体现价值!
&& 金佑人生保障计划特色；1.保障全面集健康，意外，轻症和后期可随时年金转换等多种功能。2.当发生重大疾病时，凭确诊报告书，就可以在10天左右赔付保险金额。3.保额随主险分红水平的同步增长，帮助客户抵御因通货膨胀、医疗费用上升造成的未来保障金额不足的风险，做到身价、大病、轻症三大人生风险的三重动态规划。4.您急需周转资金时，可使用保单贷款功能或减保功能来缓解资金压力，为您的生活和事业助一臂之力。一张保单，保障生活，连通事业。5.健康包含42种重疾+10种轻症，保障范围大。
&&&&保障范围内的四十二种重大疾病恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、肾髓质囊性病、原发性心肌病、持续植物人状态、全身性重症肌无力、坏死性筋膜炎、终末期肺病、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染、肌营养不良症、严重多发性硬化、严重克隆病、严重哮喘、严重心肌炎、严重溃疡性结肠炎、原发性硬化性胆管炎、急性坏死性胰腺炎、Ⅲ度房室传导阻滞、肝豆状核变性
&& 保障范围内的十种特定疾病非危及生命的恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、特定面积Ⅲ度烧伤、严重头部外伤
&&&&&& 希望我的回答对您有所帮助，可以和您有进一步的沟通了解。请点击我的头像查看联系方式。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好。建议通过商业保险来补充，万能险是一款不错的险种。详细可以通过当地的保险代理人多了解了解，也可以咨询我
Ta的精选方案
一个月前在线
您好！万能险好。
一个月前在线
你好，你们已经有农村医保，可以通过商业保险来做补充。购买商业保险的几大原则：1.买什么？购买商业保险的话，首先考虑保障，在保障的基础上再考虑养老。2.为谁买？买的时候先考虑家庭的经济支柱，然后再考虑次家庭支柱及小孩3.花多少钱买商业保险一般是一个长期交费的过程，所以购买的时候一定不能花太多钱买，应该用家庭收入的10%~15%用来购买，这样就可以保证交费的持续性，使得保单持续有效。4.买多少这个有点复杂，需要根据家庭的经济情况做一个计算。具体的计划设计，可以点击我的头像咨询，谢谢！&&
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，社保是必须的，另外您还可以买一份商业万能险做为补充，可以保障你重疾意外，还有养老金，使您的晚年生活不受影响，平安的智胜人生很不错，您可以详细了解一下。
一个月前在线
你好，可以关注下国寿瑞鑫两全保险2013版，详情可以咨询我司当地业务人员，希望对你能有所帮助
2小时前在线
您好！& &&能保疾病意外同时也能养老的保险是不存在的。& &&养老规划，在一般城市没有100万根本不够养老，所以养老规划是一件严肃的事，需要您根据自己的情况选择一些投资理财规划，外加保险保障规划。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好！商业保险养老金比社保高，还有重疾、意外保障。我简单介绍一下鑫裕，供您参考。
一、投保范围：出生28天，男60岁/女55岁以下，身体健康。
二、保险期间：养老金领取25年，意外保至80周岁。
例：男，30岁，年交保费6262元，交10年.
1、60岁开始领养老金，每年领5000.50元，至85周岁；
2、重疾40种+轻症10种，保额20000元，恶性肿瘤额外保障10000元；
3、护理保额20000元；
4、长期意外100000元；
5、满期红利155112元。
&如果想详细了解，请致电或QQ聊天。
一个月前在线
您好！社保是最基本的保障，当然如果您有工作公司帮办理会好些，自己单独交的就可以先做商业险。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，我是平安保险的朱海亮，很高兴为您解答！您的保险意识非常的好，平安智胜人生就不错。具体详细计划和方案的了解可点击我的头像“电联或QQ”详谈，因为买保险是要量身订做的！希望能帮到您！谢谢阅览！
一个月前在线
&&& 您好,最好的方法是您购买社保拥有基本的养老，再购买商业保险作为补充。&&& 如果两者只能选择一种，那您可以对比分析一下：1、商业保险：退休前有高保障，退休后可养老；以后领多少是能够看得到的。2、社保：交费过程中发生任何风险是没有保障的，拿回来的钱也没有交进去的多。&&& 您可以选择鑫祥或者万能险作为现在的保障和以后的养老。&&&
Ta的精选方案
如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先健康意外医疗保障类，再养老投资理财类。家里的经济支柱第一个买。
一份完整的保障计划包括寿险、重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病住院类、养老险类都是应该乘年轻身体健康时尽早规划好的。
重疾与意外是可以消费型与返还型结合起来购买的，以保障到人生最关键的三十年，让它保额足够。
33周岁：982元一年，就可以有重大疾病30万，意外伤害50万，意外医疗2万，意外住院津贴200元/天。重大疾病保险金额在首年保额基础上，每年免费增加6%，累积最高增加首年保额的18%。
年龄与保费相关，保额与收入匹配的。重疾可以做到年收入的3--5倍左右，意外可以是年收入的5--10倍。
细节问题再个别交流！&
Ta的精选方案
只有农村医保，在医疗保障方面的缺口是挺大的，建议先完善医疗保险先吧
你提到要养老，假如你现在每年投入1万元用于养老险储蓄，到了60岁，也许可以领取一定养老金，但这只是养老补充，不是彻底解决我们养老金的需求。
一个月前在线
您好，国寿的瑞鑫两全保险2013版，就把所有的人生需求都包括了，保障功能多，保障全面，重疾、意外、养老，理财、分红等全有了，详细欢迎加我咨询；
点击了解/blog/502169.html
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，您和您老公只有农村医保，应该考虑买一份保险，您们的年收入为15万，可以拿出20%买保险，即3万元左右，先大人后小孩，先意外、重疾后养老理财，新华的至爱无双万能保险5年定期存，5年后当活期用，有高额的意外保障，灵活的养老规划，再附加09重疾保险，住院医疗，意外伤害，意外医疗，这样意外、住院医疗、重疾、养老都有了，希望能帮助您！
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好评成功！一个内地客户购买大陆和香港保险产品的经历
我今年33岁，男性，居住上海，深感劳苦大众赚钱不易，想买保险往往买下一些保费高、保障范围少险种，为此，把自已保险心路形成以及去香港投保的经历告之大家，希望能够为大家提供参考。&
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也就是XX这款“守护神”险种，就有网友为此为例子，写了一篇《在中国千万别买重大疾病险》，因为真的得了保险合同上能理赔的那种病，你必须要用保险公司指定的方法来治疗，一旦真的用了这种治疗方法，只有加速死亡的步伐，所以，投保人就不可能得到保险公司的赔偿。不久后，深圳6名客户以重大疾病条款有欺诈为由把XX公司告上庭，称该条款于对某些疾病的释义违背了基本的医学原则，将导致该疾病发生后无法及时得到合理赔付。我一直关注此案结果，可等来的结果是双方达成了和解的保密协定，头晕！我猜测可能是原告得到某种程度的好处，比如减免交今后若干年的保费等等。&
如果真的付了钱，却买不到保障，哪算什么保险呀！一旦真的有人重病需要救治却得不到理赔，他（她）不是病死，可能先是活活气死！我们的保险又是咋的啦，我开始疑惑了。&
三、去香港买保险&
1. 前期谘询&
这时候，有朋友建议，不妨到香港看看有没有适合我的保险。到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗，是非法、无效的吗？对此，我心存疑虑。&
为此，我向上海的一些保险代理人、律师谘询。咨询结果基本上属于两派。代理人的基本观点是不建议买，听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。&
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一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短，基本上是初级阶段，保险基金投资管道相对有限，香港保险公司基金可以在全球自由流动，投资回报水准高，所以不仅保费低，保障范围大。&
二是根据香港法律，投保人亲自去香港签署保单是合法的。&
此时，我还看到《了望东方周刊》一篇报导。该报导分析了境内保单流失到香港、澳门的原因，并指出：目前香港保费收入的三分之一由内地流入，每年的保费上百个亿；在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争；从理赔率来看，境内保险大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。&
此外，我还做了两件事情：&
一是查询香港法律，其中第41章是《保险公司条例》。（香港政府律政司查询网址：）。为了确保投保人的利益，该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不是违法的。据一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已（内地法律管不了，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的）。&
二是咨询香港保险业监理处（相当于国内的保监会，咨询邮件地址：iamail@oci.gov.hk）。我发了一份电子邮件，问大陆人去香港买保险究竟合不合法？香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明？不出三个小时，一名监理专员就回复了我的邮件（提示一下：看看人家政府机构的效率），内容大意如下：根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。&
至此，我已经完全明白：去香港买保险是可行且合法的。&
接下去，我就要付诸实施了。&
2. 决定成行&
经朋友介绍，我认识到两个香港保险公司的代理人。一个是A公司A先生，香港本地人；一个是B公司的郭小姐，大陆过去的新移民。（为了避免麻烦，此处隐去公司名字）。经过比较，我决定购买人寿险附加70项重大疾病险，我先是准备买B公司的产品，因为和郭小姐联系比较多，但差不多决定成行时候，她突然告诉我，到她公司买保险，每年需缴付3000美元以上保费才行。这样的条件比较苛刻，我就转向了A公司。（后来我知道，A先生已经是该公司的资深代理人，高级经理直接管理大陆事务；B小姐相对来说比较“菜鸟”，可能是B公司为了控制业务，对她的业务作一定的限制）。&
经过几轮联系，我选择了A公司，原因一是该公司的险种是我想要的；二是A先生比较资深，今后改行的可能性相对比较小。于是，在今年3月初，我与太太一起赴香港，我同时也买了一份60岁开始领取的“月退休金的计划”（我太太买的的55岁开始领取的“月退休计划”）。&
我没有详细比较国内相关险种，曾经看过平安的一份小孩的教育险，好象过了20年才能拿回本金，因为手头没有保存资料，具体不很确切，但一点肯定是，香港保险公司的回报肯定是比内地高，别的不去说，就从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，但香港的保险公司基本上在5%以上。&
因为我（33岁的男性、非吸烟者）买的重大疾病是上述寿险的附加险，消费型，10万HKD保费每年为883元，保至70岁（我太太30岁，每年保费574HKD）。我也不知道国内附加险的费用情况，只知道同样保至70岁的重疾病消费型险种，人保作为主险，每年保费1500元。不知道两者的可比性如何，但合同条款是有所不同的。&
1、“不再异议”条款&
即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。&
这是国际上通行的基本条款，是为了确保投保人的利益而制订的，每个保险合同都有，如当投保人“无意”忽略一些健康状况，保险公司应该在投保人两年内去查证，否则就失去时效。而国内的保险公司，都没有“不再异议条款”条款，因为我们保险公司在引进“保险”这个舶来品时，凡是对保险公司有利的条款一概吸收，对老百姓的权益却非常漠视，说“无耻”可能过份了点，但的确是咱们老百姓不幸生在中国的悲哀！&
根据这个条款，我的理解是，就算是投保时没有申报一些不很严重的病（不是保单承保的危重疾病），如高血压、乙型病毒携带者等慢性病，如果两年内不发病的话，两年后保险公司无权对你的情况提出异议。（如果国内的保险公司，因没有这一条款，百分之一百是被拒赔的）。此外，我还就这个条款请教了律师，对方的解释是，根据英美的普通法，保险公司要说明你恶意欺诈，其举证是非常困难的。我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保保单百之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在2001年以后使用医保卡就医，那可不报告，因为保险公司即使想查也不到。&
2. 重大疾病的定义&
我以网上流传的《在中国千万别买重大疾病险》的列举的定义进行比较：&
（1）癌症：&
《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（如肺癌、胃癌、食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。&
（2）肝病&
《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍；
b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果未必完全符合c。”&
（3）冠状动脉外科手术&
《在中国千万别买重大疾病险》的表述：“因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、镭射治疗或其他在动脉之内做手术。医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没必要开胸，但是人家不包括了。所以这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。”&
我的保单：（已接受开胸冠状动脉旁路血管搭桥外科手术，以矫正一条或一条以上之冠状动脉狭窄或阻塞。但须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专家证实手术必须进行。不包括血管成形术，胸腔镜手术及其它动脉之内做的手术程序或任何镭射治疗。）
（4）其他国内保险公司不承保的病种&
A、爱滋病。国内的保险公司一律是不赔，我的保单可以理赔因输血感染的爱滋病；&
B、原位癌&
国内是不赔。但我的保单乳房及子宫原位癌、睪九原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病，先赔20%的权益金。馀额如果这些疾病进一步严重时赔付。&
C、任何末期疾病&
国内的没有，我的保单有。这是很大的不同，这意味着，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话，他们的保险公司是照样赔，但你别指望内地的保险公司会赔付。&
在理赔方面，我所投保的公司，认可内地三级甲等以上医院出具的证明，但如果投保人死亡，除医院和公安机关的相关证明档外，还需要受益人到公证处作一个公证。赔付款均可以选择在香港境外支付。&
3、不足之处&
一是因为外汇管制，缴纳保险费相对麻烦。&
解决办法：（1）在香港开设银行户头，存入一笔钱，然后通过网上操作或支票转帐；（2）通过在港的亲人朋友代交；（3）委托代理人/经纪人代交；（4）有人去香港时代交。
我选择了（1），在香港的银行存入一笔钱，除付保费外，其余钱买全球投资基金（这些基金公司理财水准大部分要高于内地基金公司，投资银行一般会评估各个基金的风险，如我通过收买的基金风险等级从一级到五级，个人可以根据自已的投资偏好程度自已选择）。二是必须亲自到香港，造成一定的成本支出。&
我是当作一次旅游去的，机票买到深圳（比直接飞到香港便宜很多，我是今三月机票只有三折时去的），然后坐一中巴到罗湖口岸过海关，再坐轻轨五十分钟就可以到香港市中心。办理港澳通行证也非常方便，拿身份证、户口本和三张二寸大头照到公安部门申领，第一次办需要10个工作日，上海地区在上海出入境内管理中心办理（浦东民生路）。&
4、善意提示&
如果想到香港买保险，记得一定要找专业的保险经纪人噢。&
香港的金融机构多于米铺，买保险要小心，要多方比较。香港排名靠前的保险公司主要有英国保诚，美国友邦，法国安盛，加拿大宏利，富卫人寿等。
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