你不理财 财不理你
分析师 孙继耀
2010年网络上突然冒出了很多新鲜的词汇蒜你狠、豆你玩、糖高宗等。这些词汇背后体现的是以为代表的物价大幅上涨，相信大家特别是家庭主妇们在生活中已经有了非常直观的感受。根据统计局公布的CPI(居民消费价格指数)数据，月份，居民消费价格同比上涨了3.2%。当然实际的数据要远高于此。
我们可以把CPI简单地理解为货币购买力增减的幅度。通常地，货币的实际购买力会随着物价的上涨而降低。按照世界各国经济发展的经验，当一个国家经济腾飞的时候，往往伴随着高通胀。而我国作为一个新兴经济体，经济正处于飞速发展的时期，高增长，高通胀，就是目前中国经济的典型特征。举个简单的例子，“分”作为曾经的货币单位，已经在流通领域彻底消失了，如今只是作为一个计价单位而存在。通胀的厉害可见一斑。因此科学理性的家庭理财在当前的情况下也是越来越重要。
在这里，我把投资理财简单地分为金融类资产投资和非金融类资产投资并加以介绍。金融类资产投资主要包括股票、基金、债券和黄金等。非金融类资产投资主要有艺术品、玉石、邮票、古董等特色投资。
如何投资股票
首先分析一下当前股市的特点。简单而言，目前股市结构性价值洼地与结构性泡沫并存。结构性价值洼地主要是以银行、地产、煤炭、水泥、机械设备等为代表的蓝筹股。它们目前的市盈率比较低，估值处于或接近历史底部。当然，对于蓝筹股的低市盈率，我们也要有理性的认识。我们的市场正慢慢走向成熟，市场的整体估值中枢下降特别是大盘蓝筹股的估值下降是必然的。目前 A股已经实现全流通，而且新股发行特别密集，整个市场的规模在快速膨胀。现在居民存款余额跟股市流通市值接近1：1，而在以前居民存款余额一直是流通市值的几倍甚至几十倍。从资金面来讲，股市再也无法给这些大盘蓝筹股以过高的估值了。以银行为例，成熟市场一般给予10倍左右的市盈率，而现在A股的市盈率也是10倍。但是考虑到业的垄断性和高成长性，给予一定的溢价是合理的，可以给出12倍的市盈率。考虑市场因素，预计在2011年，银行股会有20%到30%左右的上涨空间，而且这种上涨是具有很大的确定性的。对于稳健型以及风险厌恶型投资者来说，银行股几乎具备无风险收益，而且收益率能远远战胜通胀水平，所以11年最好的投资标的就是银行股。另外煤炭、水泥、机械、地产等板块也具备较高的投资价值，这些板块的股价弹性也好于银行股，对它们进行中长线投资可获取较高收益。市场中结构性的泡沫主要存在于以中小板和创业板为代表的中小市值个股中。这些股票由于盘子较小，在资金面偏紧的情况下有较为便利的炒作机会，所以相对来讲比较活跃。但是经过去年的大幅炒作之后，这些股票继续大幅上涨的空间已经不复存在。客观来讲，它们的泡沫不会马上破灭，因为2011年预判主要是震荡行情，指数运行区间在之间。在没有很大的系统性机会的情况下，有很多资金会继续驻扎在里面，寻找波段机会。不过它们的机会主要是跌出来的机会，继续大幅上涨没有空间，但如果大盘运行到区间下沿，那么对于激进的投资者来说，抄底的首选就是这些中小市值股票，但高位追涨的话风险是非常大的。
如何投资基金与债券
对于大家来说也是一个很好的渠道。普通的投资者缺乏足够的专业投资理财知识，又缺少精力，那么选择投资基金，借助专业理财实现自己财富的保值增值也是一个不错的选择。笔者认为，基金投资的要点就是在正确的点位进行中长线投资。目前的点位不到3000点，具备中长线投资价值，且伴随着经济的发展，指数总体来讲是一个螺旋式上升的过程。所以目前的时间节点完全可以选择合适的基金进行投资。在基金品种的选择上，建议大家首选经验丰富、过往业绩比较好的大型基金公司所管理的基金，比如华夏、嘉实、易方达等。在基金界，过往的业绩并不能代表未来，但在品种繁多、良莠不齐的基金市场中，对于非专业投资者，选择这样的基金公司，获取较好收益的概率会更大一些。
简单说一下债券投资。债券投资是一种低风险、低收益的品种。对于收益率要求不高的投资者，可以适当参与。但自2010年下半年，中国已经进入加息周期，且目前的利率远低于历史平均水平。加息会降低债券的收益率，建议投资者在投资债券时对这一因素予以考量。
家庭投资黄金、玉石行吗
黄金投资这几年受到了社会的广泛关注和追捧。在群情亢奋的时候，我们也应该多一些冷静的思考。纽约黄金期货从1999年的每盎司200多美元涨到现在1300多美元，上涨时间之长，幅度之大，已经累积了不少的泡沫。2008年爆发了国际金融危机，很多资金出于避险的需求，涌入到黄金市场中；世界各国政府为了挽救经济，大量释放流动性，这些都对黄金的上涨起到了推波助澜的作用。而随着世界经济的复苏以及各国政府对流动性的逐渐回收，黄金投资的风险日益显现，建议大家注意风险。
对于金融类资产，股票、基金目前多配置一些，将会有不错的收益率。债券虽然处于加息周期，仍然可以参与，但收益率不会太高。而黄金的泡沫已经比较大了，不建议大家参与。大家可以构建一个投资组合，在组合中侧重于股票、基金，少量配置债券，风险承受能力越强的投资者配重股票的比重可以越大一些。这样在分散风险的同时也会有不错的收益。
在主流投资领域之外，还有一些小众的投资领域，比如说艺术品、玉石、古董、邮票等。它们带来的投资收益往往也非常可观。以翡翠为例，近几年价格暴涨，很多品种两三年时间价格涨了10多倍。受其影响，股市中唯一经营珠宝玉器的股票短短几个月从7块多涨到32块多。这一类的投资有一个特点，就是专业性很强而且门槛大多较高。所以给大家的建议就是一定要量力而行，在对投资标的有充分了解之前，千万不要盲目投资。另外就是要注意这类投资品的流动性风险。它们的套现不像股市那么容易，一旦市场转向，接盘者迅速减少，价格下滑速度非常快，很多投资者虽然已经看清形势但由于无人接盘，只能眼睁睁看着价格飞流直下。对于小众投资领域，我的观点是，既然是小众投资，那么就让少数人去参与好了。
财富源自前瞻，深度决定价值。无论是进行哪种投资，丰富的专业知识，敏锐而富有预见性的眼光，果断坚决的魄力和执行力都是必不可少的。新的一年，祝愿大家在投资理财中学到知识，收获财富，丰富生活！
(本文来源：舜网-人口导报
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发表时间： 14:23
[原创]你不理财，财不理你；你想理财，财也不会理你；只有你会理财，财才会理你 &&
不是不说话 发表在
华声论坛 .cn/forum-340-1.html
很久之前写过一篇记账理财的帖子，但不是以帖子的形式。而是记录在自己的电脑文档里，那个时候坚持把自己每天的消费情况都会记录一笔，可惜现在...当时我还报名了很多理财培训班，想的是等我培训完了。也可以自己去了解一些理财产品了，也可以从多角度多层面的来做理财分析，这样也确实会有收获。
　　有一次被邀请到一个讲座，是上上个礼拜的样子。我去听了一下午，觉得很实用，让我有了写一篇理财贴的想法。生活理财有很多种：比如我说的记账呀，开源节流呀等等。而规划理财我就把它归属于像：股票呀，基金呀，国债呀，贵金属等等。这篇帖的内容呢，仅仅代表我的个人观点哈，不具任何权威，，只是希望能和大家相互交流，补足自己，我呢也会把我学到的内容和我自己知道的理财知识毫无保留的转达到这里，我们相互讨论，相互学习。如有疏漏，还请看帖的兄弟姐妹们指正，这就是我写帖的目的哈！若有姐们真心想学的，只怕还得准备一个笔记本做一下记录，中间会有一些计算的内容，如果有不明白的，可以回帖提问哈。暂时将自己梳理的思路概括了下面几个点：
　　理财第一篇：现金规划.
　　理财第二篇：善用信用卡.
　　理财第三篇：银保产品、保险电销产品、社保产品的简单介绍.
　　理财第四篇：最常用的几种理财方式介绍：储蓄―保险―贵金属―基金―股票―期货.
　　理财第五篇：现代家庭理财规划.
　　理财第六篇：家财宝介绍.
　　理财第七篇：每年年初制定一下自己的经济方面的目标，年底再进行总结.
　　理财第八篇：最新推荐我的理财记账方式.
回复时间： 15:26
理财第一篇：现金规划
　　现金规划的原则――短期需求用手头的现金满足，预期或将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。我想提个问题，就是大家一般预留手里的现金额度为多少呢？有超过1.5万的吗？你家里的存折里有超过1.5万的现金吗？如果超过了，其实并不代表你家里有钱，而是你浪费了钱。
回复时间： 15:26
对于一般的普通家庭，月开支大约在5000左右吧。而我们预留的现金，有3个月的开支就够了，最多不超过6个月，也就是手里最多3万的活期储蓄就够了，一般不超过1.5万就OK，多余的，就应该去选择一些合适的理财工具了.不知道大家了解银行的储蓄利率不？银行储蓄是只能算做是必须的生活理财，因为它的利率远远低于通货膨胀率呀！速度就真的是一个在飞的一个是爬的...但是因为它的方便和安全，又是我们不得不选择的一项资金存留地。
　　就算要放在银行，我们也不要就这样让钱做活期躺在那里哟！普通人的理财习惯是：有钱，放那儿搁着。等我有了一大笔钱，我再想想干点什么事儿去。这么几千块，做什么理财呀，理来理去也多不了几个钱，我还嫌麻烦呢！如果你要嫌麻烦，拜托，赶紧点右上角的叉叉出去吧，这个社会就是：“你不理财，财不理你；你想理财，财也不会理你；只有你会理财，财才会理你！”
回复时间： 15:26
看到这样一个故事，说台湾的首富和他的司机去外面吃早餐。司机一落座就喊：老板，要一杯豆浆加一个鸡蛋。台湾当地的习惯是，在一杯满豆浆上面加一个鸡蛋（我不知是什么样子的，因为一般都是分开就餐的嘛）而首富是喊:老板，来杯豆浆！豆浆上来后，喝了两说：老板，再来一个鸡蛋！于是老板把豆浆加满，再放上鸡蛋。这里司机就不懂了问：老总，你咋不鸡蛋和豆浆一起喊呢？首富回答：你瞧，我就分开喊，不久多赚了2口豆浆呀！
　　所以这个就告诉了我们：“财富是由少积累到多的，人家首富还在乎多赚两口豆浆呢！我们才几个钱呀，就瞧不上那些理财的收益了，瞧不上的给我点呀，我瞧得起，哈哈！
回复时间： 15:27
呵呵，讲个故事之后，再给大家举个简单的例子，前面说到的：你们知道我们的银行利率吗？一般活期利息：0.5%，3个月利息：2.85%。只要识字的，都希望自己拿2.85%的利息，而不是拿0.5%的利息吧！
　　而这里给大家说一个最最简单的方法，就可以既拿高的利息，还照样享受资金的灵活性！假设我家庭收入呢是10000元，开支是5000元，那么每个月就可以节余5000，并且已经有了1.5万的活期储蓄（这个也是前段说到的一般预留资金1.5万为例子哈）那么这节余出来的5000元就可以做3个月的定期，享受的是2.85%的年利率。第二个月又有5000节余，我照样做3个月期的定期，第三个月继续存5000的3个月定期，那么我们每个月都这样操作。最后大家就可以发现，从第四个月起，每个月都有到期的5000，其实与我们没有存3月定期是一样的了，但是我们享受的利息，却不是0.5%，而是2.85%。是不是很简单的，这个可是非常实用。
回复时间： 15:30
当然，举这个例子，并不是叫大家赶紧行动去把卡里的超过1.5万或者3万的钱全部去存3月定期！那我可就不负责任的！当然只是说你没有更好的投资渠道，也是可以这样去做的。
　　但凡是做定期储蓄的，到期后只要你不取就自动转存了，而且转存的时候会带上前3个月的利息，是不是有点复利的味道呢？通过这个例子说明，其实我们可以通过合理的方式，即使是同样的现金流，我们照样可以让自己的钱获得更大的利益。大家领悟了这个精髓就好了
　　你同意了不要将过多的钱用在活期上以后，就可以去选择3个月定期，半年定期或者一年两年定期，（我一般不建议3年或5年的定期，我觉得灵活性差了点，因为毕竟时间上面真的是有点长）然后呢还可以选择短期的理财产品，比如一个月期的（比较少），3个月期的，半年期的，一年期的理财产品都可以。有的银行理财产品有起价要求，有的没有，这要根据自己的经济情况和需要来进行选择和购买.
回复时间： 15:30
哦对了，要做理财，必须要开网上银行哟，这样操作很简单的，分分钟搞定呀所以大家不要以为理财很麻烦。只要你学会了方法，并去操作，就是很简单很简单很简单的事情啦！同时还有些信息也说说，就先分享到这里。还有就是银行的挂牌利息都是年化利率，而银行利息都是单利定期利息到期会自动转存，转存时含利息一般而言，所以说定期储蓄的收益还不如定期的理财产品。
回复时间： 16:27
你好，我是做黄金投资的，有兴趣做黄金投资可以联系我~
回复时间： 17:29
写的很好的啊??回复你 支持一下
回复时间： 17:31
一定要继续更新~！
回复时间： 09:16
请问楼主是做什么的呢?
回复时间： 09:21
原帖由 不是不说话 于
09:16 发表
请问楼主是做什么的呢?
有基金这个是必须的，然后余额宝已经没做了。收益率下降太严重了，然后就有国债和贵金属理财，大家相互交流哦！
回复时间： 09:23
月光族首先要做的事情，是需要做一个简单的财务支出明细
　　就是家庭月收入为多少，月支出为多少
　　月收入项目中，罗列出固定收入和浮动收入（比如奖金啊，出差补贴呀，或者外水呀等等）
　　就可以估算一下你的家庭年收入大概有多少
　　在月支出项目中，要罗列出固定的支出项目，比如房贷，保姆费或者托管费，保险费，水电气物管费，宽带笔录电话费等等
　　然后养成一个固定的习惯，就是记录下你的每笔开销，每天汇总。其实每次晚上只需要三五分钟就搞定的，这个同样需要坚持。
　　只需要记录几个月，你就可以知道你的钱花在了什么地方
　　主要去控制非家庭常规消费：比如打牌，比如聚会，比如购物（特别是网购，团购）
　　减少不必要的开支
　　月光族是很有必要做家庭财务报表的，可以在网上搜搜，找一个适合自己的表格，每天花上那么一点时间，长此以往就可以总结出自己的开支规律，找到适合自己的节约方法
　　有了结余以后，才能谈理财哟
回复时间： 09:24
只要你想理财，任何时候学习都不算晚，我们是共同学习，一起探讨；理财产品很丰富，如果资金充足可以几个篮子一起上，如果一般，就要根据自己的风险承受能力和家庭结构以及想达成的理财结果想结合进行规划的。
　　这个帖子我估计会很长，因为我都是想着就写只是大概分了几点的内容，现在是边想起边写内容的，大家相互交流哦！
回复时间： 09:24
大家要了解的就是有：手里现金我们应该把它分为三大类
　　一：当月要支出的钱（每月的消费金）
　　二：预备要消费的钱（应急金）
　　三：机动资金（尚未找到好的投资机会而暂时预留在手里的资金）
　　这个机动资金不应该长久的以活期的形式存在，在找到好的项目以前，我们可以做一下短期的理财产品哟！好了，开始进入今天的分享：关于信用卡的内容
回复时间： 09:25
原帖由 不是不说话 于
09:16 发表
请问楼主是做什么的呢?
没人 看 自能自回自答
回复时间： 09:26
理财第二篇：善用信用卡
　　有句话说的很对：信用卡用好了可以给你很大的帮助，如果用得不好，就是魔鬼，会让你一辈子都成为卡奴！所以，大家可一定要注意，不要以为有了一张卡就可以随意消费了。
　　有句话用在这里也非常适合：出来混，总是要还的！
　　首先我们必须要明确信用卡的第一个问题：信用卡的相关费用
　　1，年费：
　　一般一年内刷卡达到一定次数即免年费.
　　2，取现手续费（上限为国内2000元/卡/天，国外1000元/卡/天）
　　一般国内是1%，最低10元，国外3%，最低3美金
　　要注意，特别注意，提现不免息，要按日0.05%收取利息，按天单利、按月复利
　　3，分期付款手续费，一般免息，消费时收取一次性手续费
　　4，消费透支利息（银行的主要利润来源）
　　到期还款日还没有还清款项的，一律从消费的第二天算起，按日收取0.05%的利息（相当于年利18%），还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，最低10元
回复时间： 09:26
第二个需要明确的是免息期计算
　　信用卡有三个相关日期，它们分别是：消费日，对账日和指定还款日
　　举例：如果某信用卡的对账日是每月5日，指定还款日是23日（我老公的信用卡就是这样的）
　　如果是5月4日消费3000元，那么免息期是5月4~23日这段时间，为19天（一般消费当日不计）
　　如果是5月6日消费，则可以享受最长免息期为5月6日到6月23日，共有48天
　　简单说，就是计入当月对账单的消费，就在当月还款。就上一个例子来说，4号消费，5号出账单，那5月4号的消费款就计入5号的账单了，所以5月就要还款；而5月6号的消费，要到下6月5号才出账单，所以要到6月23号还款.
　　我们平常的小件消费是随意的，哪时候需要就在哪时候刷卡，不必太计较是当月还还是下月还；但是如果是大件消费，我们可以选择一下哟，最聪明的做法就是在账单日的次日去刷卡，可以享受最长免息期
回复时间： 09:26
第三：对于信用卡的几点提醒
　　1，免息还款期的计算大家要明白，到期该还钱的时候记得看看你的信用卡账单，存足现金
　　2，超额透支不能免息
　　3，提现不能免息（且按日计息，且按月复利计息）
　　4，存钱无利息，存钱后消费视同先消费后还钱（这里重点讲一下，信用卡里的现金是无利息的，比如我的指定还款日是28号，15号出了账单我该还3000元的话，我16号就去把钱存到信用卡里头，这是不划算的哟，因为这3000元钱从16号到28号这些天在信用卡里是无息的，而你信用卡里即使有现金，刷卡也是用的透支的信用卡额度，而不是刷的你的现金，只是到了还款日的时候，会自动扣掉你的现金而已，所以存钱后消费也是等同于先消费后还钱的）
　　5，年费不是年年免的，这个问题可以咨询一下各家信用卡单位
　　6，部分银行还款存在余额，全额计息.
回复时间： 09:27
第四信用卡的好处
　　一，先消费后还款，可以让我们的资金多生息一段时间
　　二，可以将手里的现金用于长期或者短期的投资理财，而将信用卡的额度用作自己的流动资金
　　三，信用卡的增值功能也是很强大的。
　　四，可以获得积分礼品同样是买东西，给现金也是买，刷卡也是买；但是刷卡积分是可以换礼品的。我信用卡现在使用频率还是比较高，前段时间在我们公司的一账通里看见我的积分有130000多分，可以换一个奔腾电饭煲呢，反正是白拿，有总比没有好呀
　　这里呢也不是说让大家都去办张信用卡哈，根据自己的实际情况来哟！因为信用卡也不是只有好处，没有坏处的。下面就说说信用卡的坏处。财不理你_图文_百度文库
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